¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT sin que sea gravado?

No hay límite de inversión en CDT. Puedes invertir desde $100.000 hasta millones. Sin embargo, los rendimientos (intereses) están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN, 2026) y deben declararse en impuestos si tu ingreso total supera el umbral. El CDT en sí no se grava; se gravan los intereses generados. Si tienes dinero en múltiples bancos, recuerda que Fogafín cubre cada depósito hasta $1.000.000 por entidad.

¿Qué pasa si el banco quiebra mientras tengo un CDT activo?

Tu dinero está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $1.000.000. Si el banco entra en liquidación, Fogafín devuelve tu capital e intereses devengados hasta esa fecha. Esto aplica a bancos comerciales, digitales (regulados por SFC) y cooperativas vigiladas. Verifica que tu entidad esté inscrita en Fogafín antes de invertir. En la práctica colombiana, esto ha protegido a miles de inversionistas.

¿Cuál es la diferencia entre CDT a tasa fija y a tasa variable?

CDT a tasa fija: la tasa no cambia durante el plazo. Sabes exactamente cuánto ganarás. CDT a tasa variable: está ligada a un índice como DTF (Depósito a Término Fijo) o IPC (Inflación), entonces fluctúa mensualmente. Si las tasas suben, ganas más; si caen, ganas menos. Los CDT a tasa fija son más comunes entre independientes porque facilitan planificación. En 2026, tasas fijas ronda entre 10% a 13% EA según plazo.

¿Puedo retirar dinero de un CDT si tengo una emergencia antes del plazo?

Sí, puedes solicitar retiro anticipado, pero con penalización. Normalmente pierdes los intereses generados o pagas una comisión (0,5% a 2% del monto). Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Verifica los términos de tu CDT antes de firmar. Si la emergencia es frecuente, mejor mantén parte de tu dinero en una cuenta remunerada con acceso inmediato, y deja en CDT solo el capital que no necesitarás a corto plazo.

CDT — Certificado de Depósito a Término: qué es y cómo funciona en Colombia

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero donde tú depositas una cantidad de dinero en un banco o entidad financiera por un plazo fijo — generalmente entre 30 días y 5 años — y a cambio recibes una tasa de interés previamente acordada. Según el Banco de la República (BanRep, 2026), las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) dependiendo de la entidad, el monto y el plazo elegido. Es uno de los productos de renta fija más comunes porque es seguro: el dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta por $1.000.000 por depositante por entidad. Para independientes y trabajadores formales, el CDT es atractivo porque no requiere experiencia previa en inversión y puedes planificar tus flujos de caja con certeza. A diferencia de una cuenta de ahorros donde recibes intereses bajos (generalmente 0,5% a 2% EA), el CDT te ofrece mayor rentabilidad, pero con la condición de que no puedas tocar el dinero hasta que venza el plazo sin penalización.

Características principales del CDT

El CDT tiene características bien definidas: (1) Plazo fijo: estableces de antemano cuánto tiempo dejarás el dinero; (2) Tasa pactada: sabes exactamente cuánto dinero recibirás al final; (3) Protección Fogafín: tu depósito está garantizado hasta $1.000.000; (4) Retiro anticipado: si sacas dinero antes del plazo, pierdes intereses o pagas comisión; (5) Reinversión automática: muchos bancos ofrecen reinvertir el CDT automáticamente. Las tasas pueden ser fijas o variables (según DTF o IPC), aunque las fijas son más comunes.

Quién puede abrir un CDT

Cualquier persona natural o jurídica con una cuenta bancaria puede abrir un CDT. No hay restricción por edad (aunque menores de edad necesitan un adulto representante). Los independientes, personas naturales, empresarios y pequeñas empresas (PYMES) acceden fácilmente. El monto mínimo varía: algunos bancos aceptan desde $100.000, otros desde $1.000.000. El proceso es digital en la mayoría de instituciones: ingresas a la app o portal, confirmas el plazo y la tasa, y el dinero se bloquea automáticamente hasta la fecha de vencimiento.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El funcionamiento es directo y predecible. Primero, eliges una entidad bancaria (banco comercial, banco digital o cooperativa) y entras a su plataforma. Luego, seleccionas el monto a invertir, el plazo (30, 60, 90, 180, 365 días, o más) y revisas la tasa ofertada* (que varía diariamente según las condiciones del mercado). Confirmas la operación y el banco retira el dinero de tu cuenta corriente o de ahorros. Durante el plazo, el dinero genera intereses que se calculan automáticamente. Al vencimiento, tienes dos opciones: (1) Recibir el capital más los intereses en tu cuenta (pago automático), o (2) Reinvertir automáticamente en un nuevo CDT con las tasas vigentes del día. Si necesitas el dinero antes del plazo, puedes solicitar retiro anticipado, pero normalmente pierdes intereses o pagas una comisión según lo pactado en los términos y condiciones. Los intereses ganados están sujetos a retención en la fuente (por impuesto sobre la renta) del 4% para personas naturales, que el banco retiene automáticamente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cálculo de intereses en un CDT

Si inviertes $1.000.000 en un CDT a plazo de 90 días con tasa de 12% EA*, recibirás: ($1.000.000 × 12% × 90 días ÷ 365 días) = $29.589 de intereses brutos. Menos retención en la fuente 4%: $29.589 × 4% = $1.184, quedando $28.405 netos. Total a recibir: $1.028.405. Este cálculo es estándar en Colombia y aparece claramente en el contrato del CDT antes de confirmar.

Retiro anticipado: costos y restricciones

Si necesitas el dinero antes de que venza el plazo, puedes solicitar retiro anticipado. Dependiendo de la entidad, pierdes los intereses generados hasta ese momento, pagas una comisión (generalmente 0,5% a 2% del valor invertido), o ambas. Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Revisar los términos específicos es clave.

Tasas de CDT en Colombia 2026 por perfil de inversionista

Las tasas de CDT varían según el plazo, el monto y la entidad. Según BanRep (2026), para plazos cortos (30-60 días) las tasas ronda entre 10% y 11,5% EA*, mientras que para plazos largos (180-365 días) alcanzan 12% a 13% EA*. Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Davivienda) generalmente ofrecen tasas competitivas, mientras que bancos digitales como Rappi (adquirido por Santander Digital) y plataformas de renta fija tienden a ofrecer tasas ligeramente superiores para atraer clientes. Para un independiente con perfil conservador, es recomendable considerar CDT de 180 a 365 días para maximizar retorno con bajo riesgo. Perfil moderado: CDT combinados con fondos de inversión en renta fija. Perfil agresivo: complementar CDT con bonos corporativos o TES (Títulos de Deuda Pública). La rentabilidad neta (después de impuestos) es lo que realmente importa para tu bolsillo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Comparativa: CDT vs. cuentas de ahorro remuneradas

Una cuenta de ahorro remunerada en 2026 ofrece tasas de 0,5% a 2% EA*, con acceso inmediato a tu dinero. Un CDT ofrece 10% a 13% EA*, pero bloquea el dinero por plazo fijo. Si necesitas liquidez constante (emergencias, gastos variables), una cuenta remunerada es mejor. Si tienes dinero que sabes que no usarás en 6 meses, el CDT es más rentable. Muchos independientes usan ambas: parte del fondo de reserva en cuenta remunerada, y capital disponible para inversión a plazo en CDT.

Protección de tu dinero en CDT

Todos los CDT están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos Fdic colombiano) hasta por $1.000.000 por depositante por entidad bancaria. Si el banco quiebra, tu dinero está seguro. Esto aplica a bancos comerciales, bancos digitales (si están regulados por SFC) y cooperativas financieras vigiladas. Verifica que tu entidad esté inscrita en Fogafín antes de invertir cantidades grandes.

Consideraciones fiscales y estrategia para independientes

Los rendimientos de CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% para personas naturales residentes en Colombia (DIAN, 2026). Esto significa que si ganas $10.000 en intereses, el banco retiene automáticamente $400 y te abona $9.600. Estos intereses se incluyen en tu declaración de renta si tu ingreso total supera el umbral declarable. Para un independiente, una estrategia común es distribuir CDT de diferentes plazos (escalonamiento): si tienes $10.000.000, inviertes $2.000.000 cada mes en CDT de 90 días. Así, cada mes tienes dinero venciendo y disponible, sin sacrificar completamente la rentabilidad. Otra estrategia es invertir en CDT después de pagos de facturas o servicios grandes, usando el flujo positivo del mes. Consultar con un asesor de renta fija o comisionista de bolsa vigilado por la SFC puede orientarte en una estrategia personalizada según tu situación fiscal. Para decisiones sobre planeación fiscal de tus rendimientos de CDT, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

CDT vs. fondos de inversión en renta fija

Un fondo de renta fija es un vehículo donde múltiples inversionistas aportan dinero, y un gestor profesional invierte en CDT, bonos y otros activos de renta fija. Ventaja del fondo: mayor rentabilidad potencial (12% a 15% EA*) y liquidez (puedes rescatar cualquier día hábil). Desventaja: comisión de administración (0,5% a 1,5% anual) y riesgo de mercado menor. CDT es más simple y seguro. Fondos son para quien busca mayor rentabilidad y puede tolerar volatilidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero puedo invertir en un CDT sin que sea gravado?: No hay límite de inversión en CDT. Puedes invertir desde $100.000 hasta millones. Sin embargo, los rendimientos (intereses) están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN, 2026) y deben declararse en impuestos si tu ingreso total supera el umbral. El CDT en sí no se grava; se gravan los intereses generados. Si tienes dinero en múltiples bancos, recuerda que Fogafín cubre cada depósito hasta $1.000.000 por entidad.
¿Qué pasa si el banco quiebra mientras tengo un CDT activo?: Tu dinero está protegido por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta por $1.000.000. Si el banco entra en liquidación, Fogafín devuelve tu capital e intereses devengados hasta esa fecha. Esto aplica a bancos comerciales, digitales (regulados por SFC) y cooperativas vigiladas. Verifica que tu entidad esté inscrita en Fogafín antes de invertir. En la práctica colombiana, esto ha protegido a miles de inversionistas.
¿Cuál es la diferencia entre CDT a tasa fija y a tasa variable?: CDT a tasa fija: la tasa no cambia durante el plazo. Sabes exactamente cuánto ganarás. CDT a tasa variable: está ligada a un índice como DTF (Depósito a Término Fijo) o IPC (Inflación), entonces fluctúa mensualmente. Si las tasas suben, ganas más; si caen, ganas menos. Los CDT a tasa fija son más comunes entre independientes porque facilitan planificación. En 2026, tasas fijas ronda entre 10% a 13% EA según plazo.
¿Puedo retirar dinero de un CDT si tengo una emergencia antes del plazo?: Sí, puedes solicitar retiro anticipado, pero con penalización. Normalmente pierdes los intereses generados o pagas una comisión (0,5% a 2% del monto). Algunos bancos no permiten retiro anticipado. Verifica los términos de tu CDT antes de firmar. Si la emergencia es frecuente, mejor mantén parte de tu dinero en una cuenta remunerada con acceso inmediato, y deja en CDT solo el capital que no necesitarás a corto plazo.