¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?

Un CDT ofrece tasas más altas (10-13% EA en 2026 vs 1-4% en ahorros) pero el dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Si retiras antes, pierdes los intereses. Una cuenta de ahorros es líquida (sacas cuando quieras) pero gana menos. La cuenta de ahorros es mejor si necesitas acceso frecuente; el CDT es mejor si tienes dinero parado que no usarás en 3-12 meses.

¿Qué pasa si necesito el dinero del CDT antes del vencimiento?

Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses acumulados o solo recibes una tasa penalizada (muy baja, según políticas del banco). No hay multa ni comisión, pero financieramente pierdes. Por eso el CDT es para dinero que realmente no necesitarás hasta la fecha de vencimiento. Si hay riesgo de necesitarlo antes, opta por una cuenta remunerada.

¿Está seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?

Completamente seguro. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu CDT hasta $500 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses hasta esa cifra. Es la razón por la que el CDT es el producto de renta fija más seguro en Colombia.

¿Cuáles son las tasas de CDT actuales en Colombia y dónde puedo compararlas?

Las tasas oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026 según plazo y banco, de acuerdo con BanRep. Bancos grandes (Bancolombia, BanColombia, BBVA) ofrecen tasas competitivas; fintechs reguladas (Daviplata, Fondo) a veces ofertan tasas ligeramente superiores. La mejor forma de comparar es ingresar a las apps de los bancos o preguntar directamente en ejecutivo de crédito. BanRep publica las tasas promedio mensualmente.

Qué es un CDT en Colombia: Certificado de Depósito a Término explicado

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT y cómo funciona en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero de renta fija que ofrece tasas entre 10% y 13% EA* según el banco y plazo, de acuerdo con datos de BanRep (2026). Funciona así: depositas una cantidad de dinero en un banco durante un plazo fijo (30, 60, 90, 180 días o 1 año), y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. Es como prestar dinero al banco a cambio de una rentabilidad garantizada. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, en un CDT no puedes sacar la plata antes del vencimiento sin perder parte de los intereses. El banco está obligado a pagarte exactamente lo pactado al día del vencimiento, lo que lo hace una opción segura para perfiles moderados que buscan rendimiento sin exposición al riesgo de mercado. La SFC supervisa que todos los CDT emitidos cumplan regulaciones de transparencia y protección al consumidor.

Características principales del CDT

El CDT tiene plazo fijo: una vez inicias, esperas hasta el vencimiento. La tasa es fija*: sabes exactamente cuánto ganarás desde el día 1. El monto mínimo varía según el banco (usualmente entre $100.000 y $1.000.000). Los CDT están cubiertos por Fogafín hasta $500 millones por depositante por banco, según normativa vigente. Se puede hacer reinversión automática al vencimiento, o trasferir el dinero a tu cuenta corriente o ahorro.

Quién debe elegir CDT

Si tu perfil es moderado (buscas rentabilidad sin riesgo de capital) o tienes dinero que no necesitarás en los próximos 3-12 meses, el CDT es una opción sólida. Es ideal para fondos de emergencia complementarios, dinero apartado para un objetivo específico, o personas que prefieren seguridad sobre volatilidad. Si necesitas acceso inmediato a tu plata, mejor considera una cuenta remunerada que mantiene más liquidez, aunque con tasas más bajas.

CDT vs otros productos de renta fija en Colombia

Existen varias formas de invertir en renta fija en Colombia. El CDT es el más simple y seguro, pero no es la única opción. Los Títulos de Deuda Pública (TES) ofrecen rentabilidad similar (9-11% EA aproximadamente)* pero requieren acceso a BVC y son más complejos de comprar. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija diversifican tu dinero en múltiples bonos (corporativos y públicos) y ofrecen más liquidez, aunque con comisiones mensuales de 0.3% a 0.8% EA*. Las cuentas remuneradas de bancos digitales ofrecen tasas más bajas (6-8% EA)* pero con acceso inmediato sin penalización. Para un perfil moderado con horizonte de 6-12 meses, el CDT sigue siendo la opción más directa: seguridad Fogafín, tasa predecible y sin comisiones ocultas. Si prefieres diversificación y mayor liquidez, un FIC de renta fija es alternativa válida.

Por qué el CDT es popular entre colombianos moderados

Porque es simple (no hay que entender mercados), seguro (Fogafín lo protege), y rentable (10-13% EA* supera inflación BanRep de ~4% anual). No requiere ir a una oficina: puedes abrirlo completamente digital en casi cualquier banco. Además, no hay comisin de administración mensual como en fondos. La tasa está garantizada desde el día 1, sin sorpresas.

Cómo abrir un CDT y qué debes saber sobre impuestos

Abrir un CDT es sencillo: ingresa a la app o web de cualquier banco (BanColombia, Bancolombia, BBVA, Daviplata, etc.), selecciona monto y plazo, y confirma. El dinero se descuenta inmediatamente de tu cuenta. Al vencimiento, recibirás capital + intereses en tu cuenta automáticamente. Importante: los intereses del CDT están sometidos a retención en la fuente del 4%* si eres persona natural, según DIAN. Esto significa que de cada $100 de ganancia, pagas $4 de impuesto automáticamente en el banco; el resto es tuyo. La DIAN también incluye estos rendimientos en tu declaración de renta anual como "renta gravable", así que es información que reportarás en tu declaración. Si tu CDT vence en diciembre 2026, en abril 2027 deberás incluirlo en tu declaración de renta 2026. Algunos bancos permiten solicitar certificados de retención en la fuente para tu contador o asesor.

Plazo ideal según tu objetivo

CDT a 30 días: si necesitas dinero pronto pero quieres rentabilidad temporal (tasa usualmente ~1% menos que plazo anual). CDT a 90-180 días: equilibrio entre acceso razonable y tasa mejor. CDT a 12 meses: mejor tasa* pero requiere paciencia. Si tienes dinero para 3-5 años, considera renovar CDT anualmente: aprovechas tasas actuales sin comprometer plazos eternos.

Disclaimer educativo

La información presentada es educativa y basada en datos públicos de BanRep, SFC y DIAN vigentes a abril 2026. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Antes de invertir en CDT, verifica directamente con tu banco las tasas actuales, plazos disponibles y condiciones específicas, ya que varían según institución. Para decisiones sobre instrumentos de renta fija o tratamiento fiscal de tus inversiones, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?: Un CDT ofrece tasas más altas (10-13% EA en 2026 vs 1-4% en ahorros) pero el dinero está bloqueado hasta el vencimiento. Si retiras antes, pierdes los intereses. Una cuenta de ahorros es líquida (sacas cuando quieras) pero gana menos. La cuenta de ahorros es mejor si necesitas acceso frecuente; el CDT es mejor si tienes dinero parado que no usarás en 3-12 meses.
¿Qué pasa si necesito el dinero del CDT antes del vencimiento?: Puedes retirarlo, pero pierdes los intereses acumulados o solo recibes una tasa penalizada (muy baja, según políticas del banco). No hay multa ni comisión, pero financieramente pierdes. Por eso el CDT es para dinero que realmente no necesitarás hasta la fecha de vencimiento. Si hay riesgo de necesitarlo antes, opta por una cuenta remunerada.
¿Está seguro mi dinero en un CDT? ¿Qué pasa si el banco quiebra?: Completamente seguro. Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) protege tu CDT hasta $500 millones por persona por banco. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu capital + intereses hasta esa cifra. Es la razón por la que el CDT es el producto de renta fija más seguro en Colombia.
¿Cuáles son las tasas de CDT actuales en Colombia y dónde puedo compararlas?: Las tasas oscilan entre 10% y 13% EA en abril 2026 según plazo y banco, de acuerdo con BanRep. Bancos grandes (Bancolombia, BanColombia, BBVA) ofrecen tasas competitivas; fintechs reguladas (Daviplata, Fondo) a veces ofertan tasas ligeramente superiores. La mejor forma de comparar es ingresar a las apps de los bancos o preguntar directamente en ejecutivo de crédito. BanRep publica las tasas promedio mensualmente.