¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Según Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual)*, dependiendo del banco y plazo. CDT de 30-60 días ofrecen ~10-11% EA*, mientras que los de 1 año o más pueden alcanzar 12-13% EA*. Tasas más altas requieren plazos más largos. Compara entre bancos porque varían. *Tasa de referencia, puede variar según condiciones de mercado.

¿Qué es Fogafín y cómo protege mi dinero en un CDT?

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) es una entidad estatal que protege depósitos en bancos privados en Colombia. Si el banco quiebra, Fogafín reembolsa hasta $100 millones por depositante por banco. Tu CDT está totalmente cubierto por Fogafín, así que tu capital principal es seguro. Esta protección es automática, sin costo adicional. Es lo que hace al CDT una inversión de bajo riesgo.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros?

La cuenta de ahorros es líquida (puedes retirar dinero cuando quieras) pero paga tasas muy bajas (1-2% EA)* en 2026. El CDT tiene dinero bloqueado por un plazo fijo (30 días a 1+ año) pero paga 10-13% EA*, entre 5 y 10 veces más. Si necesitas acceso inmediato a tu dinero, usa cuenta de ahorros. Si puedes esperar, CDT rinde mucho más. *Tasas de referencia, varían según entidad.

¿Puedo retirar dinero antes de que venza mi CDT?

Algunos bancos permiten retiro anticipado de CDT, pero aplican penalización: pierdes parte o todos los intereses ganados. Otros bancos no permiten retiro anticipado sin cierre total del CDT con castigo. Verifica con tu banco las condiciones exactas antes de abrir el CDT. Si hay riesgo de necesitar dinero urgente, mejor elige plazo más corto (30-60 días) o mantén fondo en cuenta remunerada.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026) según el banco y el plazo elegido. Básicamente, tú le prestas dinero a una entidad financiera por un período específico (30 días, 60 días, 90 días, 6 meses, 1 año o más), y ella te paga intereses garantizados al final o según lo pactado. Es una de las formas más seguras de hacer crecer tu dinero en Colombia porque está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) hasta por 100 millones de pesos por depósito. A diferencia de invertir en acciones o fondos, el CDT tiene un retorno predecible: sabes exactamente cuánto vas a ganar antes de firmar el contrato. Por eso es ideal si tienes un perfil conservador o moderado y buscas proteger tu capital mientras generas ingresos adicionales.

Características principales del CDT

El CDT tiene tres características clave: (1) plazo fijo que no puedes cambiar sin penalización, (2) tasa de interés* determinada al momento de abrirlo, y (3) garantía de Fogafín. El dinero está disponible solo al vencimiento, aunque algunos bancos permiten retiro anticipado con descuento en intereses. Los intereses se pueden recibir mensualmente, al vencimiento o capitalizados (agregados al capital). La rentabilidad neta depende del impuesto a la renta: personas naturales pagan gravamen sobre los intereses ganados según su nivel de ingresos, lo que reduce la ganancia final.

¿Por qué colombianos eligen CDT?

Los CDT son la opción predilecta porque ofrecen seguridad total (respaldados por Fogafín), rentabilidad superior a cuentas de ahorro (que pagan 1-2% EA), y no requieren conocimiento en inversiones. En 2026, con inflación controlada según Banco de la República, el CDT permite que tu dinero gane poder adquisitivo. También son flexibles: puedes abrir CDT desde $50.000 pesos en algunos bancos, y los plazos se adaptan a tu necesidad de liquidez.

Cómo funciona un CDT paso a paso

El proceso es simple. Primero, vas a tu banco o abres cuenta digital y seleccionas la opción 'Abrir CDT'. Luego eliges: (1) monto a invertir, (2) plazo (30, 60, 90 días, 6 meses, 1 año, etc.), y (3) forma de pago de intereses (mes vencido, trimestral, al vencimiento). El banco te muestra la tasa* exacta que aplicará según las condiciones del mercado. Una vez confirmas, tu dinero queda bloqueado en ese CDT. El banco invierte este capital y tú recibes intereses periódicamente o al final, dependiendo de lo que hayas elegido. Al vencimiento, puedes: (a) retirar el dinero completo más los intereses, (b) renovar automáticamente el CDT si así lo pactaste, o (c) movimiento a otra inversión. Si necesitas dinero antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiro anticipado, pero aplican penalización (pierdes parte de los intereses). La rentabilidad bruta se calcula así: (Monto inicial × Tasa anual × Días / 365). Luego se descuenta el impuesto a la renta, generalmente entre 4% y 37% según tus ingresos totales, para obtener la rentabilidad neta.

Cálculo de intereses de un CDT

Ejemplo: CDT de $1.000.000 a 90 días, tasa 12% EA*. Intereses brutos: $1.000.000 × 12% × (90/365) = $29.589. Si estás en renta de 19% (clase media), impuesto = $29.589 × 19% = $5.622. Intereses netos = $24.967. Tu saldo final será $1.024.967. Esta cifra es aproximada; cada entidad puede tener comisiones o ajustes adicionales.

Plazos y tasas disponibles 2026

Los CDT más cortos (30-60 días) ofrecen tasas de 10-11% EA*. Los de mediano plazo (90-180 días) alcanzan 11-12% EA*. Los largos (1 año o más) pueden llegar a 12-13% EA* según volatilidad de BanRep. Plazos más largos generalmente ofrecen tasas más altas porque el dinero está más tiempo vinculado. Verifica directamente con tu banco, ya que cada una tiene políticas propias según su captación de fondos.

CDT vs otras opciones de ahorro e inversión

En Colombia tienes varias alternativas para guardar dinero. Las **cuentas de ahorro** ofrecen liquidez total pero tasas bajas (1-2% EA)*. Los **depósitos a la vista** son aún menos rentables pero acceso inmediato. Los **TES (Títulos de Tesorería)** son bonos del gobierno con rendimientos entre 10-12% EA* pero requieren intermediario de bolsa y mínimos más altos. Los **fondos de inversión** ofrecen diversificación pero exposición a riesgo de mercado. Los **CDT** ocupan un punto medio ideal: más rentables que ahorro simple, más seguros que acciones, sin complejidad de TES. Para perfil conservador: CDT y cuentas remuneradas son lo recomendado. Perfil moderado: CDT + algo de TES o fondos renta fija. Perfil agresivo: reducida exposición a CDT, más acciones y ETF. La elección depende de cuándo necesites el dinero: si es en corto plazo (menos 6 meses), CDT de corta duración. Si es para fondo de emergencia, mejor cuenta remunerada. Si es para jubilación, diversifica con varias opciones.

CDT vs TES: cuáles son las diferencias

Un CDT es un contrato entre tú y un banco privado. Un TES es un bono emitido por el Ministerio de Hacienda (gobierno). El CDT tiene garantía Fogafín hasta $100 millones; TES tiene garantía estatal (teóricamente más segura pero menos cobertura específica). CDT: acceso fácil desde banca retail; TES: requiere comitente de bolsa. CDT: tasas varían según banco; TES: tasa única de mercado. CDT: plazo flexible; TES: plazo definido pero sí se venden antes del vencimiento. Para pequeños ahorradores, CDT es más práctico.

CDT vs fondos de inversión en renta fija

Los fondos de inversión en renta fija (FIC) agrupan dinero de varios inversores para comprar bonos, TES y otros títulos. Ventaja: diversificación automática, gestión profesional, liquidez (puedes sacar dinero en D+1). Desventaja: comisiones* (0.5-1.5% anual), rentabilidad variable según mercado, riesgo de pérdida de capital. CDT: rendimiento garantizado, sin comisiones sobre ganancias, capital seguro. El FIC es mejor si buscas volatilidad baja pero con potencial de mayor retorno; CDT si prefieres certeza total.

Impuestos y consideraciones finales del CDT

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto a la renta en Colombia. Si eres persona natural (no empresa), pagan gravamen entre 4% a 37% según tu renta bruta del año anterior, según tabla DIAN 2026. Las personas sin ingresos o con ingresos bajos pueden pagar 4%; clase media profesional, 19-28%; altos ingresos, 33-37%. El banco retiene automáticamente este impuesto en la mayoría de casos. Además, considera que si tu CDT genera intereses en un año fiscal, debes declararlos en tu declaración de renta si superas el umbral de ingresos. Otros puntos clave: (1) Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante por banco, así que si tienes más dinero, distribuye entre varios bancos. (2) Si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses y puede haber penalización (varía por entidad). (3) En contexto de inflación controlada, CDT ayuda a preservar poder de compra si la tasa supera inflación proyectada. (4) No hay comisión de apertura en la mayoría de bancos. Verifica con tu entidad para casos específicos. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre impuestos y obligaciones tributarias relacionadas con CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

¿Necesito declarar mi CDT en la renta?

Sí. Los intereses del CDT son ingreso tributario según DIAN. Si la suma de tus ingresos (salario + intereses CDT + otros) supera $48.617.100 pesos (2026), debes presentar declaración de renta y reportar los intereses ganados. El banco envía formato 1098-T que detalla intereses pagados. No declarar puede generar multas. Consulta con tu asesor fiscal.

¿Puedo tener varios CDT simultáneamente?

Sí. Puedes abrir múltiples CDT con el mismo banco o en diferentes bancos para diversificar y optimizar liquidez. Ejemplo: 3 CDT de 90 días escalonados para tener dinero disponible cada mes. Cada uno está cubierto por Fogafín hasta $100 millones. Es estrategia común entre ahorradores para balancear seguridad y acceso a capital.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de interés promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Según Banco de la República (2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual)*, dependiendo del banco y plazo. CDT de 30-60 días ofrecen ~10-11% EA*, mientras que los de 1 año o más pueden alcanzar 12-13% EA*. Tasas más altas requieren plazos más largos. Compara entre bancos porque varían. *Tasa de referencia, puede variar según condiciones de mercado.
¿Qué es Fogafín y cómo protege mi dinero en un CDT?: Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) es una entidad estatal que protege depósitos en bancos privados en Colombia. Si el banco quiebra, Fogafín reembolsa hasta $100 millones por depositante por banco. Tu CDT está totalmente cubierto por Fogafín, así que tu capital principal es seguro. Esta protección es automática, sin costo adicional. Es lo que hace al CDT una inversión de bajo riesgo.
¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros?: La cuenta de ahorros es líquida (puedes retirar dinero cuando quieras) pero paga tasas muy bajas (1-2% EA)* en 2026. El CDT tiene dinero bloqueado por un plazo fijo (30 días a 1+ año) pero paga 10-13% EA*, entre 5 y 10 veces más. Si necesitas acceso inmediato a tu dinero, usa cuenta de ahorros. Si puedes esperar, CDT rinde mucho más. *Tasas de referencia, varían según entidad.
¿Puedo retirar dinero antes de que venza mi CDT?: Algunos bancos permiten retiro anticipado de CDT, pero aplican penalización: pierdes parte o todos los intereses ganados. Otros bancos no permiten retiro anticipado sin cierre total del CDT con castigo. Verifica con tu banco las condiciones exactas antes de abrir el CDT. Si hay riesgo de necesitar dinero urgente, mejor elige plazo más corto (30-60 días) o mantén fondo en cuenta remunerada.