¿Qué tasa de interés me paga un CDT en Colombia en 2026?

Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30-90 días) pagan 10.5%-11% EA, plazos largos (365+ días) pagan 12%-13% EA. Montos mayores ($10M+) y bancos más grandes (BanColombia, BBVA) ofrecen tasas competitivas. Verifica directamente en la plataforma del banco, ya que tasas varían diariamente.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que termine el CDT?

Puedes solicitar rescate anticipado a la mayoría de bancos, pero con penalización: pierdes entre 20%-50% de los intereses generados hasta ese momento. Ejemplo: CDT a 12% durante 365 días; si retiras a los 6 meses, pierdes parte de los 6 meses restantes. Algunos bancos no permiten rescate anticipado en absoluto. Verifica las condiciones de tu contrato antes de firmar.

¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?

Sí, totalmente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu CDT hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Si el banco quiebra, FOGAFÍN devuelve tu capital e intereses acumulados hasta ese momento. Todos los bancos vigilados por la SFC están obligados a estar afiliados a FOGAFÍN. Esta cobertura es la misma para cuentas de ahorro, depósitos en efectivo y CDT.

¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?

Sí, los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% (personas naturales, 2026, según DIAN). El banco retiene automáticamente al liquidar. Si ganas $1.2M en intereses, recibes $972.000 netos. No debes declarar renta por CDT si tus ingresos totales están por debajo de $95 millones anuales (DIAN 2026), pero el banco reporta la información automáticamente.

CDT (Certificado de Depósito a Término): qué es y cómo funciona en Colombia 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un CDT en Colombia?

Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero de renta fija en el que entregas dinero a una entidad bancaria vigilada por la SFC durante un período fijo (desde 30 días hasta varios años), y a cambio recibes una tasa de interés predeterminada. Según datos del Banco de la República (BanRep, abril 2026), las tasas para CDT oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA), dependiendo del banco, el monto y el plazo. Es uno de los productos más seguros para ahorradores colombianos porque el dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, los CDT ofrecen rendimientos más altos porque comprometés tu dinero por un tiempo determinado sin poder retirarlo antes sin penalización.

Características principales del CDT

Los CDT tienen características específicas: plazo fijo (30, 60, 90, 180, 365 días o más), tasa fija o variable según el contrato, monto mínimo de inversión (varía por banco, típicamente $100.000 a $1 millón), y liquidación de intereses (mes vencido, trimestral o al vencimiento). El dinero invertido está bloqueado hasta el vencimiento del término; retirar anticipadamente genera una penalización sobre los intereses. Los CDT son productos de renta fija porque la tasa de rentabilidad es conocida desde el inicio, sin sorpresas. Según la SFC, estos productos son especialmente adecuados para ahorradores con perfil moderado que buscan seguridad y rentabilidad predecible sin exponerse a la volatilidad de mercado.

Rentabilidad esperada según plazo

Las tasas varían según el plazo: plazos cortos (30-90 días) ofrecen tasas cercanas a 10.5%-11% EA*, mientras que plazos largos (365 días o más) pueden alcanzar 12%-13% EA* según bancos como BanColombia, BBVA o Banco Bogotá (verificar directamente). Montos mayores también obtienen mejores tasas. El interés se calcula sobre capital inicial y se liquida según el tipo de CDT: algunos pagan intereses mensuales, otros los capitalizan (reinvierten) hasta el vencimiento. Para un CDT de $10 millones a 12% EA durante 365 días, recibirías aproximadamente $1.200.000 en intereses, menos impuesto a la renta (19% para personas naturales en 2026, según DIAN).

¿Cómo funciona un CDT paso a paso?

El proceso es sencillo: (1) Selecciona un banco vigilado por la SFC y una tasa de CDT disponible. (2) Deposita el monto mínimo (varía por banco, típicamente $100.000). (3) Firma el contrato especificando el plazo, tasa y forma de liquidación de intereses. (4) Tu dinero queda bloqueado por el plazo acordado en una cuenta especial. (5) Al vencimiento, recibes el capital más los intereses generados, menos retención en la fuente. Si necesitas el dinero antes del vencimiento, puedes solicitar rescate anticipado a algunas entidades, pero con penalización sobre intereses (típicamente pierdes entre 20%-50% de los intereses generados hasta ese momento). Bancos digitales como Bancolombia, Davivienda y algunos fintechs como Fintech X (reguladas por SFC) ofrecen CDT con tasas competitivas y apertura 100% online. La SFC obliga a todos los bancos a informar transparentemente las tasas, plazos y condiciones de rescate.

Dónde abrir un CDT en Colombia

Puedes abrir un CDT en cualquier banco comercial vigilado por la SFC: BanColombia, BBVA, Scotiabank, Banco Bogotá, Davivienda, Banco de Occidente, Banco Agrario o Banco Caja Social. También en bancos digitales como Nequi, Daviplata o fintechs como Rappi (ahora con servicios de inversión). Todas estas entidades tienen depósitos cubiertos por FOGAFÍN hasta $100 millones. El proceso es: ingresar a la plataforma o aplicación móvil, seleccionar CDT, elegir plazo y tasa disponible, y confirmar con token o clave dinámica. La mayoría de bancos no cobra comisión por abrir CDT, pero verifica directamente. Algunos ofrecen tasas promocionales o mejores tasas para clientes activos con depósito directo de nómina.

Impuestos y retención en la fuente

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente del 19% (para personas naturales, 2026, según DIAN), que se descuenta automáticamente al momento de liquidación. Esto significa que si ganas $1.200.000 en intereses, recibirás $972.000 netos. No necesitas declarar renta por CDT si tus ingresos tributarios son inferiores a $95 millones anuales (DIAN, 2026), pero el banco reporta automáticamente la información. Los CDT no generan IVA sobre los intereses. Consulta con tu asesor tributario si tienes múltiples CDT o ingresos altos para optimizar la declaración de renta.

CDT vs. otras opciones de ahorro seguro

Un CDT es ideal para ahorradores con perfil moderado que buscan seguridad y rentabilidad superior al ahorro tradicional. Comparado con cuentas de ahorro (2%-4% EA típicamente), el CDT ofrece 2.5 a 3 veces más rendimiento. Frente a TES (Títulos de Tesorería) o fondos de inversión de renta fija, el CDT es más simple, requiere menos monto inicial y no tiene comisión de administración. La principal desventaja del CDT es la iliquidez: tu dinero está atrapado hasta el vencimiento, mientras que en una cuenta de ahorro o un fondo puedes retirar cuando quieras (aunque un fondo tiene comisión). Para ahorradores que necesitan liquidez, una alternativa es una cuenta remunerada digital (ofrece 8%-10% EA, aunque con menor seguro FOGAFÍN en algunos casos). Según el Banco de la República, los CDT son el producto más popular entre colombianos con presupuesto moderado ($5M-$50M) que quieren rentabilidad garantizada.

CDT vs. Cuentas de ahorro tradicionales

Una cuenta de ahorro típica ofrece 2%-4% EA de rendimiento y liquidez total: retiras cuando quieras. Un CDT ofrece 10%-13% EA pero con plazo fijo. Si necesitas el dinero antes, pierdes intereses. Para montos pequeños ($1M-$5M) y plazo corto (30-90 días), la diferencia es mínima. Para montos mayores ($10M+) y plazo largo (365 días), el CDT gana significativamente: $10M a 12% EA durante 1 año genera $1.2M en intereses (vs. $200.000-$400.000 en cuenta ahorro). Ambos están protegidos por FOGAFÍN hasta $100M. Usa cuenta ahorro para fondo de emergencia; usa CDT para dinero que no necesitas en 6-12 meses.

CDT vs. Fondos de inversión en renta fija

Los fondos de renta fija ofrecen rendimiento variable (7%-11% EA típicamente) con comisiones de administración (0.4%-1.2% EA) y liquidez diaria. Un CDT ofrece rendimiento fijo (sin sorpresas) sin comisión de administración. Los fondos son más flexibles pero tienen riesgo de crédito (si el banco emisor del bono cae). Los CDT son más seguros porque FOGAFÍN cubre el depósito. Para ahorradores con miedo a decisiones complejas, CDT es la opción. Para ahorradores que quieren potencial de mayor rentabilidad con riesgo manejable, fondos de renta fija. Según la SFC, el perfil moderado suele elegir CDT 70% del tiempo y fondos renta fija 30%.

Consideraciones antes de invertir en CDT

*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Antes de abrir un CDT, considera: (1) ¿Necesitarás ese dinero en los próximos 6 meses? Si sí, la penalización por rescate anticipado superará beneficios. (2) ¿Cuál es la inflación esperada? BanRep proyecta 3.2%-3.8% inflación anual para 2026; un CDT a 12% EA superará inflación ampliamente. (3) ¿Tienes deudas a mayor tasa? Si debes dinero a 24% en tarjeta de crédito, primero paga eso antes de invertir en CDT a 12%. (4) ¿Es dinero para una meta específica? CDT es ideal para ahorro a plazo fijo (vacaciones, cuota inicial, educación). (5) Verifica que el banco esté vigilado por la SFC y tenga cobertura FOGAFÍN. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre inversión, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa de interés me paga un CDT en Colombia en 2026?: Un CDT en Colombia ofrece tasas entre 10% y 13% EA (Banco de la República, abril 2026) según el banco, plazo y monto. Plazos cortos (30-90 días) pagan 10.5%-11% EA, plazos largos (365+ días) pagan 12%-13% EA. Montos mayores ($10M+) y bancos más grandes (BanColombia, BBVA) ofrecen tasas competitivas. Verifica directamente en la plataforma del banco, ya que tasas varían diariamente.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que termine el CDT?: Puedes solicitar rescate anticipado a la mayoría de bancos, pero con penalización: pierdes entre 20%-50% de los intereses generados hasta ese momento. Ejemplo: CDT a 12% durante 365 días; si retiras a los 6 meses, pierdes parte de los 6 meses restantes. Algunos bancos no permiten rescate anticipado en absoluto. Verifica las condiciones de tu contrato antes de firmar.
¿Los CDT están protegidos si el banco quiebra?: Sí, totalmente. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) protege tu CDT hasta $100 millones por depositante por entidad bancaria. Si el banco quiebra, FOGAFÍN devuelve tu capital e intereses acumulados hasta ese momento. Todos los bancos vigilados por la SFC están obligados a estar afiliados a FOGAFÍN. Esta cobertura es la misma para cuentas de ahorro, depósitos en efectivo y CDT.
¿Pago impuesto sobre los intereses del CDT?: Sí, los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% (personas naturales, 2026, según DIAN). El banco retiene automáticamente al liquidar. Si ganas $1.2M en intereses, recibes $972.000 netos. No debes declarar renta por CDT si tus ingresos totales están por debajo de $95 millones anuales (DIAN 2026), pero el banco reporta la información automáticamente.