¿Cuánto se me descuenta exactamente del salario mínimo 2025 para pensión?

Se descuenta el 4%* sobre tu salario bruto. Con salario mínimo 2025 de $1.419.880, el aporte es $56.795 mensuales aproximadamente. Este dinero se va directamente a tu cuenta individual en la AFP o Colpensiones. Tu empleador aporta un 8%* adicional (en AFP privadas) o 14.5%* (en Colpensiones), pero ese dinero no sale de tu bolsillo.

¿Qué diferencia hay entre AFP privada y Colpensiones para salario mínimo?

AFP privada: aportas 4%*, empleador 8%*, comisión gestión 0.5-1.5%* EA. Eliges fondo conservador, moderado o agresivo. Colpensiones (público): aportas 4%*, empleador 14.5%*, comisión 3%*. Una sola opción de inversión (no eliges perfil). Colpensiones es obligatorio en sector público; en privado, eliges AFP.

¿Cuánta mesada de pensión tendría después de 30 años con salario mínimo?

Con aporte obligatorio solo ($56.795/mes) durante 30 años y rentabilidad conservadora 6%* EA, tu saldo sería ~$65-70 millones. Convertido a mesada vitalicia, recibirías aproximadamente $280.000-350.000 mensuales. Esto es insuficiente como ingreso único; por eso es recomendable hacer aportes voluntarios adicionales si es posible.

Pensiones en Colombia para salario mínimo 2025: guía perfil conservador

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Cuánto aporta al fondo de pensiones con salario mínimo en Colombia?

Con salario mínimo en Colombia ($1.419.880 mensuales en 2025, según Mintrabajo), el aporte obligatorio a tu fondo de pensiones es del 4%* sobre tu salario. Esto significa que mensualmente se descuentan aproximadamente $56.795 de tu bolsa hacia tu cuenta individual. Este aporte es obligatorio tanto en el sistema de capitalización (AFP) como en el régimen de prima media (FOGAFÍN gestionado por Colpensiones). La entidad financiera (AFP o Colpensiones) invierte tu dinero según el perfil de riesgo que elijas: conservador, moderado o agresivo. Como trabajador con perfil conservador, tu dinero se dirige principalmente a activos de renta fija como TES (Títulos de Tesorería), CDT y bonos de bajo riesgo, buscando rentabilidad estable y protección del capital acumulado.

Cálculo del aporte mensual obligatorio

El 4%* se calcula sobre tu salario bruto mensual. Con salario mínimo 2025 de $1.419.880, el aporte es: $1.419.880 × 0.04 = $56.795 aproximadamente. Este monto se descuenta automáticamente de tu salario y se trasferencia al fondo de pensiones. El empleador aporta un 8%* adicional (en el caso de AFP) o un porcentaje diferente en Colpensiones, pero este dinero no sale de tu bolsillo directo.

Rentabilidad esperada perfil conservador

Los fondos conservadores en Colombia ofrecen rentabilidades entre 5% y 7% EA (efectivo anual)* según BanRep y datos de Asofondos (2025). Esta rentabilidad es menor que fondos moderados o agresivos, pero reduce el riesgo de pérdidas. Para un aporte de $56.795 mensuales con rentabilidad del 6%* anual, en 30 años (hasta los 62 años) tu saldo acumulado sería aproximadamente $65 a $70 millones de pesos (cálculo ilustrativo, sin incluir comisiones).

Opciones de fondos para perfil conservador con salario mínimo

Las AFP en Colombia ofrecen múltiples fondos clasificados por perfil de riesgo. Para perfil conservador, la mayoría de gestoras proponen fondos que invierten entre 70-90% en renta fija (TES, CDT, bonos) y 10-30% en renta variable (acciones BVC). Colpensiones (régimen de prima media) también mantiene una estructura conservadora de inversiones. Según la SFC, los fondos conservadores son ideales para trabajadores cerca de la edad de jubilación o con baja tolerancia al riesgo. Con salario mínimo, el perfil conservador es frecuente porque permite dormir tranquilo sabiendo que tu plata se protege de volatilidad del mercado. Las comisiones de gestión varían entre 0,5% y 1,5%* según la AFP, restando directamente de tu rentabilidad.

Fondos conservadores en AFP privadas

Entidades como Protección, Colfondos, Porvenir y Skandia ofrecen fondos de renta fija conservadora. Estos invierten en TES emitidos por el Ministerio de Hacienda, CDT de bancos vigilados por la SFC, y bonos corporativos de empresas de grado de inversión. La rentabilidad promedio en 2024-2025 fue de 6.2%* EA según Asofondos. La comisión de gestión es deducida automáticamente, así que tu rentabilidad neta es menor al retorno bruto del fondo.

Fondo de Pensiones Obligatorias Colpensiones

Colpensiones maneja el régimen de prima media (público) con una única opción de inversión centralizada. No existe opción de elegir perfil dentro de Colpensiones como sí ocurre en AFP. Tu dinero se invierte en una cartera mixta, pero históricamente más conservadora que fondos privados agresivos. Colpensiones cobra una comisión de 3%* sobre el aporte obligatorio, mayor que AFP privadas. Para trabajadores con salario mínimo en sector público, Colpensiones es obligatorio.

Estrategia de aportes voluntarios con perfil conservador y salario mínimo

Con salario mínimo de $1.419.880, el aporte obligatorio del 4%* consume $56.795 mensuales. Los aportes voluntarios permiten contribuir dinero adicional a tu cuenta individual para acelerar jubilación o aumentar mesada. Aunque con salario mínimo el dinero es ajustado, pequeños aportes voluntarios componen significativamente a largo plazo. Ejemplo: contribuir $10.000 mensuales adicionales durante 30 años a 6%* anual genera aproximadamente $9 a $10 millones de pesos extra. El Estado incentiva aportes voluntarios con beneficio tributario: hasta el 30% de aportes voluntarios en un año pueden descontarse en la declaración de renta (máximo según normativa DIAN). Para perfil conservador, es recomendable dirigir aportes voluntarios a fondos conservadores o cuentas de ahorro programado en bancos (CDT a plazo fijo).

Cómo hacer aportes voluntarios con presupuesto limitado

La mayoría de AFP permite aportes voluntarios desde $1.000 mensuales. Si tu salario mínimo apenas te alcanza, considerar aportar cuando recibas bonificaciones, aguinaldo (diciembre) o cesantías. Estos montos se invierten bajo el mismo perfil que elegiste. Alternativamente, abrir un CDT en banco con comisión baja ($50.000 de inversión mínima) ofrece tasa fija conocida (10-12%* EA en 2025 según BanRep) sin riesgo de mercado.

Beneficio tributario de aportes voluntarios

Según DIAN, hasta el 30% de tus aportes voluntarios en un año desgravan en declaración de renta. Ejemplo: si aportas $120.000 anuales voluntarios, $36.000 se deducen de tu base gravable. Con salario mínimo, muchos trabajadores no declaran renta, pero si tienes ingresos adicionales (freelance, arrendamiento), el descuento es útil. Consulta con asesor de tu AFP para maximizar este beneficio.

Cambio de fondo y traspasos entre AFP con perfil conservador

La ley colombiana permite cambiar de fondo dentro de la misma AFP una vez cada 3 meses sin costo. También puedes traspasar tu saldo entre AFP, pero con restricciones: máximo dos trapasos en 12 meses, y la nueva AFP cobra comisión de traspaso (0,5-1%* del saldo). Para perfil conservador con salario mínimo, cambiar de fondo es útil si la rentabilidad se rezaga mucho frente a otros fondos similares. Datos de Asofondos (2025) muestran que algunos fondos conservadores rinden 6.8%* mientras otros 5.2%*, diferencia que compone a 30 años. Sin embargo, cambios frecuentes generan costos administrativos que eroden rentabilidad. Recomendación: revisar anualmente el desempeño de tu fondo vs. competencia; si cae significativamente, considerar cambio o traspaso.

Procedimiento para cambiar de fondo

Contacta tu AFP (telefónico, app, oficina) e indica el nuevo fondo (conservador, moderado o agresivo). El cambio se efectúa en 1-2 días hábiles sin costo. Tu saldo se invierte inmediatamente en el nuevo perfil. Nota: si cambias cuando el mercado está en mínimos, podrías bloquear pérdidas; si cambias en máximos, podrías perder recuperaciones futuras. Perfil conservador es relativamente estable, así que cambios no suelen ser frecuentes.

Traspaso entre AFP: costos y consideraciones

Para traspasar de una AFP a otra, ambas entidades gestionan el proceso. La nueva AFP cobra comisión (0,5-1%* del saldo trasladado). Verificar que la nueva AFP ofrezca fondo conservador con mejor comisión de gestión (0,5-1%* vs. 1.5%*) y desempeño histórico. Cambio de AFP es estratégico solo si ahorras significativamente en comisiones futuras. Con salario mínimo, pequeñas comisiones importan a largo plazo.

Proyección de mesada con salario mínimo y perfil conservador

Calcular mesada de jubilación es estimativo porque depende de rentabilidad real, inflación y edad de retiro. Ejemplo ilustrativo: aporte obligatorio $56.795 mensuales durante 30 años (desde 35 a 62 años) con rentabilidad conservadora del 6%* EA genera saldo aproximado de $65-70 millones de pesos. Al jubilarte a los 62 años, este saldo se convierte en pensión vitalicia o retiro programado. Con tabla de mortalidad SFC, una mesada inicial sería aproximadamente $280.000-350.000 mensuales (dependiendo de edad y renta adicional de capitales). Para salario mínimo 2025 ($1.419.880), mesada de $300.000 representa 21% del ingreso actual, insuficiente como ingreso único. Por esto, muchos trabajadores complementan con aportes voluntarios, ahorro adicional en CDT, o ingresos laborales informales en vejez. Para decisiones sobre proyección de pensiones y planes de jubilación, se recomienda consultar con los asesores de tu AFP o comisionista de bolsa, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Escenarios de mesada según aportes acumulados

Escenario 1 (aporte obligatorio solo): $56.795/mes × 30 años → mesada ~$280.000. Escenario 2 (aporte obligatorio + $10.000 voluntarios/mes): → mesada ~$380.000. Escenario 3 (aporte obligatorio + $10.000 voluntarios + CDT anual de $50.000): → mesada ~$450.000. Estos cálculos son ilustrativos (sin inflación, sin cambios de salario). Tu AFP puede generar proyección personalizada accediendo a tu cuenta online.

Opciones de retiro: vitalicia vs. programado

Al jubilarte, elegir entre pensión vitalicia (seguro con aseguradora; paga de por vida aunque vivas 100 años) o retiro programado (AFP sigue invirtiendo tu saldo, retiras cuota mensual decreciente). Perfil conservador combina mejor con vitalicia porque asegura ingreso garantizado. Retiro programado requiere disciplina y riesgo de quedarse sin fondos si vives muchos años. Ley permite cambio entre opciones una sola vez.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto se me descuenta exactamente del salario mínimo 2025 para pensión?: Se descuenta el 4%* sobre tu salario bruto. Con salario mínimo 2025 de $1.419.880, el aporte es $56.795 mensuales aproximadamente. Este dinero se va directamente a tu cuenta individual en la AFP o Colpensiones. Tu empleador aporta un 8%* adicional (en AFP privadas) o 14.5%* (en Colpensiones), pero ese dinero no sale de tu bolsillo.
¿Qué diferencia hay entre AFP privada y Colpensiones para salario mínimo?: AFP privada: aportas 4%*, empleador 8%*, comisión gestión 0.5-1.5%* EA. Eliges fondo conservador, moderado o agresivo. Colpensiones (público): aportas 4%*, empleador 14.5%*, comisión 3%*. Una sola opción de inversión (no eliges perfil). Colpensiones es obligatorio en sector público; en privado, eliges AFP.
¿Cuánta mesada de pensión tendría después de 30 años con salario mínimo?: Con aporte obligatorio solo ($56.795/mes) durante 30 años y rentabilidad conservadora 6%* EA, tu saldo sería ~$65-70 millones. Convertido a mesada vitalicia, recibirías aproximadamente $280.000-350.000 mensuales. Esto es insuficiente como ingreso único; por eso es recomendable hacer aportes voluntarios adicionales si es posible.
¿Debo cambiar de fondo conservador si baja su rentabilidad?: Revisa anualmente desempeño vs. otros fondos conservadores. Si tu fondo rinde 5%* y la competencia 6.8%*EA, diferencia compone significativamente a 30 años. Sin embargo, cambios frecuentes generan costos; cambios dentro de la misma AFP son gratis cada 3 meses. Traspasos entre AFP cuestan 0.5-1%*. Cambio vale la pena si ahorras >1%* anual en comisión.