¿Qué es exactamente un CDT y cómo es diferente de una cuenta de ahorros normal?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato entre tú y un banco donde le das una cantidad de dinero por un plazo fijo (30, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada, usualmente entre 10-13% EA según BanRep (2026). Una cuenta de ahorros normal permite retirar dinero cuando quieras con muy bajo interés (0-2% EA). El CDT da más dinero (mayor rendimiento), pero bloques tu plata hasta el vencimiento. Ambos están protegidos por FOGAFÍN si la entidad quiebra.

¿Cuánto dinero ganó realmente si invierto $1 millón en un CDT a 360 días con 12% de tasa?

Ganarías aproximadamente $120.000 en intereses brutos ($1.000.000 × 12% = $120.000). Pero el banco descuenta impuestos (retención en la fuente) automáticamente. Si estás en rango de retención del 8%, pagarías $9.600 en impuestos, dejándote con $110.400 netos en intereses. Tu dinero final sería $1.110.400. Este cálculo es aproximado; el banco te precisará exactamente en el cupón de constitución del CDT. *Tasa de referencia; puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra mientras tengo mi CDT activo?

Tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) hasta $100 millones por depositante por banco, según regulación de la SFC. Si el banco desaparece, FOGAFÍN te devuelve tu capital original + intereses acumulados. Este es uno de los mayores beneficios del CDT: es una de las inversiones más seguras en Colombia. Por eso es ideal para personas con salario mínimo que quieren hacer crecer dinero sin riesgo.

¿Puedo retirar mi dinero antes de que termine el plazo del CDT sin perder nada?

Técnicamente puedes retirarlo, pero perderás intereses. La mayoría de bancos te devuelven solo el capital sin intereses, o resuelven el CDT a tasa de cuenta de ahorros (muy baja, ~2% EA). Algunos bancos permiten retiro parcial. Siempre revisa con tu banco específico antes de invertir. Recomendación: solo inviertas en CDT dinero que estés 100% seguro de no necesitar hasta el vencimiento. Si tienes dudas, elige plazo más corto (30-60 días) o usa cuenta remunerada con retiro instantáneo.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) donde depositas una cantidad de dinero en un banco o entidad financiera durante un plazo fijo, y recibes a cambio una tasa de interés predeterminada. Según BanRep (2026), los CDT ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Es el producto más seguro para personas con salario mínimo que buscan hacer crecer su dinero sin riesgo: tu capital está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad. No necesitas ser cliente del banco ni tener experiencia invirtiendo. El dinero está completamente bajo tu control y lo recuperas al vencimiento del plazo pactado, junto con los intereses ganados.

Características clave del CDT

El CDT funciona con tres elementos básicos: el capital inicial que depositas (mínimo suele ser $30.000), la tasa de interés fija* (entre 10-13% EA según condiciones actuales), y el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días o más). Al vencimiento, el banco te devuelve automáticamente tu dinero más los intereses. Los intereses se calculan diariamente pero se pagan al final del plazo. Si necesitas el dinero antes de que termine el CDT, puedes retirarlo, pero pierdes parte o todos los intereses dependiendo del banco. Es un producto completamente automático: no requiere que hagas nada, solo esperar.

¿Por qué es seguro el CDT?

Los CDT están regulados y supervisados por la SFC, lo que significa que los bancos deben cumplir con requisitos estrictos de transparencia y solvencia. Tu dinero está protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que incluso si el banco quebrase, tu dinero estaría cubierto. A diferencia de invertir en acciones o fondos, el CDT no corre riesgos de mercado: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final porque la tasa es fija desde el inicio.

Cómo funciona un CDT paso a paso

El proceso es sencillo. Primero, vas a tu banco o entidad financiera (presencial, teléfono o app) y solicitas abrir un CDT. Indicas cuánto dinero quieres invertir (el mínimo varía pero usualmente es $30.000-$50.000), cuál es el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180 o 360 días), y confirmas la tasa de interés* que te ofrece el banco para ese plazo específico. El banco te entrega un comprobante (cupón físico o digital) que es tu contrato. El dinero se bloquea en tu cuenta durante todo el plazo: no puedes gastarlo, pero tampoco corres riesgo de gastarlo por accidente. Todos los días, el banco calcula los intereses automáticamente. Al vencimiento (el último día del plazo), el banco automáticamente acredita en tu cuenta corriente el capital original más los intereses ganados. No tienes que hacer nada: es automático. Si quieres reinvertir, puedes volver a abrir otro CDT con ese mismo dinero.

Plazos disponibles

Los CDT en Colombia se ofrecen en múltiples plazos: 30 días (muy corto, tasas más bajas), 60 días, 90 días, 180 días (6 meses), y 360 días (1 año). También existen CDT a plazos mayores (2, 3, 5 años). A mayor plazo, generalmente el banco ofrece mayor tasa de interés*. Un CDT a 30 días puede rendir 9-10% EA, mientras que uno a 360 días puede rendir 12-13% EA según BanRep. La elección depende de cuándo necesites el dinero: si lo necesitas pronto, un plazo corto; si puedes esperar 1 año, un plazo largo obtiene mejor rendimiento.

Impuestos sobre los intereses del CDT

Los intereses que ganas en un CDT están sujetos a impuestos en Colombia. La DIAN grava los intereses como renta, con una retención en la fuente que el banco realiza automáticamente. La tasa de retención varía según tu nivel de ingresos: personas con ingresos bajos pueden estar en 0%, mientras que otras pueden estar en 8%, 19% o superior. El banco descuenta automáticamente estos impuestos de tus intereses antes de acreditarte el dinero. Por ejemplo, si ganas $100.000 en intereses y tienes 8% de retención, recibirás $92.000 netos. Esto es importante considerar al calcular tu rendimiento real.

CDT para personas con salario mínimo: consideraciones prácticas

Si ganas salario mínimo en Colombia (actualmente $1.500.000 mensuales en 2026), un CDT es una excelente opción para ahorrar porque es seguro, automático y no requiere experiencia. El monto mínimo de inversión en CDT es accesible: muchos bancos aceptan desde $30.000 o $50.000, que es menos de un día de tu salario. Si tienes algún dinero ahorrado o bonificación, puedes depositarlo en un CDT sin preocupaciones. Por ejemplo, si inviertes $500.000 en un CDT a 360 días con tasa de 12% EA*, ganarías aproximadamente $60.000 en intereses (antes de impuestos). Con retención en la fuente, podrías recibir entre $48.000 y $55.000 netos en intereses. Es dinero ganado sin riesgo. Muchas personas con salario mínimo usan CDT como paso intermedio antes de aprender sobre otros productos como fondos o acciones.

¿Cuánto dinero necesito para un CDT?

El mínimo varía por banco, pero usualmente está entre $30.000 y $100.000. Bancos grandes como Bancolombia, BBVA, Scotiabank y Davivienda aceptan montos menores ($30.000-$50.000). Si tienes menos dinero, algunas cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas similares a CDT cortos. El máximo no existe: puedes invertir $10 millones si tienes. Si inviertes más de $100 millones en un mismo banco, el exceso no estaría cubierto por FOGAFÍN, así que se recomienda distribuir en varios bancos si tienes mucho dinero.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes de tiempo?

Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses, dependiendo de la política del banco y cuándo retires. Algunos bancos permiten retiro anticipado pero restan una penalización en los intereses. Otros devuelven solo el capital sin intereses. Algunos permiten 'liquidación parcial' donde retiras parte del dinero. Siempre verifica con tu banco antes de firmar. Recomendación: solo inviertas en CDT dinero que seguro no necesitarás antes de que termine el plazo. Si tienes incertidumbre, elige plazo muy corto (30-60 días) o considera una cuenta de ahorro remunerada que permite retiro instantáneo.

CDT versus otras opciones de ahorro en Colombia

En Colombia, un trabajador con salario mínimo tiene varias formas de ahorrar. El CDT es la más segura para montos específicos y plazos fijos. Una cuenta de ahorro tradicional ofrece 0-2% EA y es líquida (retiras cuando quieras), pero el dinero pierde poder adquisitivo con la inflación. Una cuenta de ahorro remunerada digital ofrece 5-8% EA, es segura y muy líquida, pero tasas inferiores al CDT. Un fondo mutuo de renta fija ofrece 8-11% EA pero tiene más riesgo de fluctuación y comisiones. Un CDT a plazo ofrece 10-13% EA*, es muy seguro (FOGAFÍN), pero el dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Para persona con salario mínimo que quiere maximizar seguridad, el CDT es ideal si pueden comprometer dinero por 3-12 meses. Si necesitan liquidez, mejor cuenta remunerada. Según datos de BanRep, en 2025-2026 los CDT mantienen ventaja de rendimiento frente a cuentas remuneradas, haciendo al CDT más atractivo para ahorro a plazo.

CDT vs. Cuenta de ahorro remunerada

Un CDT a 360 días rinde 12-13% EA* mientras que una cuenta remunerada digital rinde 6-8% EA*. Con $500.000 invertidos durante 1 año: CDT te daría ~$60.000 en intereses (brutos), cuenta remunerada te daría ~$35.000. La diferencia es clara: más rendimiento en CDT. Pero: dinero en CDT está bloqueado hasta el vencimiento; dinero en cuenta remunerada puedes retirarlo cuando quieras sin penalización. Elección depende de tu necesidad de acceso a dinero. Si tu salario es estable y no necesitas el dinero, CDT es mejor. Si tienes emergencias frecuentes, cuenta remunerada es más flexible.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente un CDT y cómo es diferente de una cuenta de ahorros normal?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato entre tú y un banco donde le das una cantidad de dinero por un plazo fijo (30, 90, 180 o 360 días) y recibes una tasa de interés garantizada, usualmente entre 10-13% EA según BanRep (2026). Una cuenta de ahorros normal permite retirar dinero cuando quieras con muy bajo interés (0-2% EA). El CDT da más dinero (mayor rendimiento), pero bloques tu plata hasta el vencimiento. Ambos están protegidos por FOGAFÍN si la entidad quiebra.
¿Cuánto dinero ganó realmente si invierto $1 millón en un CDT a 360 días con 12% de tasa?: Ganarías aproximadamente $120.000 en intereses brutos ($1.000.000 × 12% = $120.000). Pero el banco descuenta impuestos (retención en la fuente) automáticamente. Si estás en rango de retención del 8%, pagarías $9.600 en impuestos, dejándote con $110.400 netos en intereses. Tu dinero final sería $1.110.400. Este cálculo es aproximado; el banco te precisará exactamente en el cupón de constitución del CDT. *Tasa de referencia; puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra mientras tengo mi CDT activo?: Tu dinero está 100% protegido por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones de Crédito) hasta $100 millones por depositante por banco, según regulación de la SFC. Si el banco desaparece, FOGAFÍN te devuelve tu capital original + intereses acumulados. Este es uno de los mayores beneficios del CDT: es una de las inversiones más seguras en Colombia. Por eso es ideal para personas con salario mínimo que quieren hacer crecer dinero sin riesgo.
¿Puedo retirar mi dinero antes de que termine el plazo del CDT sin perder nada?: Técnicamente puedes retirarlo, pero perderás intereses. La mayoría de bancos te devuelven solo el capital sin intereses, o resuelven el CDT a tasa de cuenta de ahorros (muy baja, ~2% EA). Algunos bancos permiten retiro parcial. Siempre revisa con tu banco específico antes de invertir. Recomendación: solo inviertas en CDT dinero que estés 100% seguro de no necesitar hasta el vencimiento. Si tienes dudas, elige plazo más corto (30-60 días) o usa cuenta remunerada con retiro instantáneo.