¿Qué es exactamente un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorro?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde depositas dinero a una tasa fija por un plazo definido (mínimo 30 días). Según el Banco de la República, en 2026 ofrecen tasas 10-13% EA. Una cuenta de ahorro tiene tasas bajas (4-6% EA) pero permite sacar dinero cuando quieras sin penalización. El CDT da más dinero pero menos flexibilidad. Ambos están cubiertos por Fogafín hasta COP 100 millones.

¿Cómo se calculan los intereses de un CDT y cuándo los recibo?

Los intereses se calculan diariamente usando una fórmula de interés compuesto. Si depositas COP 10 millones a 12% EA durante un año, recibes aproximadamente COP 1.200.000 en intereses al vencimiento. El banco calcula el interés día a día pero te lo paga todo junto al final del período. Algunos CDT ofrecen pago de intereses mensual o trimestral, pero es menos común. Antes de firmar, pregunta cómo y cuándo te pagan los intereses.

¿Los intereses del CDT debo declararlos a la DIAN y pago impuestos?

Sí, los intereses del CDT son ingreso según la DIAN. Si ganas menos de COP 1.600 millones anuales en total, probablemente no pagues impuesto sobre los intereses. Si superas ese monto, debes reportar el rendimiento en tu declaración de renta y pagarás impuesto según tu tarifa marginal (puede ser 5%, 19%, 28%, 33%, 35%, 37%, 39%, 45% o 50% dependiendo de tu ingreso). La retención en la fuente es 8% para no residentes, pero tú como residente lo declara anualmente.

CDT: Certificado de Depósito a Término en Colombia — Tasas 10-13% EA 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro en el que depositas una cantidad de dinero en un banco y recibes una tasa de interés fija durante un plazo acordado. Según el Banco de la República, los CDT en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) a abril de 2026, dependiendo del banco, el monto y el plazo. Es básicamente un contrato: tú das tu plata, el banco la guarda y te paga intereses al final del período. El plazo mínimo suele ser 30 días y puedes encontrar opciones de 90 días, 180 días, un año o más. Al vencer, recuperas tu dinero original más los intereses generados. Es un producto muy usado por colombianos que quieren hacer crecer el dinero sin riesgo, ya que está cubierto por Fogafín hasta COP 100 millones por depositante y por banco.

Características principales del CDT

El CDT tiene características claras: tasa de interés fija, plazo definido desde el inicio, y cobertura de Fogafín. No puedes sacar tu dinero antes sin penalización (generalmente pierdes intereses). Los bancos grandes (Bancolombia, Davivienda, BBVA) ofrecen tasas similares, pero fintechs y bancos digitales a veces ofrecen tasas un poco más altas. El interés se calcula diariamente pero se paga al vencimiento. No hay comisión de apertura ni mantenimiento en la mayoría de CDTs.

Quién debería invertir en CDT

Los CDT son ideales para personas con perfil conservador que buscan preservar su dinero con un rendimiento seguro. También sirven para ahorrar con un objetivo específico a corto o mediano plazo. Si tienes dinero que no necesitas en los próximos meses, un CDT te da certeza: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final. No es para quien busca crecer rápidamente su patrimonio, pero sí para quien quiere evitar el riesgo del mercado de valores.

Tasas de CDT en Colombia 2026: ¿Cuánto ganas realmente?

Las tasas de CDT en Colombia están entre 10% y 13% EA en abril de 2026, según datos del Banco de la República. Esto significa que si depositas COP 10 millones a una tasa del 12% EA durante un año, al final tendrás aproximadamente COP 11.200.000 (el millón doscientos mil de intereses). Sin embargo, aquí viene lo importante: ese interés está sujeto a impuesto sobre la renta. Si eres persona natural y residente en Colombia, el rendimiento del CDT entra como ingreso en tu declaración de renta ante la DIAN. Si ganas más de COP 1.600 millones anuales, pagarás impuesto sobre esos intereses. Por ejemplo, si ganas COP 600.000 en intereses y tu tarifa marginal es 19%, pagarás COP 114.000 en impuestos, dejando tu ganancia neta en COP 486.000. Las tasas varían según el banco: los bancos grandes suelen ofrecer tasas competitivas, mientras que fintechs autorizadas por la SFC (como algunas plataformas de ahorro) a veces ofrecen tasas un poco más altas para atraer depósitos.

Cálculo de intereses en CDT

El CDT calcula intereses usando la fórmula de interés compuesto diario. Si depositas a tasa del 12% EA por 360 días, el banco divide esa tasa entre 360 para calcular el interés diario, lo acumula cada día, y te lo paga al vencimiento. Por eso es importante el número de días: un CDT de 90 días genera menos intereses que uno de 180 días a la misma tasa. Algunos bancos ofrecen CDT con tasa escalonada (aumenta si renovas) o CDT con retiros parciales permitidos, aunque con tasa más baja.

Impuestos en CDT según tu perfil

Si eres asalariado y tus ingresos anuales son menores a COP 1.600 millones, probablemente no pagues impuesto sobre los intereses del CDT. Si superas ese monto o eres independiente/profesional, debes reportar el rendimiento a la DIAN. La retención en la fuente sobre CDT es del 8% para personas naturales no residentes, pero como residente, lo reportas en tu declaración anual.

CDT vs. otros productos de ahorro: ¿cuál elegir?

En Colombia tienes varias opciones para guardar dinero: CDT, cuentas de ahorro remuneradas, cuentas corrientes con rendimiento, y fondos de inversión en renta fija. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas más bajas (4-6% EA) pero mayor liquidez: puedes sacar tu dinero cuando quieras sin penalización. Los CDT ofrecen tasas más altas (10-13% EA) pero menor liquidez: si sacas antes del vencimiento, pierdes los intereses. Los fondos de inversión en renta fija ofrecen tasas competitivas y liquidez diaria, pero con comisiones de administración (0.5-1.5% anual). Para perfil agresivo, los CDT no son la mejor opción: es mejor explorar fondos de renta variable o bonos corporativos con rentabilidad potencialmente mayor. Según datos de BanRep, el CDT sigue siendo el producto preferido entre colombianos de renta media-baja, seguido por cuentas de ahorro. La elección depende de cuánto tiempo puedas dejar tu dinero y cuánto riesgo toleres.

CDT vs. Cuentas de ahorro remuneradas

El CDT fija tu tasa y plazo desde el inicio; una cuenta remunerada te permite sacar dinero cuando quieras. El CDT paga tasas más altas (10-13% EA) porque tu dinero está bloqueado; la cuenta remunerada paga tasas bajas (4-6% EA) porque tu dinero es líquido. Si necesitas acceso a tu dinero, elige cuenta remunerada. Si puedes esperar meses, CDT es mejor para el bolsillo.

CDT vs. Fondos de renta fija

Los fondos de renta fija (FIC) invierten en bonos y títulos, ofrecen rendimiento variable (8-11% anual según tipo de fondo), y tienes liquidez diaria. Cobran comisión de administración (0.5-1.5% anual). El CDT no cobra comisión y tasa es fija. Los FIC son mejores para quien quiere mayor flexibilidad; CDT para quien prefiere certeza.

Riesgos y consideraciones antes de invertir en CDT

El CDT es un producto seguro (cubierto por Fogafín hasta COP 100 millones), pero tiene riesgos que debes considerar. Primero, riesgo de liquidez: si necesitas tu dinero antes del vencimiento, el banco puede hacer descuento por retiro anticipado, lo que significa pierdes parte de los intereses calculados. Segundo, riesgo de inflación: si la inflación está al 3.5% y tu CDT rinde 11% EA, tu ganancia real es 7.5%. Si la inflación sube, tu dinero pierde poder de compra. Tercero, riesgo de tasa de cambio: si depositas en pesos y hay depreciación del peso, tu poder de compra internacional baja (aunque tu dinero en pesos sea igual). Según el Banco de la República, la inflación en Colombia en 2025 se proyecta entre 2.5% y 3.5%, así que la mayoría de CDT ofrecen rendimiento real positivo. Cuarto, riesgo de entidad: si tu banco quiebra, Fogafín cubre tus depósitos hasta COP 100 millones. Por eso es importante verificar que tu banco esté regulado por la SFC. Finalmente, el CDT no es flexible: si las tasas suben después, tú quedarás atrapado en tu tasa vieja.

Riesgo de liquidez en CDT

El riesgo más común es necesitar dinero antes del vencimiento. Los bancos permiten retiro anticipado, pero generalmente con penalización: pierdes todos o parte de los intereses. Algunos bancos ofrecen CDT con opción de retiro sin penalización a partir del día 30, pero la tasa es más baja. Antes de firmar, pregunta sobre la política de retiro anticipado.

Cobertura de Fogafín y seguridad

El Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) cubre depósitos hasta COP 100 millones por persona en cada banco regulado por la SFC. Si depositas COP 80 millones en un CDT de Bancolombia y COP 50 millones en otro de Davivienda, ambos están cubiertos. Si depositas COP 150 millones en un solo banco, solo COP 100 millones están cubiertos. Es una protección importante: el riesgo de quiebra bancaria es muy bajo en Colombia, pero existe.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente un CDT y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorro?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde depositas dinero a una tasa fija por un plazo definido (mínimo 30 días). Según el Banco de la República, en 2026 ofrecen tasas 10-13% EA. Una cuenta de ahorro tiene tasas bajas (4-6% EA) pero permite sacar dinero cuando quieras sin penalización. El CDT da más dinero pero menos flexibilidad. Ambos están cubiertos por Fogafín hasta COP 100 millones.
¿Cómo se calculan los intereses de un CDT y cuándo los recibo?: Los intereses se calculan diariamente usando una fórmula de interés compuesto. Si depositas COP 10 millones a 12% EA durante un año, recibes aproximadamente COP 1.200.000 en intereses al vencimiento. El banco calcula el interés día a día pero te lo paga todo junto al final del período. Algunos CDT ofrecen pago de intereses mensual o trimestral, pero es menos común. Antes de firmar, pregunta cómo y cuándo te pagan los intereses.
¿Los intereses del CDT debo declararlos a la DIAN y pago impuestos?: Sí, los intereses del CDT son ingreso según la DIAN. Si ganas menos de COP 1.600 millones anuales en total, probablemente no pagues impuesto sobre los intereses. Si superas ese monto, debes reportar el rendimiento en tu declaración de renta y pagarás impuesto según tu tarifa marginal (puede ser 5%, 19%, 28%, 33%, 35%, 37%, 39%, 45% o 50% dependiendo de tu ingreso). La retención en la fuente es 8% para no residentes, pero tú como residente lo declara anualmente.