¿Cuál es la diferencia entre CDT y una cuenta de ahorros?

En un CDT depositas dinero por un plazo fijo a una tasa conocida; en una cuenta de ahorros es flexible pero la tasa es menor (0,1% a 1% EA típicamente). CDT ofrece mejor rendimiento pero menos liquidez. Según BanRep, las tasas CDT oscilan entre 10% y 13% EA en 2026, mientras cuentas de ahorros ofrecen máximo 2% EA.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses pendientes o incurres en una penalización según las condiciones del banco. Algunos bancos cobran comisión o te pagan una tasa menor. Si planeas necesitar el dinero pronto, un CDT no es la mejor opción; mejor elige una cuenta remunerada con mayor liquidez.

¿Está seguro mi dinero en un CDT?

Sí. Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por persona por entidad financiera. Es uno de los productos más seguros. Está regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia). El riesgo de default del banco es mínimo en instituciones vigiladas.

¿Cómo elijo el plazo correcto para mi CDT?

Considera tu necesidad de dinero: si lo necesitas en 3 meses, un CDT a 90 días es ideal. Plazos más largos (180 o 360 días) suelen ofrecer tasas ligeramente mejores*. Consulta en tu banco las tasas vigentes por plazo. Lo ideal es elegir un plazo que se alinee con tu horizonte de ahorro.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero en el que depositas una cantidad de dinero en un banco por un plazo fijo acordado, a cambio de recibir una tasa de interés predeterminada. Según Banco de la República, las tasas CDT en Colombia rondaban entre 10% y 13% EA (efectiva anual) en 2026, dependiendo del banco y el plazo elegido. Es decir, si depositas $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa del 11% EA, al vencimiento recibirás tu dinero más los intereses generados. El CDT es regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y es uno de los productos más seguros para ahorrar porque está cubierto por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por persona por entidad. A diferencia de una cuenta de ahorros normal donde puedes retirar cuando quieras, el CDT te compromete a mantener el dinero hasta la fecha de vencimiento; si lo retiras antes, pierdes parte de los intereses.

Características principales del CDT

El plazo es fijo: puede ser 30, 60, 90, 180 o 360 días. La tasa es conocida desde el inicio. Los intereses se pueden recibir al vencimiento o en cuotas periódicas según lo acuerdes. Es seguro porque está cubierto por Fogafín. No hay comisión en la mayoría de bancos colombianos. Es una inversión de renta fija sin riesgo de mercado.

Quién puede hacer un CDT

Cualquier persona natural o jurídica con cuenta bancaria. No hay monto mínimo fijo, pero muchos bancos piden depósitos mínimos entre $100.000 y $1.000.000. En bancos digitales suele ser más bajo. El requisito principal es tener dinero disponible que no necesites por el plazo pactado.

CDT para personas con salario mínimo: ¿vale la pena?

Para alguien que gana salario mínimo (aproximadamente $1.600.000 mensuales en 2026 según Mintrabajo), hacer un CDT puede ser una estrategia inteligente si logra ahorrar una cantidad. Supón que ahorras $500.000 durante 3 meses y los colocas en un CDT a 90 días con tasa del 11%* EA: recibirías aproximadamente $513.750 al vencimiento, es decir, $13.750 en intereses. No es una fortuna, pero es dinero extra sin riesgo. El CDT es especialmente útil cuando tienes un ahorro pequeño y quieres hacerlo crecer sin exponerte a riesgos de bolsa o criptomonedas. Muchos bancos colombianos (como Bancolombia, BBVA, Davivienda) ofrecen plataformas en línea donde puedes constituir un CDT desde el celular en menos de 5 minutos. La clave está en: (1) tener dinero disponible que no necesites a corto plazo, (2) elegir un plazo acorde con tus necesidades de liquidez, (3) comparar tasas entre bancos porque varían semana a semana.

Cálculo simple de intereses CDT

Fórmula: Intereses = Capital × Tasa EA × (Días / 365). Ejemplo: $1.000.000 × 11% × (90 / 365) = $27.123 de intereses en 90 días. Algunos bancos ofrecen calculadoras en línea. La tasa nominal puede ser diferente a la tasa EA; siempre usa la tasa efectiva anual para comparar.

Alternativas al CDT para pequeños ahorros

Cuentas de ahorros remuneradas: rendimiento menor pero más liquidez. TES (Títulos de Deuda Pública): más seguro pero requiere bolsa de valores. Fondos de Inversión Colectiva (FIC): diversificación pero con comisión. Para salario mínimo, CDT sigue siendo la opción más accesible y segura de renta fija.

Liquidación y impuestos en CDT

Cuando vence tu CDT, el banco deposita el capital más los intereses en tu cuenta. Los intereses generados están sujetos a Impuesto a la Renta (IRPF o retención en la fuente). En Colombia, la retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 19% para la mayoría de personas. Esto significa que si ganas $27.123 en intereses, el banco retiene automáticamente $5.153 y te deposita $21.970. Esta retención se reporta en tu declaración de renta ante la DIAN si eres obligado a declarar. Si no eres obligado a declarar, el banco hace la retención final y listo. Antes de invertir en CDT, verifica con tu banco cuál es la retención exacta en tu caso. Algunos bancos ofrecen CDT con retención diferida o en moneda extranjera, pero esas opciones son más complejas. Para decisiones sobre impuestos y retenciones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Reinversión de CDT

Muchas personas constituyen CDT de manera automática: cuando vence uno, inmediatamente invierten capital e intereses en otro nuevo. Esto genera un efecto de interés compuesto. Es una estrategia común para acelerar ahorros a mediano plazo sin complicarse pensando en dónde colocar la plata.

CDT en bancos digitales vs. bancos tradicionales

Bancos digitales suelen ofrecer tasas ligeramente superiores y depósito mínimo más bajo. Bancos tradicionales ofrecen más opciones y seguridad percibida. Ambos están regulados por SFC y cubiertos por Fogafín. La diferencia de tasa puede ser 0,5% a 1% EA.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre CDT y una cuenta de ahorros?: En un CDT depositas dinero por un plazo fijo a una tasa conocida; en una cuenta de ahorros es flexible pero la tasa es menor (0,1% a 1% EA típicamente). CDT ofrece mejor rendimiento pero menos liquidez. Según BanRep, las tasas CDT oscilan entre 10% y 13% EA en 2026, mientras cuentas de ahorros ofrecen máximo 2% EA.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses pendientes o incurres en una penalización según las condiciones del banco. Algunos bancos cobran comisión o te pagan una tasa menor. Si planeas necesitar el dinero pronto, un CDT no es la mejor opción; mejor elige una cuenta remunerada con mayor liquidez.
¿Está seguro mi dinero en un CDT?: Sí. Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por persona por entidad financiera. Es uno de los productos más seguros. Está regulado por la SFC (Superintendencia Financiera de Colombia). El riesgo de default del banco es mínimo en instituciones vigiladas.
¿Cómo elijo el plazo correcto para mi CDT?: Considera tu necesidad de dinero: si lo necesitas en 3 meses, un CDT a 90 días es ideal. Plazos más largos (180 o 360 días) suelen ofrecer tasas ligeramente mejores*. Consulta en tu banco las tasas vigentes por plazo. Lo ideal es elegir un plazo que se alinee con tu horizonte de ahorro.