¿Cuánto rendimiento genera un CDT en Colombia en 2026?

Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2026 según el banco y el plazo (Banco de la República). Plazos cortos (30-60 días) suelen rendir 10-10.5% EA, mientras que plazos largos (180-365 días) alcanzan 12-13% EA. Por ejemplo, 5.000.000 pesos a 11% EA por 90 días generan aproximadamente 137.500 pesos de interés. La tasa varía diariamente según condiciones del mercado y política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué sucede si necesito retirar mi CDT antes de que venza?

Si retiras tu CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses. Solo recuperas el capital inicial. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro parcial, pero la mayoría son inflexibles. Por eso es fundamental invertir en CDT solo dinero que sabes que no necesitarás en el plazo acordado. Si crees que necesitarás acceso rápido, prefiere una cuenta remunerada donde puedes retirar sin penalidad, aunque con tasas menores (3-6% EA).

¿Un CDT está protegido por Fogafín en caso de quiebra del banco?

Sí. Los CDT en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta por 100 millones de pesos por depositante por entidad (Fogafín, 2026). Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital e intereses acumulados hasta ese límite. Los CDT en fintechs o plataformas no bancarias pueden tener cobertura diferente; verifica siempre.

¿Es mejor invertir mis cesantías en CDT o en un fondo de pensiones voluntarias?

Depende de tu perfil. Un CDT es renta fija: 11% EA garantizado, sin sorpresas. Un fondo de pensiones voluntarias (APV) es renta variable: puede rendir 15-20% EA en años buenos, pero también puede perder valor. Si eres conservador y cercano a la jubilación, CDT es más seguro. Si eres joven (20-35 años) y toleras riesgo, APV puede generar mayor acumulación a largo plazo. Para decisiones sobre cesantías y aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija ofrecido por bancos e instituciones financieras colombianas que actualmente rinden entre 10% y 13% EA (Banco de la República, 2026), según el banco y el plazo. Cuando inviertes en un CDT, le prestas dinero a la entidad financiera por un período fijo (30, 60, 90, 180 o 365 días) y recibes a cambio una tasa de interés garantizada. Es decir: inviertes plata hoy, sabes exactamente cuánto vas a ganar, y recuperas tu capital completo al vencimiento. La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) regula estos productos para que sean seguros. Los CDT son especialmente populares entre empleados que desean proteger sus cesantías o ahorros sin asumir riesgo de mercado. A diferencia de la bolsa, donde el valor fluctúa, en un CDT tu ganancia es predecible desde el primer día. Además, si depositas en un banco vigilado por la SFC, tu dinero está protegido por Fogafín hasta por 100 millones de pesos por depositante por entidad.

Características principales del CDT

Un CDT tiene cinco elementos clave: (1) Capital: la plata que inviertes; (2) Tasa de interés*: el rendimiento garantizado, que varía según plazo y banco; (3) Plazo: tiempo fijo en el que tu dinero permanece invertido; (4) Liquidación: el interés se paga al vencimiento o de forma periódica según el contrato; (5) Disponibilidad de fondos: al vencimiento recuperas capital + intereses. Los CDT NO tienen comisiones de administración en la mayoría de bancos colombianos, lo que significa que el rendimiento es limpio. Sin embargo, el Impuesto a la Renta (GMF) puede aplicar sobre los intereses si tu patrimonio supera ciertos límites.

Quién puede invertir en CDT

Cualquier persona natural, empresa o entidad con cédula de identidad puede invertir en un CDT en Colombia. No hay monto mínimo universal: algunos bancos permiten CDT desde 100.000 pesos, otros desde 1.000.000. Los empleados frecuentemente invierten en CDT sus cesantías acumuladas porque buscan seguridad y rendimiento fijo. También personas jubiladas o independientes que prefieren no arriesgar su capital en bolsa optan por CDT. La SFC no restricciona quién puede invertir, pero cada banco establece sus propios requisitos de monto mínimo y documentación.

CDT para empleados: protege tus cesantías

Si eres empleado colombiano, el CDT es una herramienta valiosa para proteger tus cesantías. Según la normativa laboral vigente (Código Sustantivo del Trabajo), tienes el derecho de hacer que tu patronal invierta tus cesantías en fondos o CDT en lugar de mantenerlas en una cuenta pasiva. Un CDT con plazo de 90 días renovable automáticamente genera rendimiento predictible: si inviertes 10.000.000 de pesos a tasa del 11% EA*, recibes aproximadamente 275.000 pesos de interés en tres meses. Esto significa que tu dinero no duerme: sigue creciendo mientras esperas a usarlo. Muchos empleados estratégicamente hacen CDT encadenados (uno vence y automáticamente genera otro) para maximizar rendimiento sin complicaciones administrativas. Es importante verificar con tu tesorería o comisionista de bolsa cuáles bancos ofrecen las mejores tasas en el plazo que necesitas. Algunos bancos ofrecen CDT con tasa escalonada (aumenta conforme avanza el plazo), lo que beneficia a quienes tienen certeza de no retirar antes del vencimiento.

Ventajas del CDT para proteger ahorros

El CDT ofrece seguridad garantizada por Fogafín, rendimiento predecible sin sorpresas, y liquidez controlada (sabes exactamente cuándo recuperarás tu dinero). No requiere seguimiento diario como acciones o ETF. Es ideal para fondos de emergencia que necesitas seguro. Además, en 2026 las tasas CDT se mantienen competitivas (entre 10-13% EA según BanRep) en contexto de inflación controlada.

CDT vs. otras opciones de inversión en Colombia

Un CDT es renta fija pura: tu dinero crece a tasa garantizada. Se diferencia de fondos de inversión, que pueden ofrecer mayor rentabilidad pero con riesgo de pérdida. Según datos de Asobolsa (2026), un fondo de renta variable en Colombia puede rendir 15-20% EA en años buenos, pero también puede perder 5-10% en años malos. Un CDT nunca baja: garantiza su tasa desde el inicio. También difiere de cuentas remuneradas (cuentas de ahorro que pagan interés): estas suelen rendir 3-6% EA pero permiten retiros en cualquier momento. El CDT penaliza retiros anticipados (pierdes intereses), así que es para dinero que sabes que no necesitarás en el corto plazo. Comparado con TES (Títulos de Deuda del Estado), los CDT ofrecen tasas más altas en periodos cortos, aunque TES es más seguro porque está respaldado por el gobierno nacional. La elección depende de tu perfil de riesgo: conservador → CDT; moderado → combinación CDT + FIC renta fija; agresivo → FIC renta variable o acciones BVC.

Impuestos sobre CDT en Colombia

Los intereses ganados en CDT están sujetos a Impuesto a la Renta según tu declaración anual de renta ante la DIAN. Si eres asalariado y tus ingresos son bajos, es posible que no pagues impuesto. Si tienes ingresos altos o múltiples fuentes (cesantías + otros CDT), debes declarar los intereses. El GMF (Gravamen a los Movimientos Financieros) del 0,4% aplica si haces retiro o transferencia de dinero, pero algunos bancos exoneran GMF en retiros de CDT al vencimiento. Verifica con tu banco las condiciones exactas. Para decisiones sobre tributación de CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Cómo abrir un CDT en 2026

El proceso es simple y digital en la mayoría de bancos colombianos. Primero, accede a tu app del banco o web. Busca la sección de inversiones o fondos. Selecciona CDT y elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 365 días). Verifica la tasa vigente* en ese momento (cambia diariamente según mercado). Confirma el monto que deseas invertir. Autoriza la operación. Listo: tu CDT está activo y comienza a generar interés. Recibirás un certificado digital o físico con los detalles. Al vencimiento, el banco automáticamente acredita el capital + intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. Algunos bancos ofrecen renovación automática (el CDT vence y se genera uno nuevo con la tasa del día) para que no pierdas oportunidad de rendimiento. Verifica esto en las condiciones del producto.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto rendimiento genera un CDT en Colombia en 2026?: Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA en 2026 según el banco y el plazo (Banco de la República). Plazos cortos (30-60 días) suelen rendir 10-10.5% EA, mientras que plazos largos (180-365 días) alcanzan 12-13% EA. Por ejemplo, 5.000.000 pesos a 11% EA por 90 días generan aproximadamente 137.500 pesos de interés. La tasa varía diariamente según condiciones del mercado y política monetaria del BanRep. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué sucede si necesito retirar mi CDT antes de que venza?: Si retiras tu CDT antes del vencimiento, pierdes los intereses. Solo recuperas el capital inicial. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro parcial, pero la mayoría son inflexibles. Por eso es fundamental invertir en CDT solo dinero que sabes que no necesitarás en el plazo acordado. Si crees que necesitarás acceso rápido, prefiere una cuenta remunerada donde puedes retirar sin penalidad, aunque con tasas menores (3-6% EA).
¿Un CDT está protegido por Fogafín en caso de quiebra del banco?: Sí. Los CDT en bancos vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos) hasta por 100 millones de pesos por depositante por entidad (Fogafín, 2026). Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital e intereses acumulados hasta ese límite. Los CDT en fintechs o plataformas no bancarias pueden tener cobertura diferente; verifica siempre.
¿Es mejor invertir mis cesantías en CDT o en un fondo de pensiones voluntarias?: Depende de tu perfil. Un CDT es renta fija: 11% EA garantizado, sin sorpresas. Un fondo de pensiones voluntarias (APV) es renta variable: puede rendir 15-20% EA en años buenos, pero también puede perder valor. Si eres conservador y cercano a la jubilación, CDT es más seguro. Si eres joven (20-35 años) y toleras riesgo, APV puede generar mayor acumulación a largo plazo. Para decisiones sobre cesantías y aportes voluntarios, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.