¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?

Un CDT paga tasas entre 10%-13% EA (Banco de la República, 2026) con plazo fijo y sin liquidez antes del vencimiento. Una cuenta de ahorros paga 0.5%-2% EA, ofrece liquidez 24/7 pero rentabilidad muy baja. El CDT es para dinero que no necesitarás en el corto plazo; la cuenta de ahorros, para dinero de emergencia. La seguridad es igual: ambos están garantizados por Fogafín hasta $500 millones.

¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT en Colombia?

Bancos como Bancolombia, BBVA y Davivienda aceptan CDTs desde $100.000 hasta varios millones. Algunos bancos digitales como Nequi aceptan desde $50.000. No hay límite superior; personas naturales pueden invertir hasta donde tengan capital disponible. Se recomienda verificar con tu banco específico el monto mínimo de inversión.

¿Qué sucede si necesito el dinero antes de que venza mi CDT?

Puedes hacer retiro anticipado, pero aplica castigo: típicamente pierdes los últimos 3 meses de intereses o el banco te paga una tasa reducida (alrededor del 50% de la tasa pactada). Ejemplo: CDT 180 días a 12% EA*, retiras a día 90, recibes capital + intereses de solo 90 días. Por eso solo debes usar CDT para dinero que sabes que no necesitarás.

¿Los intereses del CDT pagan impuestos en Colombia?

Sí. Los intereses están gravados con retención en la fuente del 4% para personas naturales (DIAN, 2026). Ejemplo: intereses brutos $300.000, retención $12.000, reciben netos $288.000. Personas obligadas a declarar renta deben incluir este ingreso en su declaración anual. Consulta con asesor contable tu situación específica.

Qué es CDT — Certificado de Depósito a Término en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

Qué es un CDT — Definición y funcionamiento básico

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto de renta fija ofrecido por bancos colombianos que paga tasas entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual) según la entidad y el plazo (Banco de la República, 2026). Es un contrato donde tú depositas una cantidad de dinero durante un período fijo (30, 60, 90, 180 o 360 días) y el banco te compromete a devolver el capital más los intereses al vencimiento. Es el instrumento más común para colombianos con perfil conservador que buscan proteger su dinero sin riesgo de mercado. No puedes retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento sin penalización, lo que lo diferencia de una cuenta de ahorros tradicional. Los intereses generados están sujetos a retención en la fuente del 4% si eres persona natural (DIAN, 2026). El CDT es garantizado hasta $500 millones por el Fondo de Garantías de Depósitos (Fogafín) en caso de quiebra bancaria, lo que brinda seguridad legal. La mayoría de bancos permiten renovación automática del CDT al vencimiento, una práctica común en el mercado.

Cómo funciona el cálculo de intereses

Los intereses de un CDT se calculan de forma efectiva anual (EA), lo que significa que la tasa que ves es el rendimiento total durante 12 meses. Si inviertes en un CDT a 90 días con tasa del 11% EA*, el banco convierte esa tasa para el período de 90 días usando una fórmula de interés compuesto. Por ejemplo, $1 millón a 90 días y 11% EA genera aproximadamente $270.000 en intereses brutos (antes de retención en la fuente). La retención del 4% aplica solo sobre los intereses, no sobre el capital inicial. Al vencimiento, recibes capital + intereses netos.

Quién ofrece CDTs en Colombia

Todos los bancos vigilados por la Superintendencia Financiera (SFC) ofrecen CDTs: Bancolombia, BBVA Colombia, Davivienda, Scotiabank, Banco Caja Social, Banco W, Banco AV Villas y otros. Las tasas varían diariamente según condiciones del mercado y la competencia. Algunos bancos digitales y fintechs también ofrecen CDTs con tasas competitivas. Es importante verificar que el banco esté autorizado por la SFC y que tus depósitos estén cubiertos por Fogafín hasta $500 millones.

Ventajas y desventajas del CDT para inversores conservadores

El CDT es ideal para colombianos con perfil conservador porque ofrece rendimiento predecible sin exposición a volatilidad de mercado. Sus ventajas principales son: (1) rentabilidad garantizada entre 10% y 13% EA según plazo, (2) seguridad total respaldada por Fogafín hasta $500 millones, (3) proceso de inversión simple sin necesidad de comisiones de intermediación, (4) acceso a cualquier banco del país. Las desventajas son: (1) falta de liquidez — no puedes retirar dinero antes del vencimiento sin castigo, (2) rendimiento fijo — si las tasas suben, tu dinero no se beneficia, (3) riesgo inflacionario — si la inflación anual supera el 12%, tu poder adquisitivo disminuye, (4) retención en la fuente del 4% sobre intereses. Para comparación, las cuentas de ahorros tradicionales pagan entre 0.5% y 1.5% EA, mientras que los TES (bonos del gobierno) ofrecen seguridad similar pero con más riesgo de tasa de cambio en versiones internacionales. El CDT es especialmente útil para dinero que sabes que no necesitarás en el corto plazo y quieres proteger de la inflación.

Riesgo de tasa de interés

Si inviertes en un CDT a 360 días con tasa del 11% EA* y las tasas suben a 13% dentro de 3 meses, tu dinero seguirá generando 11% — no aprovechas la subida. Es el costo de certeza. Por el contrario, si las tasas bajan, habrás asegurado una tasa mejor. Este riesgo aplica especialmente en contextos donde el Banco de la República está revisando su tasa de política monetaria.

Retención en la fuente y tributación

Los intereses generados en CDTs están gravados con retención en la fuente del 4% para personas naturales (DIAN, 2026). Ejemplo: intereses brutos de $300.000, retención de $12.000, reciben netos $288.000. Esta retención es definitiva para personas no obligadas a declarar renta. Quienes declaran impuestos pueden reportar el CDT como renta de capital o de inversión según su situación tributaria. Se recomienda consultar con asesor contable.

CDT vs. otras alternativas de inversión conservadora en 2026

En Colombia, un inversor conservador elige entre cuatro opciones principales según su horizonte de inversión y liquidez requerida. El CDT ofrece tasas* del 10%-13% EA, plazo fijo (30-360 días), liquidez nula antes del vencimiento, y seguridad garantizada por Fogafín. Las cuentas de ahorros remuneradas pagan 0.5%-2% EA, ofrecen liquidez total 24/7, pero rentabilidad muy baja — ideal solo para dinero de emergencia. Los Títulos de Deuda Pública (TES) ofrecen rendimiento entre 9%-11% EA según plazo, liquidez parcial en mercado secundario, seguridad del Estado colombiano, pero requieren comisión de intermediación 0.05%-0.2%. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) en renta fija pagan 8%-11% EA, ofrecen liquidez diaria, mayor diversificación, pero con comisiones de administración 0.3%-0.8% anuales. Para un inversor con $10 millones que no necesita el dinero en 6 meses y busca máxima seguridad, un CDT a 180 días es superior porque evita comisiones y garantiza tasa conocida. Quienes tienen horizontes mayores a 1 año y pueden tolerar volatilidad moderada consideran FIC renta fija o mezcla con acciones.

Plazo ideal según necesidad de dinero

CDTs a 30-60 días: para dinero que ocuparás pronto, tasas más bajas (10%-10.5% EA*). CDTs a 180 días: balance entre tasa y accesibilidad, tasas alrededor 11.5%-12% EA*. CDTs a 360 días: máxima tasa (hasta 13% EA*), pero requiere estar seguro de que no necesitarás el dinero. Personas que reciben bonificación semestral (junio-diciembre) suelen abrir CDTs a 180 días con vencimiento antes de gasto imprevisto.

Comparativa de rentabilidad neta 2026

CDT 180 días, $5M a 12% EA* = intereses brutos $300.000, retención $12.000, netos $288.000 (rentabilidad neta 11.52% EA después de retención). Cuenta de ahorros remunerada, mismo dinero, 1.5% EA = $75.000 brutos, retención $3.000, netos $72.000 (rentabilidad neta 1.44% EA). TES a 180 días, mismo dinero, 10% EA con comisión 0.15% = intereses $250.000, comisión $7.500, retención $9.700, netos $232.800 (rentabilidad neta 9.31% EA). El CDT lidera en simpleza y rentabilidad neta para este horizonte.

Cómo abrir un CDT en Colombia — proceso paso a paso

Abrir un CDT es simple: (1) accede a la plataforma digital del banco o sucursal física con tu cédula, (2) selecciona la opción CDT e ingresa el monto a invertir, (3) elige el plazo (30, 60, 90, 180 o 360 días), (4) el sistema te muestra la tasa* aplicable ese día, (5) confirma y el dinero se descuenta de tu cuenta corriente o de ahorros, (6) recibes confirmación con número de CDT y fecha de vencimiento. Algunos bancos permiten CDTs desde $100.000, otros desde $1 millón. Bancos digitales como Nequi o Daviplata también ofrecen CDTs con tasas competitivas (10%-12.5% EA*) y proceso completamente digital en menos de 5 minutos. Al vencimiento, el dinero retorna automáticamente a tu cuenta salvo que hayas marcado renovación automática. Puedes hacer retiro anticipado (antes del vencimiento) pero aplica castigo — típicamente pierdes los últimos 3 meses de intereses o el banco te paga tasa más baja. Por eso se recomienda solo si es emergencia real.

Documentación necesaria

Cédula de ciudadanía o pasaporte vigente. Si eres extranjero, cédula de extranjería. Cuenta corriente o de ahorros en el mismo banco (la mayoría de entidades exigen esto). Algunos bancos solicitan certificado de ingresos o vinculación laboral si el monto supera $50 millones, por cumplimiento de normativa AML (UIAF). Menores de edad pueden abrir CDT con autorización de acudiente.

Renovación automática y opciones de salida

Casi todos los bancos ofrecen opción de renovación automática al vencimiento — el dinero se reinvierte automáticamente a la tasa del día con el mismo plazo. Puedes desactivar esta opción. Si quieres retiro anticipado: antes de plazo corto (30 días), muchos bancos no lo permiten; después de 30 días, aplica castigo de intereses. Ejemplo: CDT a 90 días con 11% EA*, retiras a día 60, pierdes el mes de intereses y recibes solo 60 días de 11% EA. Al vencimiento normal, recibe capital + intereses sin castigo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?: Un CDT paga tasas entre 10%-13% EA (Banco de la República, 2026) con plazo fijo y sin liquidez antes del vencimiento. Una cuenta de ahorros paga 0.5%-2% EA, ofrece liquidez 24/7 pero rentabilidad muy baja. El CDT es para dinero que no necesitarás en el corto plazo; la cuenta de ahorros, para dinero de emergencia. La seguridad es igual: ambos están garantizados por Fogafín hasta $500 millones.
¿Cuánto dinero necesito para abrir un CDT en Colombia?: Bancos como Bancolombia, BBVA y Davivienda aceptan CDTs desde $100.000 hasta varios millones. Algunos bancos digitales como Nequi aceptan desde $50.000. No hay límite superior; personas naturales pueden invertir hasta donde tengan capital disponible. Se recomienda verificar con tu banco específico el monto mínimo de inversión.
¿Qué sucede si necesito el dinero antes de que venza mi CDT?: Puedes hacer retiro anticipado, pero aplica castigo: típicamente pierdes los últimos 3 meses de intereses o el banco te paga una tasa reducida (alrededor del 50% de la tasa pactada). Ejemplo: CDT 180 días a 12% EA*, retiras a día 90, recibes capital + intereses de solo 90 días. Por eso solo debes usar CDT para dinero que sabes que no necesitarás.
¿Los intereses del CDT pagan impuestos en Colombia?: Sí. Los intereses están gravados con retención en la fuente del 4% para personas naturales (DIAN, 2026). Ejemplo: intereses brutos $300.000, retención $12.000, reciben netos $288.000. Personas obligadas a declarar renta deben incluir este ingreso en su declaración anual. Consulta con asesor contable tu situación específica.