¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026 según el banco, plazo y monto (Banco de la República, 2026). Bancos grandes ofrecen tasas en torno al 10.5% EA; bancos menores y digitales pueden ofrecer hasta 12-13% EA. Plazos cortos (30 días) suelen tener tasas más bajas que plazos largos (360 días). *Tasa de referencia. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente hoy.

¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de su vencimiento?

Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado con penalización: pierdes parte o todos los intereses devengados hasta ese momento. Otros no permiten retiro anticipado bajo ninguna circunstancia (tienes que esperar el vencimiento). Antes de constituir un CDT, pregunta al banco su política de retiro anticipado. Si necesitas flexibilidad, elige un CDT de plazo corto (30-90 días) o combínalo con cuentas remuneradas en vez de todo en CDT largo plazo.

¿Un CDT está seguro si el banco quiebra?

Sí, CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depósito, por banco y por titular (FOGAFÍN, 2026). Esto significa que si el banco colapsa, Fogafín te devuelve tu capital + intereses devengados hasta ese momento, máximo $100 millones. Esta cobertura es automática; no necesitas hacer nada. Por eso es crucial constituir CDT solo en entidades vigiladas por la SFC.

¿Debo reportar intereses de CDT en mis impuestos como independiente?

Sí, los intereses de CDT son renta tributaria. Como independiente, debes incluir los intereses en tu declaración de renta anual ante la DIAN. Bancos retienen automáticamente 4% de los rendimientos financieros en muchos casos (según tu régimen). Tu contador o asesor debe reportar estos intereses. Para decisiones sobre tributación y reporte a DIAN, se recomienda consultar con tu asesor contable o con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC.

Qué es un CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, abril 2026). Funciona de forma simple: depositas una cantidad de dinero en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un período fijo (30, 60, 90, 180 días o más) y al vencimiento recuperas tu capital más los intereses pactados. Es una inversión de renta fija, lo que significa que sabes exactamente cuánta plata recibirás al final sin sorpresas. El banco usa tu dinero durante ese tiempo y te paga por el préstamo que le das. Los CDT son seguros porque están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depósito, por banco y titular (FOGAFÍN, 2026). Para independientes, profesionales y personas con ingresos variables, los CDT representan una forma segura de hacer crecer el dinero sin asumir riesgos de mercado.

Características principales del CDT

Los CDT tienen plazo definido, tasa fija* (generalmente), cantidad mínima de inversión (varía entre $100.000 y $1.000.000 según el banco) y cobertura Fogafín. La tasa se pacta al momento de la constitución y no cambia durante el término. Algunos bancos ofrecen retiro anticipado con penalización, otros no permiten retiros antes del vencimiento. Hay CDT en pesos colombianos y en UVR (Unidad de Valor Real), este último se usa para protegerse de la inflación. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Diferencia entre CDT ordinario y CDT con liquidación periódica

El CDT ordinario paga intereses al vencimiento junto con el capital. El CDT con liquidación periódica entrega intereses cada mes, trimestre o semestre, y el capital al final. Para independientes con flujo de caja irregular, la segunda opción es más flexible porque permite acceder a dinero periódicamente. Ambos tipos están igualmente cubiertos por Fogafín si la entidad es vigilada por la SFC.

¿Es un CDT la mejor opción para un independiente?

Para un independiente con ingresos variables, un CDT depende del perfil de riesgo y necesidad de liquidez. Si tienes dinero que sabes que no necesitarás en 6 o 12 meses y buscas seguridad, un CDT es excelente porque: (1) la tasa está garantizada sin riesgo de mercado, (2) está cubierto por Fogafín hasta $100 millones, (3) requiere poco mantenimiento después de constituirse. Sin embargo, si necesitas acceso rápido a tu dinero por imprevistos, los CDT con plazo corto (30-60 días) son mejores que los de largo plazo, aunque ofrecen tasas más bajas*. Independientes con perfil conservador suelen destinar entre 30% y 50% de su fondo de emergencia a CDT, combinándolo con cuentas remuneradas para mayor flexibilidad. Según datos de la SFC (2026), los CDT son el segundo producto más elegido por personas con ingresos independientes después de las cuentas de ahorro. Considera tu flujo de caja mensual: si en 3 meses necesitas presupuesto para impuestos o gastos fijos, ese dinero no debe estar en CDT. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT para fondo de emergencia de independiente

Expertos en finanzas personales recomiendan que independientes mantengan 3 a 6 meses de gastos en fondo de emergencia. Parte de ese fondo puede estar en CDT de corto plazo (30-90 días) para generar rendimiento sin sacrificar liquidez. Esta estrategia permite que el dinero crezca mientras permanece protegido y disponible con penalización menor si es necesario un retiro anticipado.

Impuestos sobre intereses de CDT

Los intereses de CDT están sujetos a tributación. Si eres independiente o persona natural, los intereses se incluyen como renta en tu declaración de impuestos ante la DIAN. Bancos retienen automáticamente el 4% de rendimientos financieros en muchos casos (según tu régimen fiscal). Consulta con tu contador sobre cómo reportar intereses de CDT; no es un dinero 'libre de impuestos'. Para decisiones sobre tributación de CDT y reportes a la DIAN, se recomienda consultar con tu asesor contable o con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC.

Cómo constituir un CDT en 2026 — pasos básicos

Constituir un CDT es rápido si ya tienes cuenta en el banco. El proceso es: (1) ingresa a tu app o banca digital, (2) selecciona 'Productos' o 'Inversiones' y busca 'CDT', (3) elige monto (mínimo y máximo según banco), plazo y tipo de liquidación, (4) confirma la tasa mostrada en pantalla*, (5) verifica los datos y autoriza. El banco genera un certificado digital que puedes descargar. En sucursal es igual de simple: pides hablar sobre CDT, indicas monto y plazo, y firmas el contrato. Algunos bancos permiten constituir CDT incluso sin saldo inicial si eres cliente, mediante transferencia. Todos los bancos te envían recordatorio días antes del vencimiento. No hay comisión por constituir o recibir el dinero al vencimiento en la mayoría de entidades (verifica con tu banco específico). *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Requisitos mínimos para un CDT

Necesitas: (1) ser mayor de 18 años, (2) tener una cuenta corriente o de ahorros en el banco, (3) dinero disponible según el mínimo de inversión de la entidad (usualmente $100.000 COP), (4) cédula de ciudadanía o pasaporte. Para independientes, algunos bancos piden verificación de ingresos (RUT, últimas 3 liquidaciones de impuestos). Esto varía según banco y monto constituido.

Qué sucede al vencimiento del CDT

Al vencer, el banco automáticamente acredita el capital más intereses en tu cuenta. Puedes dejar que se renueve automáticamente si el banco ofrece esa opción, o retirar el dinero. Algunos bancos notifican vía SMS o email días antes. No pierdes nada si no haces nada el día del vencimiento; el dinero está seguro en tu cuenta.

CDT versus otras opciones de ahorro e inversión en Colombia

Para decidir dónde colocar dinero, independientes comparan CDT con cuentas remuneradas, TES, fondos de inversión y acciones. Cada opción tiene propósito diferente según tu meta financiera y tiempo. Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez diaria pero rendimiento bajo (2% a 4% EA)*; los CDT ofrecen tasa más alta (10% a 13% EA)* pero con plazo fijo; los TES (Títulos de Deuda del Estado) ofrecen seguridad estatal pero requieren intermediario bursátil; los fondos de inversión renta fija reducen riesgo de mercado. Según perfil de riesgo: conservador (perfil defensivo) elige CDT y cuentas remuneradas; moderado (equilibrio) combina CDT, fondos renta fija y TES; agresivo (tolerancia a volatilidad) incluye acciones BVC o ETF. Para independientes sin experiencia en bolsa, CDT es punto de partida sólido. Para quien ya invierte, CDT complementa un portafolio diversificado como ancla de seguridad. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT versus Fondo de Inversión de Renta Fija

CDT es depósito a plazo fijo con tasa garantizada; fondo de renta fija es un portafolio de bonos y títulos con valor variable pero menor volatilidad. CDT requiere compromiso de tiempo (no puedes retirar sin penalidad); fondo permite retiro diario aunque con comisiones. CDT es más simple; fondo requiere entender comisiones de administración (1% a 1.5% anual típicamente). Para independiente principiante, CDT es más seguro y transparente.

CDT versus Cuentas Remuneradas

Cuentas remuneradas ofrecen rendimiento bajo (2% a 4% EA)* pero liquidez total: puedes retirar dinero cuando necesites sin penalidad. CDT ofrece rendimiento mayor (10% a 13% EA)* pero requiere esperar al vencimiento. Estrategia común: fondo de emergencia 40% en cuenta remunerada + 60% en CDT corto plazo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa promedio de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026 según el banco, plazo y monto (Banco de la República, 2026). Bancos grandes ofrecen tasas en torno al 10.5% EA; bancos menores y digitales pueden ofrecer hasta 12-13% EA. Plazos cortos (30 días) suelen tener tasas más bajas que plazos largos (360 días). *Tasa de referencia. Verifica directamente con tu banco la tasa vigente hoy.
¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes de su vencimiento?: Depende del banco. Algunos permiten retiro anticipado con penalización: pierdes parte o todos los intereses devengados hasta ese momento. Otros no permiten retiro anticipado bajo ninguna circunstancia (tienes que esperar el vencimiento). Antes de constituir un CDT, pregunta al banco su política de retiro anticipado. Si necesitas flexibilidad, elige un CDT de plazo corto (30-90 días) o combínalo con cuentas remuneradas en vez de todo en CDT largo plazo.
¿Un CDT está seguro si el banco quiebra?: Sí, CDT en bancos vigilados por la SFC están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depósito, por banco y por titular (FOGAFÍN, 2026). Esto significa que si el banco colapsa, Fogafín te devuelve tu capital + intereses devengados hasta ese momento, máximo $100 millones. Esta cobertura es automática; no necesitas hacer nada. Por eso es crucial constituir CDT solo en entidades vigiladas por la SFC.
¿Debo reportar intereses de CDT en mis impuestos como independiente?: Sí, los intereses de CDT son renta tributaria. Como independiente, debes incluir los intereses en tu declaración de renta anual ante la DIAN. Bancos retienen automáticamente 4% de los rendimientos financieros en muchos casos (según tu régimen). Tu contador o asesor debe reportar estos intereses. Para decisiones sobre tributación y reporte a DIAN, se recomienda consultar con tu asesor contable o con los asesores de tu entidad financiera vigilada por la SFC.