¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026?

Las tasas de CDT varían entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto invertido (BanRep, abril 2026). Bancos grandes ofrecen 10-11% EA; bancos pequeños pueden ofrecer 12-13% para atraer depósitos. A mayor plazo, generalmente mayor tasa. Verifica directamente en la web del banco porque cambian semanalmente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.

¿Es seguro invertir en CDT? ¿Está cubierto por Fogafín?

Sí, es seguro si inviertes en bancos vigilados por la SFC. Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que si inviertes $50 millones en un CDT en Bancolombia, estás protegido al 100% incluso si el banco quiebra. Si inviertes $150 millones en el mismo banco, $100 millones están cubiertos. Por eso es recomendable diversificar entre bancos si tienes montos altos.

¿Puedo retirar mi dinero del CDT antes del vencimiento?

Sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permiten retiro anticipado, pero reducen los intereses (puedes perder 15-50% según cuánto tiempo falte) o cobran comisión (0,5% del valor). Por ejemplo: inviertes $1 millón a 6 meses a 12% EA. Si retiras después de 3 meses, el banco podría pagar solo 6% de interés en lugar de 12%. Revisa los términos del contrato antes de firmar.

¿Cuánto tengo que pagar de impuestos por los intereses del CDT?

Los intereses del CDT tienen retención en la fuente del 8% (impuesto automático que descuenta el banco). Si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $8.000. Además, si tus ingresos totales anuales (incluyendo intereses, salario, dividendos) superan 1.300 UVT (~$54,7 millones en 2026), debes declarar renta ante la DIAN. Para decisiones sobre tributación específica en tu caso, consulta con tu asesor de la SFC o un contador.

¿Qué es CDT en Colombia? Certificado de Depósito a Término explicado

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT? Definición en Colombia

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que ofrece tasas de interés entre 10% y 13% EA (anual efectivo) según el banco y el plazo (BanRep, 2026). Cuando inviertes en un CDT, le prestas plata a un banco durante un tiempo fijo (30 días, 90 días, 6 meses, 1 año, etc.) y el banco te devuelve tu dinero más los intereses al final del período. Es uno de los instrumentos más seguros para inversores conservadores porque tu capital está protegido: los depósitos en entidades vigiladas por la SFC están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depositante. El CDT es renta fija porque el interés que vas a recibir se fija desde el momento de la firma. No hay sorpresas: sabes exactamente cuánta plata tendrás al vencimiento. A diferencia de la renta variable (acciones, ETF), donde los rendimientos fluctúan, el CDT es predecible y controlado.

Características principales del CDT

El CDT tiene tres características clave: (1) Plazo fijo: tú decides cuánto tiempo dejarás tu dinero (mínimo 30 días en la mayoría de bancos). (2) Tasa fija garantizada*: el interés no cambia durante el período. (3) Protección del capital: tu inversión inicial está garantizada por Fogafín. Los CDT pueden ser nominales (a tu nombre) o endosables (transferibles a otra persona). Al vencimiento, puedes renovar automáticamente, retirar el dinero o invertir en otro producto.

¿Quién debería invertir en CDT?

Los CDT son ideales para personas con perfil de riesgo conservador: jubilados, padres ahorradores, pequeños empresarios con capital de corto plazo, o cualquiera que prefiera seguridad sobre rentabilidad alta. También son útiles como destino para dinero que necesitarás en 6-12 meses y que no quieres exponer a volatilidad. No son recomendados para inversores con horizonte muy largo (20+ años) que podrían obtener mejores retornos en renta variable.

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es simple: (1) Eliges un banco vigilado por la SFC y seleccionas un CDT con el plazo que necesitas (30, 60, 90 días, 6 meses, 1 año, etc.). (2) Decides el monto (mínimo $100.000 en la mayoría de entidades). (3) Firmas el contrato donde aparece la tasa de interés*, el plazo y la fecha de vencimiento. (4) Depositas el dinero en la cuenta del banco. (5) Tu plata genera intereses durante todo el período (calculados diariamente según la tasa pactada). (6) Al vencimiento, el banco acredita en tu cuenta el capital inicial más los intereses generados. Por ejemplo: inviertes $1.000.000 en un CDT a 90 días con tasa del 12% EA. Los intereses serían aproximadamente $29.700 (12% ÷ 365 × 90 días × $1.000.000). Recibirías $1.029.700. Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 8% (impuesto): retendrían $2.376, quedando $27.324 netos. Algunos bancos ofrecen la opción de retirar intereses mensuales sin tocar el capital.

Cálculo de intereses en CDT

Los intereses se calculan con la fórmula: Interés = Capital × Tasa EA × (días / 365). Si inviertes $500.000 a 10% EA por 180 días: $500.000 × 0.10 × (180/365) = $24.657 brutos. Después de retención (8%): $22.684 netos. Este cálculo varía si el CDT reinvierte intereses automáticamente.

Impuestos y retenciones en CDT

Los intereses generados en CDT pagan retención en la fuente del 8% obligatoria (decreto 4048 de 2013). Además, si tus ingresos totales (renta, intereses, dividendos) superan 1.300 UVT anuales ($54,7 millones aprox. en 2026), debes declarar renta ante la DIAN. Los CDT de bancos son los que tienen mayor protección fiscal y normativa.

CDT vs otras opciones de renta fija en Colombia

El CDT no es la única opción segura. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas entre 6% y 9% EA pero con mayor flexibilidad (acceso diario a tu plata). Los TES (Títulos de Tesorería) del Gobierno ofrecen rentabilidad del 10-12% EA pero requieren invertir en el mercado de valores a través de un corredor o comisionista. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija ofrecen diversificación automática con rendimientos del 11-12% EA, pero son menos seguros que el CDT porque no hay cobertura Fogafín: dependen del fondo. Para comparar, un inversor conservador debe evaluar: (1) Seguridad (CDT y cuentas remuneradas tienen cobertura Fogafín; TES y FIC no). (2) Flexibilidad (cuentas remuneradas ganan; CDT pierde porque hay penalización al retiro anticipado). (3) Rentabilidad (CDT ofrece más que ahorro remunerado, menos que TES o FIC renta variable). (4) Facilidad (CDT es más simple que TES; FIC es automático). Para dinero que no necesitarás en los próximos 6-12 meses, el CDT es preferible. Para dinero que podrías necesitar en días, una cuenta remunerada es mejor.

CDT vs Cuenta de Ahorro Remunerada

Ambas ofrecen protección Fogafín. La cuenta de ahorro remunerada paga 6-9% EA y permite retiros sin penalización. El CDT paga 10-13% EA pero bloquea tu dinero por un período fijo (salvo retiro anticipado con penalización). Elige CDT si necesitas máxima rentabilidad y no usarás el dinero. Elige cuenta remunerada si quieres flexibilidad.

CDT vs TES

Los TES pagan 10-12% EA y son emitidos por el Gobierno (riesgo bajo). Pero requieren comisionista de bolsa y NO tienen cobertura Fogafín. El CDT tiene cobertura Fogafín hasta $100 millones. Para inversor conservador, CDT es más seguro. Los TES son mejor si quieres liquidez en bolsa (puedes vender antes del vencimiento).

Riesgos y consideraciones al invertir en CDT

Aunque el CDT es seguro, existen riesgos: (1) Riesgo de crédito: si el banco quiebra, Fogafín protege hasta $100 millones. Bancos de mejor calificación (BBVA, Bancolombia, Banco de Occidente) tienen riesgo muy bajo según Standard & Poor's. (2) Riesgo de tasa de interés: si inviertes a 90 días a 12% y las tasas suben a 14% después, tu plata estará "atrapada" en 12%. (3) Penalización por retiro anticipado: si necesitas tu plata antes del vencimiento, el banco reduce los intereses o cobra comisión (típicamente pierdes 0,5-1% del rendimiento esperado). (4) Inflación: si la inflación sube a 4% y tu CDT rinde 10% EA neto, tu ganancia real es 6%. (5) Impuestos: el 8% de retención reduce tu ganancia neta. Para mitigar estos riesgos, diversifica: no inviertas todo en un solo CDT, escalonando plazos (algunos a 30 días, otros a 6 meses). Así accedes a parte de tu dinero regularmente y capas tasas diferentes si las condiciones cambian.

¿Qué pasa si el banco quiebra?

Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre tu CDT hasta $100 millones por banco si la entidad entra en insolvencia. Si invertiste $50 millones en CDT en Banco X, estás protegido al 100%. Si invertiste $150 millones en el mismo banco, $100 millones están cubiertos y $50 millones expuestos. Por eso diversificar entre bancos es clave.

Retiro anticipado: costos y penalizaciones

Si necesitas dinero antes del vencimiento, la mayoría de bancos permite retiro con penalización. El costo depende de cuánto tiempo falta: si faltan 30 días, pierdes ~15-30% de los intereses; si faltan 90 días, pierdes hasta 50%. Algunos bancos cobran una comisión fija (0,5% del valor). Lee bien los términos antes de firmar.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de un CDT en Colombia en 2026?: Las tasas de CDT varían entre 10% y 13% EA según el banco, plazo y monto invertido (BanRep, abril 2026). Bancos grandes ofrecen 10-11% EA; bancos pequeños pueden ofrecer 12-13% para atraer depósitos. A mayor plazo, generalmente mayor tasa. Verifica directamente en la web del banco porque cambian semanalmente. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado.
¿Es seguro invertir en CDT? ¿Está cubierto por Fogafín?: Sí, es seguro si inviertes en bancos vigilados por la SFC. Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que si inviertes $50 millones en un CDT en Bancolombia, estás protegido al 100% incluso si el banco quiebra. Si inviertes $150 millones en el mismo banco, $100 millones están cubiertos. Por eso es recomendable diversificar entre bancos si tienes montos altos.
¿Puedo retirar mi dinero del CDT antes del vencimiento?: Sí, pero con penalización. La mayoría de bancos permiten retiro anticipado, pero reducen los intereses (puedes perder 15-50% según cuánto tiempo falte) o cobran comisión (0,5% del valor). Por ejemplo: inviertes $1 millón a 6 meses a 12% EA. Si retiras después de 3 meses, el banco podría pagar solo 6% de interés en lugar de 12%. Revisa los términos del contrato antes de firmar.
¿Cuánto tengo que pagar de impuestos por los intereses del CDT?: Los intereses del CDT tienen retención en la fuente del 8% (impuesto automático que descuenta el banco). Si ganas $100.000 en intereses, el banco retiene $8.000. Además, si tus ingresos totales anuales (incluyendo intereses, salario, dividendos) superan 1.300 UVT (~$54,7 millones en 2026), debes declarar renta ante la DIAN. Para decisiones sobre tributación específica en tu caso, consulta con tu asesor de la SFC o un contador.