¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto que te paga intereses entre 10% y 13% EA (BanRep, 2026) por dejar tu dinero fijo en el banco por un plazo determinado (30-360 días). Una cuenta de ahorros te paga entre 0,5% y 2% EA y puedes sacar dinero cuando quieras. El CDT sacrifica liquidez por rentabilidad: no puedes sacar antes sin penalización, pero ganas mucho más dinero. FOGAFÍN cubre ambos hasta $500 millones.

¿Cuánto dinero puedo ganar si deposito mi salario mínimo en un CDT?

Si ahorras $500.000 (monto realista en 3-4 meses con salario mínimo 2026 de $1.436.191) e inviertes en CDT a 360 días con tasa* 12% EA, ganarías aproximadamente $57.600 netos (después de retención del 4% de DIAN). En una cuenta de ahorros al 1% EA ganarías solo $4.880. La diferencia es $52.720. El dinero crece automáticamente sin que hagas nada más.

¿Es seguro invertir en CDT? ¿Puedo perder mi dinero?

Sí, es muy seguro. Tu capital nunca disminuye: recibes exactamente lo que depositaste más los intereses pactados. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones por persona en cada banco vigilado por la SFC. Incluso si el banco quiebra, tu dinero está protegido. El único riesgo real es el de inflación: si la inflación es mayor al 13% EA, tu dinero pierde poder de compra, pero esto es muy raro en Colombia.

¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT si tengo una emergencia?

Sí, pero con penalización. Casi todos los bancos permiten retiro anticipado, pero pierdes intereses del período no completado. Por ejemplo, si invertiste a 360 días y retiras a los 180 días, puede que recibas solo la mitad de los intereses prometidos o te cobren comisión. Algunos bancos permiten retiro parcial. Verifica las condiciones específicas de tu banco. Si anticipas que necesitarás el dinero, mejor invierte en plazo más corto (90 días) o en una cuenta remunerada.

Qué es CDT en Colombia 2026: guía para trabajadores con salario mínimo

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, 2026). Funciona así: tú depositas una cantidad de dinero en el banco por un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días), y a cambio el banco te paga intereses. Es como un préstamo que haces al banco: ellos te devuelven tu plata al final del plazo más los intereses pactados. Para trabajadores con salario mínimo (2026: $1.436.191 mensuales según Mintrabajo), el CDT es una forma segura de hacer crecer el ahorro sin riesgo de pérdida de capital. Los intereses se calculan según la tasa acordada al momento de la contratación y son fijos durante todo el período. Es diferente a una cuenta de ahorros común, donde los intereses son mucho menores (típicamente 1-2% EA). El CDT está cubierto por FOGAFÍN hasta $500 millones, lo que significa que tu dinero está protegido incluso si el banco quiebra.

Características principales del CDT

El CDT tiene plazo determinado (no puedes sacar la plata antes sin penalización), tasa de interés fija* y conocida desde el inicio, y rendimiento predecible. Los plazos más cortos (30-90 días) ofrecen tasas* menores, mientras que los plazos más largos (180-360 días) ofrecen tasas* más altas. Tu depósito está seguro: FOGAFÍN cubre hasta $500 millones por titular en cada entidad bancaria vigilada por la SFC.

Diferencia entre CDT y otros productos de ahorro

A diferencia de una cuenta corriente o de ahorros, el CDT tiene plazo fijo y tasas más altas. Un fondo de inversión en renta fija puede ofrecer rendimientos similares pero con mayor liquidez. Un TES (Título de Renta Fija del Estado) también es de renta fija pero requiere mayor inversión inicial. Para trabajadores con ingresos bajos, el CDT es más accesible: muchos bancos permiten depósitos desde $100.000.

¿Quién puede abrir un CDT y cuánto dinero necesito?

Cualquier persona mayor de 18 años con cédula de identidad y vinculada a un banco puede abrir un CDT. No hay restricción por ingresos, aunque bancos como Banco de Bogotá, BBVA, Davivienda y Bancolombia suelen pedir depósitos mínimos entre $100.000 y $1.000.000 según el producto específico. Para trabajadores con salario mínimo, muchos bancos digitales y de menor tamaño ofrecen CDT con mínimos más bajos ($50.000-$200.000). El proceso es sencillo: ingresas a la plataforma digital del banco, seleccionas el CDT, eliges el plazo y la cantidad, y el banco automáticamente invierte tu dinero. La documentación requerida es la misma que para abrir una cuenta corriente: cédula, comprobante de ingresos (si es solicitado) y datos de contacto. Algunos bancos permiten abrir CDT sin tener cuenta prévia, pero la mayoría requiere estar vinculado. El dinero se retira automáticamente a tu cuenta el día del vencimiento, más los intereses calculados. Si necesitas acceder al dinero antes, la mayoría de bancos permite retiro anticipado pero con penalización de intereses.

Requisitos documentales según la SFC

La Superintendencia Financiera (SFC) exige que toda persona abra un CDT con identificación vigente y verificación de identidad. Si tu ingreso proviene de relación laboral dependiente, puedes usar tu contrato; si eres independiente, la SFC acepta declaración de renta o cédula RUT. La vinculación es remota en bancos digitales.

Depósitos mínimos según tipo de banco

Bancos tradicionales (BBVA, Davivienda): mínimos entre $500.000 y $1.000.000. Bancos digitales (Nequi, Daviplata): mínimos entre $100.000 y $200.000. Cooperativas de ahorro (vigiladas por Supersolidaria): mínimos variables, a menudo más bajos. Verifica directamente con tu banco.

¿Cuánto dinero gano con un CDT si tengo salario mínimo?

La ganancia depende del monto invertido, la tasa* y el plazo. Ejemplo práctico: si depositas $500.000 en un CDT a 180 días con tasa* del 11% EA (tasa referencial), recibirías aproximadamente $26.500 en intereses (sin descontar retención en la fuente). Si es a 360 días con tasa* del 12% EA*, ganarías aproximadamente $60.000. La retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% para personas naturales residentes en Colombia (según DIAN, 2026). Por tanto, en el ejemplo de $500.000 a 360 días: intereses brutos $60.000 menos retención $2.400 = intereses netos $57.600. Para un trabajador con salario mínimo ($1.436.191), ahorrar $500.000 es difícil, pero si lo hace en 3-4 meses, invertirlo en CDT genera ingresos pasivos reales. El dinero crece automáticamente sin que hagas nada. Es mucho mejor que dejar dinero en una cuenta de ahorros donde ganas 0,5% EA. La rentabilidad del CDT está directamente ligada a las decisiones de tasa del Banco de la República: a mayor tasa de referencia de BanRep, mayores tasas* en CDT.

Cálculo de rentabilidad neta después de impuestos

Fórmula simplificada: Intereses brutos = Capital × Tasa EA / 2 (para 180 días) o Capital × Tasa EA (para 360 días). Retención = Intereses brutos × 4%. Intereses netos = Intereses brutos - Retención. DIAN no cobra impuesto sobre el capital, solo sobre los intereses ganados. Este es un beneficio: recuperas tu plata completa.

Comparativa: CDT vs cuenta de ahorros

CDT a 360 días con tasa* 12% EA: $500.000 generan $57.600 netos. Cuenta de ahorros con tasa* 1% EA: $500.000 generan $4.880 netos. Diferencia: $52.720 más con CDT. Por eso el CDT es recomendado para quien puede sacrificar liquidez por rentabilidad.

CDT vs otras opciones de inversión para trabajadores

Para trabajadores con salario mínimo, existen varias opciones de renta fija. El CDT es la más segura y accesible. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen rentabilidades similares (9-12% EA según BVC, 2026) pero con mayor liquidez y regulación más flexible. Los TES (Títulos de Renta Fija del Estado colombiano) ofrecen tasas* entre 9% y 11% EA* pero requieren inversión inicial mayor ($1.000.000+) y se compran en bolsa. Las cuentas remuneradas de bancos digitales ofrecen tasas* entre 10% y 11% EA* pero con liquidez (puedes sacar cuando quieras). Programas de ahorro progresivo (como Proyecta) combinan CDT con depósitos regulares. Para perfil conservador (baja tolerancia al riesgo), CDT es ideal. Para perfil moderado (tolerancia media), un FIC de renta fija puede ser mejor si necesitas acceso a la plata. Según la SFC, la mayoría de trabajadores con ingresos bajos eligen CDT porque es predecible y seguro.

CDT vs Fondo de Inversión de Renta Fija

CDT: plazo fijo, tasa fija, sin comisión administrativa, cubierto por FOGAFÍN. FIC renta fija: plazo flexible, tasa variable según mercado, comisión entre 0.5%-1% EA*, cubierto parcialmente por FOGAFÍN. CDT es mejor si sabes exactamente cuando necesitarás el dinero.

CDT vs Cuenta Remunerada Digital

CDT: plazo determinado, tasa más alta (11-13% EA*), sin liquidez. Cuenta remunerada: plazo indefinido, tasa media (10-11% EA*), liquidez total. Cuenta remunerada es mejor si quieres poder sacar dinero en emergencias. CDT es mejor para dinero que ya no necesitarás por 6-12 meses.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto que te paga intereses entre 10% y 13% EA (BanRep, 2026) por dejar tu dinero fijo en el banco por un plazo determinado (30-360 días). Una cuenta de ahorros te paga entre 0,5% y 2% EA y puedes sacar dinero cuando quieras. El CDT sacrifica liquidez por rentabilidad: no puedes sacar antes sin penalización, pero ganas mucho más dinero. FOGAFÍN cubre ambos hasta $500 millones.
¿Cuánto dinero puedo ganar si deposito mi salario mínimo en un CDT?: Si ahorras $500.000 (monto realista en 3-4 meses con salario mínimo 2026 de $1.436.191) e inviertes en CDT a 360 días con tasa* 12% EA, ganarías aproximadamente $57.600 netos (después de retención del 4% de DIAN). En una cuenta de ahorros al 1% EA ganarías solo $4.880. La diferencia es $52.720. El dinero crece automáticamente sin que hagas nada más.
¿Es seguro invertir en CDT? ¿Puedo perder mi dinero?: Sí, es muy seguro. Tu capital nunca disminuye: recibes exactamente lo que depositaste más los intereses pactados. Los CDT están cubiertos por FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $500 millones por persona en cada banco vigilado por la SFC. Incluso si el banco quiebra, tu dinero está protegido. El único riesgo real es el de inflación: si la inflación es mayor al 13% EA, tu dinero pierde poder de compra, pero esto es muy raro en Colombia.
¿Puedo sacar mi dinero antes de que venza el CDT si tengo una emergencia?: Sí, pero con penalización. Casi todos los bancos permiten retiro anticipado, pero pierdes intereses del período no completado. Por ejemplo, si invertiste a 360 días y retiras a los 180 días, puede que recibas solo la mitad de los intereses prometidos o te cobren comisión. Algunos bancos permiten retiro parcial. Verifica las condiciones específicas de tu banco. Si anticipas que necesitarás el dinero, mejor invierte en plazo más corto (90 días) o en una cuenta remunerada.