¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito a plazo fijo?

En Colombia, los términos se usan indistintamente. Un CDT es el documento oficial que emite el banco como comprobante de depósito a plazo fijo. Es lo mismo: inviertes dinero por un plazo específico y recibes intereses fijos. El CDT es el formato legal en bancos regulados por SFC.

¿Estoy cubierto si el banco quiebra?

Sí. Los CDT están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta $500 millones por depositante por banco. Si inviertes $2 millones en un CDT, Fogafín te garantiza $500 millones en caso de quiebra del banco. Los CDT son depósitos de máxima protección según SFC.

¿Puedo invertir mis cesantías en CDT?

Sí, completamente. Las cesantías son tu dinero una vez se acumulan en la cuenta individual de cesantías. Puedes retirarlas y usar cualquier parte para invertir en CDT. Es común que empleados inviertan cesantías en CDT a plazo fijo para obtener rentabilidad (10%-13% EA)* mientras deciden qué hacer con esos recursos. Consulta con tu fondo de cesantías o comisionista sobre el procedimiento de retiro.

¿Qué tasa de CDT me ofrecerán si invierto hoy?

Las tasas varían diariamente según decisiones del Banco de la República. En abril 2026, los CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según plazo y banco. La tasa que obtengas depende del plazo elegido (mayor plazo, mayor tasa típicamente), el monto (montos mayores a veces reciben tasas mejores), y la política del banco. Debes contactar directamente al banco para conocer la tasa exacta del día.

CDT — Certificado de Depósito a Término: qué es y cómo funciona en Colombia

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT — Certificado de Depósito a Término?

Un CDT es un producto de inversión de renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un plazo determinado (30, 60, 90, 180 días o más) y recibes intereses al vencimiento, según datos del Banco de la República (BanRep, 2026). En términos simples: le prestas plata al banco durante un tiempo específico y el banco te paga por eso. Las tasas actuales en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual)*, dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo elegido. Es uno de los productos más seguros porque está cubierto por Fogafín hasta $500 millones por depositante por banco. El CDT es especialmente popular entre empleados que reciben cesantías, porque ofrece rentabilidad sin riesgo de mercado. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, que paga tasas muy bajas (entre 0,5% y 2% EA), el CDT garantiza una tasa fija desde el momento de la apertura.

Características principales del CDT

El CDT tiene plazo fijo: no puedes sacar la plata antes sin perder intereses. La tasa es fija y se conoce desde el inicio. El dinero está asegurado por Fogafín hasta $500 millones. Se puede abrir con montos desde $100.000 en la mayoría de bancos. Los intereses se pagan al vencimiento o se pueden capitalizar (sumar al capital). Es un producto regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia).

¿Para quién es un CDT?

Es ideal para personas con perfil conservador que buscan rentabilidad segura. Empleados con cesantías acumuladas encuentran aquí mejor opción que dejar el dinero en cuenta corriente. Personas que recibirán bonificaciones y quieren aprovecharlas a corto plazo. Jubilados que necesitan ingresos periódicos. Cualquiera que tenga dinero parado y quiera que 'trabaje' sin riesgo.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es directo. Primero, vas al banco y solicitas un CDT con el monto que tienes disponible y el plazo que prefieres. El banco te ofrece una tasa de interés* según condiciones del mercado (BanRep fija diariamente las tasas de referencia). Aceptas los términos y firmas el contrato. El dinero se bloquea en esa inversión durante el plazo pactado (no puedes tocarlo sin penalización). Al vencimiento, recibes tu dinero original más los intereses generados. Por ejemplo: si inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa de 11% EA*, recibirías aproximadamente $1.027.500 en intereses simples. Algunos bancos ofrecen reinversión automática: el dinero se reinvierte automáticamente en otro CDT con la misma tasa si no lo retiras. Otros permiten girar los intereses mensualmente mientras el capital permanece invertido. Los intereses generados en CDT son gravados por impuesto a la renta según tu declaración (retención en la fuente de 4% para personas naturales no obligadas a declarar).

Plazo y tasas disponibles

Los bancos ofrecen CDT desde 30 días hasta varios años. A mayor plazo, generalmente mayor tasa. Ejemplo de tasas según plazo (referencial)*: 30 días: 9,5%-10,5% EA; 90 días: 10,5%-11,5% EA; 180 días: 11%-12% EA; 360 días: 11,5%-13% EA. Estas varían diariamente según decisiones de BanRep y condiciones de mercado.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes?

Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses o solo recibes una tasa reducida. Algunos bancos permiten retiro sin penalidad si esperas 30 días desde la apertura. La mayoría cobra comisión de cancelación anticipada. Por eso es importante asegurarte de que no necesitarás esa plata durante el plazo pactado.

CDT vs. otras opciones de renta fija para empleados

Si tienes cesantías o dinero ahorrado, tienes varias opciones. El CDT es la más segura pero menos flexible. Una cuenta remunerada de banco tradicional ofrece liquidez total (acceso a cualquier momento) pero tasas más bajas (0,5%-2% EA)*. Los TES (Títulos de Deuda Pública) ofrecen tasas similares al CDT (10%-12% EA)* pero requieren acceso a plataforma de bolsa y mínimos de $1 millón. Los FIC de renta fija son fondos que invierten en varios CDT y bonos, ofreciendo diversificación pero con comisiones de administración (0,5%-1,5% anual)*. Para empleado con $2-5 millones en cesantías, un CDT a 6-12 meses es generalmente la opción más clara: no requiere conocimiento financiero avanzado, está asegurado por Fogafín, y la rentabilidad es predecible. Según datos de BanRep (ene 2026), los CDT concentran el 25% de los ahorros de personas naturales de perfil conservador en Colombia.

CDT vs. Cuenta de Ahorros

Cuenta de ahorros: total liquidez, tasa 0,5%-2% EA*, acceso sin restricción. CDT: sin liquidez hasta vencimiento, tasa 10%-13% EA*, mejor rentabilidad. Si la plata está parada en cuenta de ahorros, es casi mejor invertirla en CDT.

CDT vs. TES

TES: título de deuda pública, tasa 10%-12% EA*, requiere cuenta de bolsa. CDT: depósito bancario, tasa 10%-13% EA*, sin trámites de bolsa. TES tiene más riesgo de mercado pero mayor liquidez secundaria.

Tributación e impuestos en CDT

Los intereses generados en CDT están sujetos a impuesto a la renta. La retención en la fuente es de 4% sobre los intereses para personas naturales no obligadas a presentar declaración de renta. Si eres obligado a declarar renta (ingresos superiores a UVT establecido anualmente por DIAN), los intereses se incluyen en tu declaración y son gravados según tu tarifa marginal (pueden ser hasta 37% dependiendo de tus ingresos totales). Ejemplo: CDT de $1.000.000 a 12 meses con tasa de 12% EA* genera $120.000 en intereses. Si no estás obligado a declarar, el banco retiene $4.800 (4%), y recibes $115.200. Si estás obligado a declarar y tu tarifa es 19%, pagarías $22.800 en impuestos, recibiendo $97.200. Es importante consultar con tu comisionista o asesor fiscal sobre tu situación específica.

¿Cuándo debo declarar intereses de CDT?

Si tus ingresos totales en 2025 superan 1.295 UVT (aproximadamente $57 millones, DIAN 2026), estás obligado a declarar renta y debes incluir los intereses. El banco te reporta los intereses en el formulario 1098 para que los declares.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un depósito a plazo fijo?: En Colombia, los términos se usan indistintamente. Un CDT es el documento oficial que emite el banco como comprobante de depósito a plazo fijo. Es lo mismo: inviertes dinero por un plazo específico y recibes intereses fijos. El CDT es el formato legal en bancos regulados por SFC.
¿Estoy cubierto si el banco quiebra?: Sí. Los CDT están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta $500 millones por depositante por banco. Si inviertes $2 millones en un CDT, Fogafín te garantiza $500 millones en caso de quiebra del banco. Los CDT son depósitos de máxima protección según SFC.
¿Puedo invertir mis cesantías en CDT?: Sí, completamente. Las cesantías son tu dinero una vez se acumulan en la cuenta individual de cesantías. Puedes retirarlas y usar cualquier parte para invertir en CDT. Es común que empleados inviertan cesantías en CDT a plazo fijo para obtener rentabilidad (10%-13% EA)* mientras deciden qué hacer con esos recursos. Consulta con tu fondo de cesantías o comisionista sobre el procedimiento de retiro.
¿Qué tasa de CDT me ofrecerán si invierto hoy?: Las tasas varían diariamente según decisiones del Banco de la República. En abril 2026, los CDT oscilan entre 10% y 13% EA* según plazo y banco. La tasa que obtengas depende del plazo elegido (mayor plazo, mayor tasa típicamente), el monto (montos mayores a veces reciben tasas mejores), y la política del banco. Debes contactar directamente al banco para conocer la tasa exacta del día.