¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto donde depositas dinero por un plazo fijo (30 días - 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada de 10%-13% EA en 2025 según BanRep. Una cuenta de ahorros paga 0,5%-2% EA y permites retirar dinero cuando quieras. En CDT, tu capital está fijo, la tasa garantizada y más alta; en ahorros, es flexible pero rinde menos. Ambos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones.

¿Cuánto dinero puedo ganar con un CDT?

El rendimiento depende del monto, plazo y tasa pactada. Ejemplo: $1.000.000 a 12% EA por 360 días genera $120.000 de interés bruto. Después de retención fiscal (19%), recibes $97.200 netos. A menor plazo, menor interés: $1.000.000 a 11% EA por 90 días genera aproximadamente $27.500 brutos ($22.275 netos). Las tasas* varían según el banco; compara antes de abrir.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que termine el CDT?

Si retirás el dinero antes del vencimiento, normalmente pierdes todos los intereses y solo recibís tu capital original. Algunos bancos cobran comisión de cierre anticipado (0,5%-1% del monto). Por eso los CDT son para dinero que no necesitarás en el corto plazo. Si requieres acceso flexible, mejor elige una cuenta remunerada digital que permite retirar cuando quieras manteniendo intereses.

¿Están protegidos mis CDT si el banco quiebra?

Sí, totalmente. Los CDT están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depósitante por banco. Si el banco tiene problemas, tu capital está garantizado por el Estado. Esto aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. Es una de las razones por las que CDT es muy seguro comparado con otras inversiones.

CDT — Certificado de Depósito a Término: qué es y cómo funciona en Colombia 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero que ofrecen los bancos en Colombia donde depositas una cantidad de dinero por un plazo fijo (30, 60, 90 días o más) a cambio de una tasa de interés garantizada. Según el Banco de la República, las tasas de CDT en 2025 oscilan entre 10% y 13% EA (Efectiva Anual), dependiendo del banco, el plazo y la cantidad invertida. Es una de las formas más seguras de hacer crecer tu dinero porque el capital está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta por $100 millones. Es ideal para personas que quieren ahorrar sin riesgo, porque sabés exactamente cuánta plata vas a recibir al final del período. No hay sorpresas ni fluctuaciones como en la bolsa. El dinero queda «congelado» en el banco durante el tiempo acordado, pero recibís una rentabilidad fija que es mayor a la de una cuenta de ahorros tradicional.

Características principales del CDT

El CDT tiene 5 elementos clave: (1) Capital: el dinero que depositas inicialmente. (2) Plazo: tiempo que acordás dejar el dinero (mínimo 30 días). (3) Tasa de interés*: rendimiento garantizado, fijado al momento de apertura. (4) Rendimiento: los intereses que generás (capital + intereses = valor final). (5) Protección: cubierto por Fogafín hasta $100 millones. Los bancos pueden ofrecer tasas diferentes; algunos bancos digitales ofrecen tasas más altas porque tienen menores costos operativos.

¿Quién debería invertir en CDT?

Los CDT son ideales para personas con perfil de ahorro conservador que buscan rendimiento seguro sin exponerse a volatilidad. Son recomendados si: (1) Querés dinero a corto o mediano plazo sin necesidad de acceso inmediato. (2) Tenés aversión al riesgo (no querés que tu plata baje de valor). (3) Busquás complementar tu fondo de emergencia con rentabilidad. (4) Sos jubilado o pensionado con ingresos fijos. Los CDT NO son para quien necesita acceso rápido al dinero, porque si retirás antes del vencimiento, perdés los intereses.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es simple: (1) Abrís un CDT en un banco eligiendo el monto (mínimo suele ser $100.000), el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días, etc.) y confirmar la tasa ofrecida*. (2) Depositás el dinero en tu cuenta del banco. (3) El banco invierte ese capital a la tasa acordada por el período elegido. (4) Los intereses se generan diariamente pero se pagan al vencimiento (aunque algunos bancos permiten pago de intereses periódicamente). (5) En la fecha de vencimiento, recibes tu capital más los intereses en tu cuenta corriente o ahorro. El cálculo del rendimiento es: Interés = Capital × Tasa EA × (Días del CDT / 365). Por ejemplo, $1.000.000 a 12% EA por 90 días genera $30.000 aproximadamente. El dinero es totalmente tuyo desde el inicio; el banco no lo usa sin compensarte con la tasa pactada. Si vencés el plazo y no retirás, algunos bancos renuevan automáticamente el CDT a la nueva tasa del mercado.

Plazos disponibles y tasas aproximadas*

Los plazos estándar en Colombia son 30, 60, 90, 180 y 360 días. Generalmente, a mayor plazo, mayor tasa: 30 días (8-9% EA), 60 días (9-10% EA), 90 días (10-11% EA), 180 días (11-12% EA), 360 días (12-13% EA). Estos rangos varían según condiciones del mercado y política monetaria del Banco de la República. Los bancos digitales frecuentemente ofrecen tasas 0,5%-1% superiores a los bancos tradicionales porque tienen costos operativos más bajos.

Impuestos sobre rendimientos de CDT

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente (impuesto) del 19% (personas naturales en general) ó 4% (personas naturales que no declaran renta). La retención se descuenta automáticamente del rendimiento. Si tu rendimiento es $30.000 y aplica 19%, recibís $24.300 netos. Este impuesto se calcula sobre los intereses, no sobre tu capital. Si declaran renta ante la DIAN, los intereses se reportan como ingresos no laborales y se suman a tu base gravable anual.

CDT vs otras opciones de ahorro e inversión

En Colombia existen varias alternativas para hacer crecer tu dinero. Las cuentas de ahorros tradicionales ofrecen 0,5%-2% EA, muy por debajo de los CDT. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen 8%-11% EA pero con riesgo de fluctuación del valor (no es capital garantizado). Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen 9%-12% EA pero requieren abrir cuenta en comisionista de bolsa y aceptas riesgo de mercado. Las cuentas remuneradas digitales ofrecen 10%-12% EA con liquidez diaria, sin plazo fijo. Un CDT es la opción más segura porque tu capital está garantizado por Fogafín, la tasa es fija y predecible. Los FIC y TES ofrecen rendimiento potencialmente más alto pero el valor puede bajar. Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez similar a CDT pero sin plazo fijo (aunque tasas pueden bajar). Según tu perfil: si sos conservador, CDT; si tolerás algo de riesgo, FIC renta fija; si buscás liquidez máxima, cuenta remunerada.

CDT vs Fondos de Inversión (FIC)

Un CDT es un contrato con el banco: plata garantizada, tasa fija, sin riesgo de pérdida. Un FIC de renta fija es un fondo administrado donde tu dinero se invierte en portafolios de bonos y títulos; el valor de tu inversión fluctúa diariamente según el mercado. CDT: rentabilidad 10-13% EA, capital seguro. FIC: rentabilidad potencial 8-12% EA, pero el valor puede subir o bajar. CDT es mejor si querés certeza; FIC es mejor si querés potencial de ganancia mayor aunque con variabilidad.

CDT vs Cuentas Remuneradas Digitales

Las cuentas remuneradas (ofertas de fintechs y bancos digitales) pagan 10%-12% EA* con acceso a tu dinero cuando quieras (sin plazo mínimo). Un CDT requiere esperar hasta el vencimiento; si retirás antes, pierdes intereses. Ventaja cuenta remunerada: flexibilidad y liquidez. Ventaja CDT: tasa garantizada hasta el vencimiento, sin riesgo de que baje la tasa. Ambas están cubiertas por Fogafín (hasta ciertos límites). Elegí CDT si tenés horizonte de tiempo claro y querés tasa garantizada; eligí cuenta remunerada si necesitás acceso flexible.

Pasos prácticos para abrir un CDT en Colombia

Abrir un CDT es fácil: (1) Eligí un banco (ofrecen todos: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank, bancos digitales como Nubanco, Falabella, etc.). (2) Ingresá a su plataforma digital o visitá una sucursal. (3) Comparar tasas actuales* en la web del banco o en BanRep. (4) Seleccioná el monto (mínimo $100.000 - $1.000.000 según banco), plazo (30-360 días) y revisá la tasa ofrecida. (5) Confirmá la apertura; si usás app, se abre casi instantáneamente. (6) El dinero se retira automáticamente de tu cuenta corriente/ahorro. (7) Marcá en tu calendario la fecha de vencimiento. (8) Al vencimiento, recibes capital + intereses en tu cuenta origen. Algunos bancos permiten renovación automática; revisá si preferís eso o retirás manualmente. Recomendación: comparar tasas entre 3-4 bancos antes de decidir, porque 1% de diferencia genera $10.000 de diferencia en un millón a 90 días.

Documentos y requisitos mínimos

Para abrir un CDT en línea necesitás: (1) Ser mayor de 18 años. (2) Tener cédula o pasaporte colombiano (extranjeros pueden abrir con identificación válida). (3) Tener cuenta bancaria activa en el banco donde abrirás el CDT. (4) Dinero disponible en tu cuenta para el depósito. Eso es todo. Los bancos digitales a veces permiten abrir CDT sin tener cuenta previa, pero requieren verificación de identidad (facial o video). No hay costos de apertura en la mayoría de bancos; algunos cobran comisión de cierre anticipado si retirás antes del vencimiento.

Dónde comparar tasas de CDT en tiempo real

El Banco de la República publica tasas de referencia diarias en https://www.banrep.gov.co/es/estadisticas/tasas-interes. La mayoría de bancos publican sus tasas en la web o app. Plataformas como Rankia, MoneyRates o Finanzas Personales permiten comparar tasas entre bancos. Recomendación: consultá directamente las web de 4-5 bancos, porque las tasas varían diariamente según política monetaria. Un CDT a 360 días en un banco puede pagar 12,5% mientras otro paga 13%; esa diferencia importa si el monto es grande.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto donde depositas dinero por un plazo fijo (30 días - 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada de 10%-13% EA en 2025 según BanRep. Una cuenta de ahorros paga 0,5%-2% EA y permites retirar dinero cuando quieras. En CDT, tu capital está fijo, la tasa garantizada y más alta; en ahorros, es flexible pero rinde menos. Ambos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones.
¿Cuánto dinero puedo ganar con un CDT?: El rendimiento depende del monto, plazo y tasa pactada. Ejemplo: $1.000.000 a 12% EA por 360 días genera $120.000 de interés bruto. Después de retención fiscal (19%), recibes $97.200 netos. A menor plazo, menor interés: $1.000.000 a 11% EA por 90 días genera aproximadamente $27.500 brutos ($22.275 netos). Las tasas* varían según el banco; compara antes de abrir.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que termine el CDT?: Si retirás el dinero antes del vencimiento, normalmente pierdes todos los intereses y solo recibís tu capital original. Algunos bancos cobran comisión de cierre anticipado (0,5%-1% del monto). Por eso los CDT son para dinero que no necesitarás en el corto plazo. Si requieres acceso flexible, mejor elige una cuenta remunerada digital que permite retirar cuando quieras manteniendo intereses.
¿Están protegidos mis CDT si el banco quiebra?: Sí, totalmente. Los CDT están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta $100 millones por depósitante por banco. Si el banco tiene problemas, tu capital está garantizado por el Estado. Esto aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. Es una de las razones por las que CDT es muy seguro comparado con otras inversiones.