¿Qué es exactamente un CDT y cuáles son sus componentes?

Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde depositas dinero en un banco vigilado por la SFC a cambio de una tasa de interés fija*. Componentes: (1) Capital inicial (mínimo $1.000.000 típicamente), (2) Plazo en días (30, 60, 90, 180, 365), (3) Tasa fija* garantizada (10-13% EA en abril 2026 según BanRep), (4) Vencimiento pactado. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones. Al vencimiento, recibes capital más intereses.

¿Cómo funciona un CDT mes a mes y qué sucede al vencimiento?

Mes a mes: tu dinero está bloqueado generando intereses automáticamente. No puedes sacar sin penalización. Algunos CDT liquidan intereses mensualmente (los recibas) mientras capital sigue inmovilizado. Al vencimiento (día pactado): (1) Opción automática: se acredita capital + intereses en tu cuenta, o (2) Renovación automática: se crea un nuevo CDT por igual plazo si lo permitió el contrato. Verifica las opciones en tu contrato original.

¿Cuándo es el momento correcto para invertir en CDT en lugar de otras opciones?

CDT aplica cuando: (1) Tienes dinero disponible 30+ días y no lo necesitarás antes, (2) Buscas máxima seguridad sin riesgo de mercado, (3) Tu horizonte es corto a medio plazo ( 3 años (considera FIC o acciones), o capital muy pequeño (< $500.000).

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un FIC de renta fija?

CDT: tasa garantizada 10-13% EA (abril 2026), dinero bloqueado, liquidez limitada, seguridad máxima (Fogafín), impuesto sobre renta en intereses. FIC renta fija: tasa variable según mercado, liquidez diaria, potencial de mayor rendimiento a largo plazo, riesgo moderado (no garantizado). CDT es más conservador, FIC es para horizonte 1+ años con tolerancia a fluctuaciones. Según SFC, CDT es ideal para plazos cortos; FIC para medio plazo.

Qué es CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia 2026

Q: ¿Qué diferencia hay entre un CDT y un FIC de renta fija?

CDT: tasa garantizada 10-13% EA (abril 2026), dinero bloqueado, liquidez limitada, seguridad máxima (Fogafín), impuesto sobre renta en intereses. FIC renta fija: tasa variable según mercado, liquidez diaria, potencial de mayor rendimiento a largo plazo, riesgo moderado (no garantizado). CDT es más conservador, FIC es para horizonte 1+ años con tolerancia a fluctuaciones. Según SFC, CDT es ideal para plazos cortos; FIC para medio plazo.

Actualizado: 27 de abril de 2026

Qué es un CDT (Certificado de Depósito a Término)

Un CDT es un producto financiero en el que depositas dinero en un banco o entidad financiera vigilada por la SFC a cambio de una tasa de interés fija* durante un período determinado (30 días, 60 días, 90 días, 180 días o un año). Según datos de BanRep (abril 2026), los CDT en Colombia ofrecen rendimientos entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco, el plazo y el monto invertido. En términos simples: entregas tu plata al banco por un tiempo fijo, el banco te la devuelve con intereses. Es el producto más seguro y predecible para personas con perfil moderado que buscan rentabilidad sin exposición a riesgos de mercado. El dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones por depositante por banco. La tasa de interés es pactada desde el inicio y no cambia durante el período, lo que te permite saber exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento. No hay sorpresas ni fluctuaciones. Es ideal cuando quieres evitar volatilidad pero obtener más rendimiento que en una cuenta de ahorros común.

Componentes básicos de un CDT

Capital inicial (monto mínimo, usualmente $1.000.000), plazo en días (cuanto más largo, generalmente mayor tasa), tasa de interés fija* garantizada por escrito en el contrato, y fecha de vencimiento. Al vencimiento, recibes tu capital más los intereses acumulados. Algunos CDT permiten renovación automática al mismo plazo.

Protección de tu dinero

Fogafín cubre hasta $100 millones por depositante por entidad. Si el banco quebrara, tu dinero está protegido. Esto aplica a todos los bancos vigilados por la SFC. La cobertura incluye capital e intereses acumulados hasta la fecha de cierre de la entidad.

Cómo funciona un CDT paso a paso

El proceso es directo: (1) Abre una cuenta en el banco o accedes a tu banca digital. (2) Seleccionas la opción de CDT y eliges el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180 días o 1 año). (3) El sistema te muestra la tasa ofrecida* para ese plazo específico. (4) Ingresas el monto que quieres invertir (mínimo $1.000.000 en la mayoría de bancos, aunque algunos aceptan desde $500.000). (5) Confirmas el contrato, que se genera automáticamente con los términos acordados. (6) El banco inmoviliza ese dinero durante el plazo pactado. Mientras el CDT está vigente, tu dinero genera intereses automáticamente. No puedes sacar el dinero sin penalización (salvo causas de fuerza mayor o cambios normativos). Al día del vencimiento, dos cosas pueden ocurrir: (a) se acredita en tu cuenta corriente o de ahorros el capital más los intereses, o (b) se renueva automáticamente por otro período igual si lo permitió el contrato. Algunos bancos ofrecen CDT con liquidación mensual de intereses, es decir, cada mes recibes los intereses generados mientras el capital sigue bloqueado hasta el vencimiento final. Esto es útil para personas que necesitan flujo de caja periódico.

Tasa de interés en CDT 2026

Las tasas varían según el banco, plazo y momento de la firma. En abril 2026, BanRep reporta tasas promedio* entre 10% y 13% EA. Plazos más largos (180 días, 1 año) ofrecen tasas más altas que plazos cortos (30, 60 días). Montos superiores a $10 millones pueden acceder a tasas preferenciales en algunos bancos.

Descuento por impuestos

En Colombia, los intereses de CDT están sometidos al impuesto sobre la renta. Si eres persona natural, debes declarar los intereses en tu declaración de renta (DIAN) si tu renta bruta supera el umbral mínimo. Los bancos retienen automáticamente una parte en concepto de impuesto a la renta (depende de tu nivel de ingresos).

Para quién es un CDT: perfiles y situaciones

Un CDT es ideal para personas con perfil moderado que buscan equilibrio entre seguridad y rendimiento. Específicamente aplica para: (1) Personas que tienen dinero disponible por 30 días o más y no lo necesitarán antes. (2) Inversores que no toleran volatilidad de renta variable (acciones, ETF). (3) Personas en ahorro previo para comprar casa, auto o pagar deudas en el corto plazo. (4) Profesionales independientes que quieren "guardar" dinero de forma segura pero rentable. (5) Jubilados o personas cerca del retiro que necesitan ingreso predecible. NO es recomendable para: personas que requieren acceso inmediato al efectivo (mejor opción: cuenta remunerada digital), inversores con horizonte muy largo (> 3 años) que podrían obtener más rendimiento en fondos de inversión o acciones, y personas con capital muy pequeño (< $500.000), donde comisiones y requisitos mínimos no lo hacen práctico. Para personas con perfil conservador que buscan máxima seguridad, un CDT corto (30-60 días) es la opción ideal. Para perfil agresivo, un CDT es un componente de diversificación (parte de la cartera), no la totalidad. El marco regulatorio SFC permite a cualquier persona natural o jurídica invertir en CDT, sin restricciones especiales.

CDT vs. Cuenta de ahorros: cuándo elegir cada uno

Cuenta de ahorros: acceso 24/7, tasa baja (0.5%-2% EA), ideal si necesitas sacar dinero frecuentemente. CDT: dinero bloqueado, tasa alta (10-13% EA 2026), ideal si puedes esperar al vencimiento. Para plazos menores a 30 días, la cuenta de ahorros es mejor; para 30+ días sin necesidad de acceso, CDT gana por rendimiento.

CDT vs. Fondos de inversión renta fija

CDT: tasa garantizada, sin riesgo de mercado, liquidez limitada, impuesto sobre renta. FIC renta fija: tasa variable según mercado, menor riesgo pero mayor que CDT, liquidez diaria, potencial de mejor rendimiento a largo plazo. CDT es más conservador; FIC renta fija aplica para inversores con horizonte 1+ años.

Ventajas y desventajas del CDT

Ventajas: (1) Tasa garantizada y conocida desde el inicio, sin sorpresas. (2) Máxima seguridad: cobertura Fogafín hasta $100 millones. (3) Rendimiento predecible: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento. (4) Acceso fácil: puedes abrir CDT en minutos por banca digital. (5) Flexible en plazos: elige desde 30 días hasta 1 año según tu necesidad. (6) Sin comisiones* por apertura o mantenimiento (consulta en cada banco). Desventajas: (1) Dinero inmovilizado: no puedes sacar sin penalización antes del vencimiento. (2) Tasa inferior a inversiones más riesgosas: un FIC renta variable o acciones puede ofrecer más rendimiento a largo plazo. (3) Inflación: si la inflación supera la tasa del CDT, pierdes poder adquisitivo (aunque en 2026 esto es menos probable dado el nivel de tasas actual). (4) Liquidez limitada: si necesitas dinero urgente, no lo tendrás sin castigo. (5) Impuestos sobre intereses: debes pagar impuesto sobre la renta en los intereses ganados. (6) Requisito mínimo: mayoría de bancos piden $1.000.000 como mínimo. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Cómo abrir un CDT en Colombia 2026

Opción 1 (Digital - más rápido): (1) Accede a la app o web del banco donde tengas cuenta. (2) Busca sección "Inversiones" o "CDT". (3) Selecciona plazo y monto. (4) Revisa tasa ofrecida* y contrato. (5) Firma electrónica. (6) Listo, el dinero se inmoviliza inmediatamente. Bancos principales con CDT digital: Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú, Banco Popular. Opción 2 (Presencial): Dirígete a oficina bancaria con cédula y dinero (o transferencia desde tu cuenta). Asesor te orienta en plazo y tasa, firmas contrato físico. Útil si tienes dudas o quieres montos muy altos. Opción 3 (Comisionista de bolsa): Si tienes mayor capital ($10M+), un comisionista afiliado a BVC puede ofrecerte CDT corporativos con tasas especiales. Requiere asesoría personalizada. Requisitos mínimos: Ser mayor de 18 años, tener cédula de ciudadanía válida, mínimo $1.000.000 (varía por banco), y tener o abrir cuenta en la entidad. Para decisiones sobre CDT y estrategia de inversión, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente un CDT y cuáles son sus componentes?: Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un contrato donde depositas dinero en un banco vigilado por la SFC a cambio de una tasa de interés fija*. Componentes: (1) Capital inicial (mínimo $1.000.000 típicamente), (2) Plazo en días (30, 60, 90, 180, 365), (3) Tasa fija* garantizada (10-13% EA en abril 2026 según BanRep), (4) Vencimiento pactado. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones. Al vencimiento, recibes capital más intereses.
¿Cómo funciona un CDT mes a mes y qué sucede al vencimiento?: Mes a mes: tu dinero está bloqueado generando intereses automáticamente. No puedes sacar sin penalización. Algunos CDT liquidan intereses mensualmente (los recibas) mientras capital sigue inmovilizado. Al vencimiento (día pactado): (1) Opción automática: se acredita capital + intereses en tu cuenta, o (2) Renovación automática: se crea un nuevo CDT por igual plazo si lo permitió el contrato. Verifica las opciones en tu contrato original.
¿Cuándo es el momento correcto para invertir en CDT en lugar de otras opciones?: CDT aplica cuando: (1) Tienes dinero disponible 30+ días y no lo necesitarás antes, (2) Buscas máxima seguridad sin riesgo de mercado, (3) Tu horizonte es corto a medio plazo (< 1 año), (4) Quieres tasa garantizada y predecible, (5) Perfil conservador a moderado. No aplica si: necesitas acceso inmediato (mejor: cuenta remunerada), inversión > 3 años (considera FIC o acciones), o capital muy pequeño (< $500.000).
¿Qué diferencia hay entre un CDT y un FIC de renta fija?: CDT: tasa garantizada 10-13% EA (abril 2026), dinero bloqueado, liquidez limitada, seguridad máxima (Fogafín), impuesto sobre renta en intereses. FIC renta fija: tasa variable según mercado, liquidez diaria, potencial de mayor rendimiento a largo plazo, riesgo moderado (no garantizado). CDT es más conservador, FIC es para horizonte 1+ años con tolerancia a fluctuaciones. Según SFC, CDT es ideal para plazos cortos; FIC para medio plazo.