¿Qué es un CDT y cómo gano plata con él?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un préstamo que haces a un banco por un plazo fijo (30 días a 5 años). El banco te paga intereses entre 10% y 13% EA (Banco de la República, enero 2026). Ejemplo: inviertes $1 millón a 90 días al 11% EA; al vencimiento recibes $1,027,500 aproximadamente (menos retención fiscal). La ganancia es segura y garantizada, sin volatilidad.

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y acciones en la bolsa?

CDT: rentabilidad fija garantizada (10%-13%), sin volatilidad, dinero inmovilizado. Acciones: rentabilidad variable (puede subir 30% o caer -20%), con riesgo alto, pero liquidez inmediata si las vendes. Para un perfil agresivo, los CDT son estabilidad; las acciones, crecimiento. La mayoría de agresivos invierte 70% en acciones/ETF y 20%-30% en CDT/renta fija.

¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT en Colombia?

Depende del banco, pero la mayoría acepta desde $100,000 pesos. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $50,000. No hay máximo legal, pero Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante. Consulta directamente con tu banco las condiciones mínimas actuales.

¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

Sí, pero hay penalización. Pierdes entre 1% y 3% de los intereses acumulados, o el banco reduce la tasa retroactivamente. Algunos CDT ofrecen retiro sin penalización (pregunta al firmar). En general: más tiempo esperado, menos costo. Siempre valida con el banco antes de invertir.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

Qué es un CDT — Certificado de Depósito a Término

Un CDT es un producto de inversión en renta fija que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA según el banco y el plazo (BanRep, enero 2026). Funciona así: tú prestas plata a una entidad financiera por un tiempo determinado (30, 60, 90, 180 días o hasta 5 años), y ella te devuelve tu dinero más los intereses al vencimiento. Es como un pacto entre tú y el banco: "tú me das X pesos ahora, yo te doy X pesos + intereses después". Los CDT son títulos nominativos regulados por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad. Para un perfil de inversión agresivo, los CDT ofrecen certeza de rendimiento sin volatilidad, funcionando como un colchón de renta fija dentro de una cartera diversificada con mayor exposición a renta variable.

¿Cuál es la diferencia entre CDT y cuenta de ahorros?

En cuenta de ahorros recibes liquidez inmediata y tasas bajas (0.5% a 3% EA). En CDT inmovilizas tu plata por un plazo fijo a cambio de tasas más altas (10%-13% EA según BanRep). Si retiras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización. La cuenta es fluida; el CDT, comprometido.

¿Qué bancos ofrecen CDT en Colombia?

Todos los bancos vigilados por la SFC ofrecen CDT: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Scotiabank, Banco Occidente, Itaú, Colpatria, Banco W, Falabella, Pichincha y otros. Las tasas varían entre 10% y 13% EA según el plazo y el volumen de inversión. Verifica directamente en la web de cada banco o en BanRep las tasas vigentes.

Cómo funciona un CDT paso a paso

El proceso es sencillo. Primero, eliges el banco y el plazo (30, 60, 90, 180 días, 1, 2, 3, 4 o 5 años). El banco te comunica la tasa de interés garantizada* para ese plazo. Segundo, firmas el contrato de CDT especificando el monto. El dinero se inmoviliza desde ese momento. Tercero, el banco abona los intereses en tu cuenta según el calendario: al vencimiento total (CDT tradicional) o trimestralmente (CDT con pago periódico de intereses). Al vencimiento, recibes el capital más los intereses acumulados. Algunos CDT permiten reinversión automática; otros te devuelven todo. Si necesitas retirar antes, contacta al banco: hay penalización por retiro anticipado (normalmente pierdes entre 1% y 3% de los intereses generados). Fogafín cubre tu inversión hasta $100 millones, así que tu plata está protegida si la entidad quiebra. Para un inversor agresivo, los CDT son ideales como base de estabilidad mientras esperas que maduren posiciones en renta variable.

¿Qué pasa si necesito sacar plata antes del vencimiento?

Puedes hacerlo, pero hay costo. La mayoría de bancos cobra una penalización: pierdes entre 1% y 3% de los intereses acumulados, o el banco reduce la tasa a una más baja retroactivamente. Algunos CDT tienen "cláusula de retiro anticipado" sin penalización; pregunta al abrir. En general: mientras menos tiempo haya pasado, mayor la penalización.

¿Se cobran impuestos sobre los intereses del CDT?

Sí. Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4% (o 8% según tu perfil tributario en DIAN). El banco retiene y transfiere el monto a la DIAN automáticamente. Si eres persona natural con ingresos por CDT, esos intereses se incluyen en tu declaración de renta. Para personas jurídicas, la tasa puede variar. Consulta con tu asesor o comisionista de bolsa.

CDT para un perfil agresivo: cuándo aplica y estrategias

Un perfil agresivo busca maximizar rentabilidad aceptando volatilidad, por lo que típicamente invierte 70%-80% en renta variable (acciones, ETF) y 20%-30% en renta fija. Los CDT entran como ancla de estabilidad: garantizan un rendimiento de 10%-13% EA sin sorpresas de mercado. Esto es útil si tienes dinero en espera para invertir a largo plazo pero quieres que genere ingresos mientras tanto. Otra estrategia es la escalera de CDT: inviertes en CDT de 30, 60, 90 y 180 días. Cuando vence el de 30 días, lo reinviertes a 180, y así creas un flujo de liquidez mensual. Para perfiles agresivos jóvenes (menores de 40 años con horizonte de 10+ años), los CDT son secundarios; la prioridad es acumulación en renta variable a través de ETF, fondos de inversión colectiva (FIC) renta variable, y acciones en BVC. Sin embargo, CDT de alto plazo (3-5 años) pueden servir como "parque de capital" para reinvertir en caídas de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

¿Un CDT es mejor que un FIC de renta fija para un perfil agresivo?

Para un perfil agresivo, ambos tienen rol diferente. CDT: garantía total, tasa fija, sin volatilidad, pero liquidez limitada (requiere esperar vencimiento). FIC renta fija: liquidez diaria, diversificación de bonos (TES, corporativos), rendimiento variable según mercado. CDT es más seguro; FIC da más flexibilidad. Muchos agresivos usan CDT para dinero a largo plazo e inmóvil, y FIC para dinero que podría necesitar en 1-2 años.

¿Cuál es la tasa mínima garantizada en un CDT 2026?

No hay tasa mínima legal. BanRep publica tasas de referencia (10%-13% EA en enero 2026), pero cada banco fija la suya según su política. Bancos pequeños ofrecen tasas más altas (hasta 13%) para atraer; bancos grandes, tasas más conservadoras (10%-11%). Siempre compara antes de invertir. La tasa promedio ponderado de CDT a 90 días ronda 11% EA (BanRep, enero 2026).

Riesgos y consideraciones del CDT

El CDT es renta fija, así que el riesgo es bajo, pero no nulo. El principal riesgo es de crédito: si el banco quiebra, Fogafín te cubre hasta $100 millones. Si depositas más, pierdes el exceso. Segundo, riesgo de inflación: si inviertes a 10% EA pero la inflación sube a 8%, tu ganancia real es solo 2%. Tercero, costo de oportunidad: si atrapas dinero en CDT a plazo largo (5 años) y luego encuentras una inversión mejor, no puedes acceder sin penalización. Cuarto, retención fiscal: los intereses se reducen por retención en la fuente (4%-8%), así que el rendimiento neto es menor. Para un perfil agresivo, el riesgo principal es guardar demasiada plata en CDT: si inviertes 50% en CDT y 50% en acciones, estás dilatando tu potencial de crecimiento. Lo ideal es 20%-30% máximo en renta fija (CDT + otros). Revisa siempre la solidez del banco (rating de Fitch o S&P) antes de depositar.

¿Qué pasa si el banco quiebra?

Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) asegura hasta $100 millones por depositante por banco. Si tu CDT es de $50 millones y el banco quiebra, recuperas íntegro. Si es de $150 millones, pierdes $50 millones. Fogafín es una entidad estatal; el mecanismo funciona desde 1990 en Colombia.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un CDT y cómo gano plata con él?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un préstamo que haces a un banco por un plazo fijo (30 días a 5 años). El banco te paga intereses entre 10% y 13% EA (Banco de la República, enero 2026). Ejemplo: inviertes $1 millón a 90 días al 11% EA; al vencimiento recibes $1,027,500 aproximadamente (menos retención fiscal). La ganancia es segura y garantizada, sin volatilidad.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y acciones en la bolsa?: CDT: rentabilidad fija garantizada (10%-13%), sin volatilidad, dinero inmovilizado. Acciones: rentabilidad variable (puede subir 30% o caer -20%), con riesgo alto, pero liquidez inmediata si las vendes. Para un perfil agresivo, los CDT son estabilidad; las acciones, crecimiento. La mayoría de agresivos invierte 70% en acciones/ETF y 20%-30% en CDT/renta fija.
¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT en Colombia?: Depende del banco, pero la mayoría acepta desde $100,000 pesos. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $50,000. No hay máximo legal, pero Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante. Consulta directamente con tu banco las condiciones mínimas actuales.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: Sí, pero hay penalización. Pierdes entre 1% y 3% de los intereses acumulados, o el banco reduce la tasa retroactivamente. Algunos CDT ofrecen retiro sin penalización (pregunta al firmar). En general: más tiempo esperado, menos costo. Siempre valida con el banco antes de invertir.