¿Qué es exactamente un CDT en Colombia y cómo se diferencia de una cuenta de ahorros?

Un CDT es un título de renta fija que ofrece tasas entre 10-13% EA (BanRep, 2026)*, mientras una cuenta de ahorros paga 0.5-1% EA. En CDT entregos dinero fijo por plazo fijo y sabes exactamente qué ganas. En ahorros, tu dinero es líquido pero rinde poco. CDT está protegido por Fogafín hasta $100M, ahorros tradicionales también, pero CDT es instrumento de inversión; ahorros es depósito. Para ahorradores conservadores, CDT es mejor si pueden esperar; ahorros si necesitan acceso constante.

¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia y cómo se calcula?

Las tasas de CDT en Colombia rondan 10-13% EA según banco y plazo (BanRep, enero 2026)*. Se calculan sobre tu capital inicial: si inviertes $1.000.000 a 11% EA por 180 días, ganas aproximadamente $55.000 en intereses (la fórmula es: capital × tasa × días/365). Tasas más altas para plazos más largos. Verifica con tu banco porque tasas cambian diariamente según decisiones del Banco de la República sobre política monetaria.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?

Puedes cancelar un CDT anticipadamente, pero casi todas las entidades cobran penalización. Algunos bancos restan los días no vividos de intereses; otros cobran comisión. Por ejemplo, si abriste CDT a 180 días pero lo cancelas a los 90, pierdes intereses de los 90 días restantes. Algunos bancos digitales ofrecen CDT flexible con menor penalización. Siempre pregunta las condiciones antes de invertir. Si necesitas liquidez, mejor opta por cuenta remunerada que permite sacar dinero sin castigo.

¿Los intereses del CDT están protegidos por Fogafín y cuánto es el límite?

Sí, el CDT completo (capital + intereses devengados) está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria (Fogafín, 2026). Esto significa que si tu banco quiebra, Fogafín garantiza tu inversión hasta ese monto. Si inviertes $50M en dos bancos diferentes, cada uno está protegido hasta $100M. Si inviertes $150M en un solo banco, solo $100M están protegidos. Este es el principal beneficio de seguridad de un CDT para ahorradores conservadores.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un instrumento de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y plazo (Banco de la República, 2026). Funciona así: tú entregas una suma de dinero a una entidad financiera por un tiempo fijo (30, 60, 90, 180 días o más), y ella te devuelve tu plata más los intereses al vencimiento. Es como prestarle dinero a un banco y que te pague por ello. Para personas con perfil conservador—aquellas que buscan seguridad sobre rentabilidad—el CDT es una opción clave porque está protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante y entidad. No existe riesgo de mercado como en acciones; solo esperas el plazo y recibes tu rendimiento garantizado. Es el instrumento preferido en Colombia para ahorradores que no quieren exponerse a volatilidad.

Características principales del CDT

El CDT tiene tres características clave: (1) Monto mínimo: generalmente entre $100.000 y $1 millón según el banco; (2) Plazo fijo: no puedes sacar tu plata antes sin penalización; (3) Tasa predeterminada: sabes exactamente cuánto ganarás desde el día uno. La tasa está indexada a la DTF (Depósito a Término Fijo) o es tasa fija según la entidad. Los intereses se pueden pagar mes a mes, trimestral o al vencimiento. Algunos CDT permiten reinversión automática al vencimiento, es decir, tu dinero se invierte nuevamente sin que tengas que hacer nada.

Protección y seguridad del CDT

Los CDT en Colombia están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos), que protege tu dinero hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Esto significa que si el banco quiebra, tu inversión está segura. Esta cobertura hace que el CDT sea especialmente atractivo para ahorradores conservadores que priorizan la seguridad sobre altos rendimientos. Además, al ser un instrumento regulado por la Superintendencia Financiera (SFC), hay supervisión constante de las entidades que ofrecen CDT.

Cómo funciona un CDT paso a paso

Abrir un CDT es sencillo y toma minutos. Primero, visitas tu banco (en línea o en sucursal) y seleccionas la opción CDT. Luego, elegís el monto a invertir, el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días, etc.) y cómo quieres recibir los intereses. El banco te confirma la tasa exacta* en ese momento—importante: aunque la tasa sea aproximada, quedará fija en tu contrato. Después, autorizas el débito de tu cuenta corriente o de ahorros. Desde ese día, tu dinero empieza a generar intereses automáticamente. Algunos bancos ofrecen CDT digital que puedes abrir sin dejar tu celular; otros requieren firma física. Al vencimiento, el dinero regresa automáticamente a tu cuenta con los intereses incluidos. Si no quieres sacarlo, muchas entidades reinvierten automáticamente tu CDT en las mismas condiciones. Si necesitas dinero antes, algunos bancos permiten cancelación anticipada pero cobran penalización (generalmente pierdes intereses o pagas comisión).

Tasas y rendimientos en 2025

Las tasas de CDT en Colombia rondan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) según el banco y el plazo (BanRep, enero 2026)*. Plazo más largo = tasa más alta. Por ejemplo, un CDT a 90 días podría pagar 10.5% EA, mientras que uno a 360 días paga 12.8% EA. La tasa exacta depende también del monto: inversiones mayores suelen tener tasas preferenciales. Es importante verificar directamente con tu banco porque las tasas cambian según la política monetaria del Banco de la República.

Inversión mínima y moneda

La mayoría de bancos en Colombia requiere mínimo $100.000 COP para abrir un CDT, aunque algunos permiten desde $50.000. Los CDT se ofrecen en pesos colombianos (COP) principalmente, pero algunos bancos grandes ofrecen CDT en dólares (USD) con tasas diferentes. Un CDT en dólares puede pagar entre 4% y 5% EA según condiciones internacionales, así que debes comparar si realmente conviene según tus expectativas de cambio.

CDT para ahorradores conservadores: ventajas y limitaciones

Un CDT es ideal si eres conservador porque garantiza rendimiento sin sorpresas. Invertiste $1 millón a 180 días con 11% EA, y sabes que recibirás exactamente $1.055.000 al vencimiento (números de ejemplo). No hay riesgo de mercado, no pierdes por volatilidad de precios. Comparado con una cuenta de ahorros tradicional (que paga 0.5% a 1% EA), un CDT multiplica tus ganancias. Comparado con TES (Títulos de Deuda Pública) que pagan entre 9% y 11% EA, el CDT es más accesible porque requiere menos dinero mínimo y es más fácil de entender. Sin embargo, el CDT tiene limitaciones claras: tu dinero queda inmovilizado—si necesitas efectivo urgente antes del vencimiento, pierdes. La inflación en Colombia está cerca del 4% (DANE, 2025), así que tu rendimiento real (tasa menos inflación) es de unos 6-9%, lo cual está bien pero no compensa pérdida de poder adquisitivo a largo plazo si inflación sube. Además, los intereses de CDT están sujetos a tributación en tu declaración de renta como rendimientos financieros.

Ventajas del CDT para tu bolsillo

Seguridad garantizada (Fogafín), rendimiento fijo y predecible, acceso fácil (puedes abrir desde tu app), monto flexible (desde $50-100K), no requiere conocimiento financiero avanzado, intereses compuestos si reinviertes, y comparativamente mejor que cuenta de ahorros. Para ahorristas conservadores que quieren hacer crecer su dinero sin estrés, es la opción más popular en Colombia según datos de asignación de portafolios de bancos.

Limitaciones y riesgos que debes conocer

Dinero inmovilizado—no puedes acceder sin penalización. Riesgo de inflación—si inflación sube por encima de tu tasa, pierdes poder adquisitivo. Riesgo de tasa de interés—si tasas suben después de contratar, tu CDT queda menos atractivo (aunque tu tasa sigue fija). Tributación—los rendimientos se suman a tu renta en declaración de impuestos. Oportunidad perdida—mientras tu dinero está en CDT de bajo riesgo, la bolsa podría estar en alza y tú te la pierdes.

CDT vs. otras opciones de renta fija en Colombia

El CDT no es tu única opción. Existen alternativas según tu perfil y presupuesto. Una cuenta remunerada en un banco digital paga entre 7% y 9% EA*, es líquida (sacas dinero cuando quieras), pero es menos segura que Fogafín si el banco falla. Un TES (Título de Deuda Pública) rinde 9-11% EA*, está garantizado por el Estado colombiano, pero requiere mínimo $5 millones y más pericia financiera. Un FIC de renta fija paga 8-10% EA* según su composición, ofrece diversificación, pero carga comisión de administración (0.5-1.5% EA). Un Fondo Mutualista de renta fija es similar al FIC pero con regulación diferente. Para un ahorrador conservador sin mucha experiencia, el CDT es la opción más directa, segura y sencilla. Si tienes $5 millones o más y quieres diversificar, puedes combinar CDT + TES. Si quieres liquidez, opta por cuenta remunerada aunque rendimiento sea menor.

Comparativa rápida: CDT vs. TES

CDT: mínimo $50-100K, plazo 30-360 días, tasa 10-13% EA, Fogafín protege, fácil de entender. TES: mínimo $5 millones, plazo 2-30 años, tasa 9-11% EA, garantizado por Estado, requiere cuenta en comisionista de bolsa. CDT es mejor si tienes poco capital, TES si tienes mucho y horizonte largo.

Comparativa: CDT vs. Cuenta Remunerada

Cuenta remunerada: líquido siempre, paga 7-9% EA*, sin monto mínimo en muchas, pero sin Fogafín en algunos bancos digitales. CDT: inmovilizado, paga 10-13% EA*, requiere mínimo, Fogafín protege hasta $100M. CDT rinde más pero pierde liquidez. Cuenta remunerada te da flexibilidad pero rendimiento menor.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente un CDT en Colombia y cómo se diferencia de una cuenta de ahorros?: Un CDT es un título de renta fija que ofrece tasas entre 10-13% EA (BanRep, 2026)*, mientras una cuenta de ahorros paga 0.5-1% EA. En CDT entregos dinero fijo por plazo fijo y sabes exactamente qué ganas. En ahorros, tu dinero es líquido pero rinde poco. CDT está protegido por Fogafín hasta $100M, ahorros tradicionales también, pero CDT es instrumento de inversión; ahorros es depósito. Para ahorradores conservadores, CDT es mejor si pueden esperar; ahorros si necesitan acceso constante.
¿Cuál es la tasa actual de CDT en Colombia y cómo se calcula?: Las tasas de CDT en Colombia rondan 10-13% EA según banco y plazo (BanRep, enero 2026)*. Se calculan sobre tu capital inicial: si inviertes $1.000.000 a 11% EA por 180 días, ganas aproximadamente $55.000 en intereses (la fórmula es: capital × tasa × días/365). Tasas más altas para plazos más largos. Verifica con tu banco porque tasas cambian diariamente según decisiones del Banco de la República sobre política monetaria.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el CDT?: Puedes cancelar un CDT anticipadamente, pero casi todas las entidades cobran penalización. Algunos bancos restan los días no vividos de intereses; otros cobran comisión. Por ejemplo, si abriste CDT a 180 días pero lo cancelas a los 90, pierdes intereses de los 90 días restantes. Algunos bancos digitales ofrecen CDT flexible con menor penalización. Siempre pregunta las condiciones antes de invertir. Si necesitas liquidez, mejor opta por cuenta remunerada que permite sacar dinero sin castigo.
¿Los intereses del CDT están protegidos por Fogafín y cuánto es el límite?: Sí, el CDT completo (capital + intereses devengados) está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria (Fogafín, 2026). Esto significa que si tu banco quiebra, Fogafín garantiza tu inversión hasta ese monto. Si inviertes $50M en dos bancos diferentes, cada uno está protegido hasta $100M. Si inviertes $150M en un solo banco, solo $100M están protegidos. Este es el principal beneficio de seguridad de un CDT para ahorradores conservadores.