¿Cuánta plata gano en un CDT de $1 millón a 90 días?

Con tasa 11.5% EA*, $1 millón a 90 días genera aproximadamente $287.500 brutos en intereses. Después de retención en la fuente (aprox. 19%), recibes netos unos $233.000. Total final: $1.233.000. Pero esto varía según el banco y la tasa exacta que oferte en ese momento. Verifica directamente la calculadora del banco antes de firmar. *Tasa de referencia, puede variar mes a mes.

¿Puedo retirar el dinero antes del plazo en un CDT?

Depende del contrato del CDT. Algunos bancos permiten retiro anticipado, pero descuentan parte de los intereses ganados (típicamente pagas una penalización de 0.5%-2% sobre intereses). Otros CDT son rígidos: no permiten retiro hasta el vencimiento sin perder toda la inversión. Lee el contrato antes de firmar. Si necesitas liquidez frecuente, una cuenta remunerada de banco digital es mejor opción.

¿Pago impuestos por los intereses del CDT?

Sí. El banco retiene automáticamente impuesto a la renta sobre los intereses (aprox. 19% según tu declaración anual ante la DIAN). Esto aparece como 'retención en la fuente' en tu extracto. Si tu salario es bajo, podrías recuperar parte en devolución de impuestos. Si es alto, pagas la tasa completa. El dinero que ves depositado en tu cuenta ya es neto de impuesto.

¿CDT o fondo de pensión voluntaria para mis cesantías?

CDT es rápido y seguro; rentabilidad 10%-13%* anual pero sin beneficio fiscal. Fondo de pensión voluntaria ofrece deducción de impuestos (hasta 10% ingreso laboral), pero dinero se bloquea hasta pensionarse o retiro especial. CDT aplica para rentabilidad corto-medio plazo; pensión voluntaria para largo plazo e impuestos. Idealmente, combina ambas según tu edad y horizonte. *Tasa de referencia, puede variar mes a mes.

Qué es CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2025) según el banco, el plazo y las condiciones del mercado. Es básicamente una promesa: tú depositas dinero en un banco durante un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y el banco te paga intereses sobre ese dinero al final del período. Es uno de los productos más seguros porque está cubierto por Fogafín hasta por $500 millones por depósito. Para empleados con cesantías, el CDT es especialmente relevante porque ofrece rentabilidad sin riesgo de mercado, a diferencia de fondos de pensiones voluntarias o renta variable. El banco retiene automáticamente el impuesto a la renta sobre los intereses ganados (según tu declaración anual en la DIAN), así que lo que ves es el neto. Funciona tanto en bancos tradicionales (Bancolombia, Davivienda, BBVA) como en fintech reguladas por la SFC.

Características principales del CDT

Un CDT tiene cuatro características clave: plazo fijo predefinido (no puedes retirar antes sin penalización), tasa de interés fija o variable según el CDT, protección Fogafín hasta $500 millones, e imposición automática de retención en la fuente (aprox. 19% de los intereses según tu declaración). Los bancos ofrecen diferentes tasas según el monto y el plazo: montos mayores suelen tener tasas más atractivas. Algunos CDT permiten retiro anticipado, pero con descuento en los intereses ganados.

Cómo funciona un CDT: paso a paso

El proceso es directo: (1) Abres una cuenta corriente o de ahorros en un banco o fintech regulada por la SFC. (2) Ofreces una cantidad de dinero y un plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días típicamente). (3) El banco te confirma la tasa que pagará sobre ese dinero. (4) Firmass digitalmente o en papel el contrato del CDT. (5) Tu dinero se "congela" en esa inversión por el plazo acordado. (6) Al vencimiento, el banco abona en tu cuenta el capital inicial más los intereses netos (después de retención en la fuente). Ejemplo concreto: depositas $10 millones a 180 días con tasa* 11.5% EA. Los intereses brutos son aproximadamente $575.000 en 6 meses. Después de retención en la fuente (aprox. 19%), recibes netos unos $467.000. El dinero total que recuperas es $10.467.000. Para empleados con cesantías, esto es significativo: una cesantía anual de $2 millones podría generar $230.000 en intereses anuales a tasa 11.5%*. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Timeline de un CDT típico

Día 1: Firma del contrato y depósito de dinero. Días 2-149 (o el plazo acordado): Tu dinero genera intereses diarios acumulativos. Día 180 (o la fecha de vencimiento): Banco calcula intereses totales, aplica retención en la fuente, y transfiere capital + intereses netos a tu cuenta. Si necesitas dinero antes, algunos CDT permiten retiro anticipado pero pierdes parte de los intereses ganados (cada banco tiene políticas distintas).

CDT para cesantías: cuándo y por qué aplicar

Los empleados colombianos acumulan cesantías año a año (equivalentes a un salario anual dividido en 12 meses). Muchas personas dejan estas cesantías en cuentas de ahorros ganando 0.5%-2% anual, perdiendo poder adquisitivo. Colocar cesantías en un CDT es una opción que personas con perfil conservador o moderado suelen evaluar cuando buscan rentabilidad sin exponer el dinero a mercados. Un empleado con cesantía acumulada de $5 millones puede generar entre $500.000 y $650.000 anuales en un CDT a tasa 10%-13%*, frente a $25.000-$100.000 en una cuenta de ahorros. Pero CDT no es la única opción: fondos de inversión en renta fija, TES (Títulos de Deuda Pública), o cuentas remuneradas también existen. Un CDT aplica mejor cuando: (a) tu horizonte es corto a medio plazo (6-18 meses), (b) prefieres certeza de tasa, (c) no necesitas acceso inmediato al dinero, (d) tu monto es moderado ($500K-$20M típicamente). Si tienes perspectiva de 10+ años, un fondo de pensión voluntaria o ETF renta fija podrían ser más eficientes fiscalmente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre inversión de cesantías, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Alternativas al CDT para cesantías

Cuentas remuneradas (bancos digitales) ofrecen liquidez + tasas 8%-11%*. TES permiten acceso a mercado secundario pero requieren apertura de cuenta de inversión. FIC renta fija ofrecen diversificación y tasas similares 10%-12%* con comisión de administración 0.3%-0.8% anual. Fondos de pensión voluntaria (aportes a Colpensiones o comisionistas) aportan beneficio fiscal (deducción hasta 10% del ingreso laboral). CDT es más directo, sin comisiones ocultas, pero menos flexible que cuentas digitales.

Tasas CDT en Colombia (febrero 2025) y protección Fogafín

Según Banco de la República, tasas de CDT en febrero 2025 rondaban 10.5%-13% EA según plazo y banco. Bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) ofrecen tasas competitivas; bancos digitales (Nubank, Valmara, Daviplata) a veces ofrecen CDT a tasas atractivas. El Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) asegura depósitos en CDT hasta $500 millones por cliente, por banco. Si el banco quiebra, Fogafín cubre tu dinero. Esto es crítico: significa que incluso si la entidad financiera entra en liquidación, tu CDT está protegido. Para fintech reguladas por la SFC (como las autorizadas recientemente), verifica en su sitio web si están afiliadas a Fogafín. La mayoría de compañías de financiamiento y SEDPE (Sociedades Especializadas en Depósitos) en el mercado colombiano tienen cobertura Fogafín, pero es paso obligatorio antes de invertir. Tasas varían diariamente según benchmark de BanRep y condiciones de oferta-demanda de liquidez. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cómo verificar cobertura Fogafín de tu CDT

Entra a fogafin.gov.co, busca 'Entidades Afiliadas', y verifica que tu banco o fintech esté en la lista. Fogafín cubre CDT automáticamente; no necesitas hacer nada adicional. Si tienes $600 millones en CDT en un banco, solo $500 millones están cubiertos, así que considera distribuir en múltiples bancos si tu monto es alto. La cobertura es por depositante y por banco, no por producto.

Preguntas frecuentes

¿Cuánta plata gano en un CDT de $1 millón a 90 días?: Con tasa 11.5% EA*, $1 millón a 90 días genera aproximadamente $287.500 brutos en intereses. Después de retención en la fuente (aprox. 19%), recibes netos unos $233.000. Total final: $1.233.000. Pero esto varía según el banco y la tasa exacta que oferte en ese momento. Verifica directamente la calculadora del banco antes de firmar. *Tasa de referencia, puede variar mes a mes.
¿Puedo retirar el dinero antes del plazo en un CDT?: Depende del contrato del CDT. Algunos bancos permiten retiro anticipado, pero descuentan parte de los intereses ganados (típicamente pagas una penalización de 0.5%-2% sobre intereses). Otros CDT son rígidos: no permiten retiro hasta el vencimiento sin perder toda la inversión. Lee el contrato antes de firmar. Si necesitas liquidez frecuente, una cuenta remunerada de banco digital es mejor opción.
¿Pago impuestos por los intereses del CDT?: Sí. El banco retiene automáticamente impuesto a la renta sobre los intereses (aprox. 19% según tu declaración anual ante la DIAN). Esto aparece como 'retención en la fuente' en tu extracto. Si tu salario es bajo, podrías recuperar parte en devolución de impuestos. Si es alto, pagas la tasa completa. El dinero que ves depositado en tu cuenta ya es neto de impuesto.
¿CDT o fondo de pensión voluntaria para mis cesantías?: CDT es rápido y seguro; rentabilidad 10%-13%* anual pero sin beneficio fiscal. Fondo de pensión voluntaria ofrece deducción de impuestos (hasta 10% ingreso laboral), pero dinero se bloquea hasta pensionarse o retiro especial. CDT aplica para rentabilidad corto-medio plazo; pensión voluntaria para largo plazo e impuestos. Idealmente, combina ambas según tu edad y horizonte. *Tasa de referencia, puede variar mes a mes.