¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo fijo y una cuenta de ahorros?

Un depósito a plazo fijo (CDT) inmoviliza tu dinero por un período fijo a cambio de una tasa de interés garantizada (10-13% EA según BanRep 2026); una cuenta de ahorros ofrece acceso inmediato pero tasas mucho más bajas (3-8% EA). El CDT es para dinero que no necesitarás en el corto plazo; la cuenta es para emergencias o gasto frecuente.

¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?

En la mayoría de bancos, retirar antes del vencimiento implica perder los intereses no devengados y posiblemente pagar una comisión de cancelación anticipada*. Algunos bancos excepcionales permiten retiro parcial después de 90-180 días sin penalización, pero esto debe estar explícito en el contrato. Antes de firmar, verifica las cláusulas de retiro anticipado.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un depósito a plazo fijo en Colombia?

El monto mínimo varía según el banco, pero generalmente oscila entre $100.000 y $1.000.000. Los bancos digitales suelen aceptar montos más bajos ($100.000-$500.000), mientras que bancos tradicionales pueden exigir mayores. Consulta directamente con tu banco; muchos ofrecen simuladores en línea.

¿Los intereses de un CDT están protegidos contra inflación?

No. Un CDT ofrece tasa nominal fija (ej: 11% EA), pero si la inflación anual es del 4%, tu ganancia real es solo 7%. En contextos inflacionarios altos, el poder adquisitivo del dinero disminuye. Algunos bancos ofrecen CDT con tasas ajustables según IPC, pero son menos comunes. Verifica opciones con tu entidad.

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia? Tasas y Funcionamiento 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT — Certificado de Depósito a Término) es un producto de inversión en renta fija donde depositas una cantidad de dinero en un banco u otra entidad vigilada por la SFC durante un período determinado (30, 60, 90, 180, 360 días, etc.) a cambio de recibir una tasa de interés fija*. En Colombia, según el Banco de la República, las tasas vigentes oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) dependiendo del banco, el plazo y el monto, aunque estos porcentajes varían continuamente según las decisiones de política monetaria. A diferencia de una cuenta corriente o de ahorros tradicional, el dinero en un CDT permanece inmovilizado durante el plazo pactado. Una vez finaliza el término, recuperas tu capital inicial más los intereses generados. Es un producto ideal para personas con perfil conservador que buscan rentabilidad predecible sin asumir el riesgo de la renta variable, y está protegido por FOGAFÍN hasta por 100 millones de pesos por depositante por entidad.

Características principales del CDT

El CDT tiene tres elementos clave: (1) capital inicial que depositas; (2) plazo fijo acordado al momento de la apertura; (3) tasa de interés garantizada para ese período. No puedes retirar tu plata antes del vencimiento sin penalización — si lo haces anticipadamente, pierdes los intereses y posiblemente parte del capital. Los bancos emiten un certificado como comprobante. Los intereses están gravados con retención en la fuente del 8%* sobre la ganancia, aunque esto puede variar según tu situación fiscal (consultable en DIAN).

¿Dónde abrir un depósito a plazo fijo?

Puedes abrir un CDT en bancos tradicionales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Santander, Itaú, Banco de Bogotá, entre otros), bancos digitales autorizados, y cooperativas de crédito vigiladas por la Supersolidaria. Cada entidad ofrece tasas diferentes según su situación de liquidez y estrategia comercial. Es recomendable comparar en el portal de la SFC o directamente contactando a cada banco antes de decidirte.

¿Cómo funciona un depósito a plazo fijo paso a paso?

El proceso es simple: (1) Identificas un banco o entidad donde quieras invertir. (2) Llevas documentos de identidad y verificas el monto mínimo requerido (generalmente entre $100.000 y $1.000.000 según la entidad). (3) Pactas el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días u otro que ofrezcan) y recibes una cotización de la tasa de interés aplicable ese día*. (4) Firmas el contrato del CDT, donde constan los términos exactos: monto, plazo, tasa, forma de pago de intereses. (5) Depositas tu dinero; la entidad inmoviliza el capital en tu nombre. (6) Durante el plazo, tu dinero genera intereses diarios que se capitalizan según lo pactado (mensual, trimestral, al vencimiento, etc.). (7) Al vencimiento, el banco acredita automáticamente en tu cuenta el capital + intereses, menos la retención en la fuente. Algunos CDT permiten renovación automática (el dinero se reinvierte automáticamente al vencimiento con la tasa vigente), mientras que otros requieren que hagas la reinversión manualmente. Verifica esta condición antes de firmar.

Cálculo de intereses en un CDT

Si depositas $1.000.000 en un CDT a 360 días con tasa del 11% EA*, los intereses brutos serían $110.000. Pero la retención en la fuente del 8% sobre la ganancia reduce tu ganancia a $101.200. El valor final a recibir sería $1.101.200. Algunos bancos permiten reinvertir solo los intereses (rollover de ganancias) para dejar el capital intacto, otros automatizan la reinversión completa.

Opciones de retiro anticipado

Algunos bancos ofrecen cláusulas de retiro parcial después de cierto período sin penalización, pero esto es excepcional. En la mayoría de casos, si retiras antes del vencimiento pactado, pierdes intereses no devengados o pagas una comisión de cancelación anticipada*. Lee bien el contrato.

Depósito a Plazo Fijo vs. Otras Alternativas de Renta Fija

El CDT es la opción de renta fija más segura y predecible para ahorradores conservadores, pero no es la única. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen liquidez inmediata pero tasas más bajas (entre 3% y 8% EA según el banco)*. Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos del gobierno colombiano que ofrecen tasas competitivas (ronda del 10-12% EA)* pero requieren acceso a una comisionista de bolsa y menor flexibilidad. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) de renta fija ofrecen diversificación pero exposición a riesgo de mercado (puedes ganar o perder según fluctuaciones). Para personas que necesiten liquidez frecuente, la cuenta remunerada es mejor; para quienes pueden esperar 360 días sin tocar su plata y buscan rentabilidad garantizada, el CDT es la opción clásica. En contexto macro, con la política de tasas del Banco de la República en ajuste durante 2025-2026 (según comunicados recientes), los CDT ofrecen oportunidad de asegurar tasas competitivas antes de posibles reducciones. Comparar tasas entre entidades es obligatorio: diferencias de 1-2 puntos porcentuales representan miles de pesos en ganancia sobre montos grandes.

CDT vs. Cuentas de Ahorro Remuneradas

CDT: capital inmovilizado, tasa fija garantizada, mayor rendimiento, sin liquidez hasta vencimiento. Cuenta remunerada: acceso a dinero cuando quieras, tasa variable (menor), protección FOGAFÍN igual, ideal para emergencias. Elige CDT si tienes plata que no necesitarás en el corto plazo; elige cuenta remunerada si requieres flexibilidad.

CDT vs. TES

CDT: contrato directo con el banco, tasas similares a TES, administración simple. TES: bonos del gobierno (riesgo soberano muy bajo), requieren comisionista de bolsa, exposición a variaciones de precio en mercado secundario, apto para perfiles moderados. Ambos ofrecen rendimientos parecidos, pero TES añade complejidad.

Consideraciones Fiscales y de Protección

Los intereses del CDT están sujetos a impuesto a la renta según tu nivel de ingresos. La retención en la fuente del 8%* es un anticipo, pero si tu ingreso total es bajo, podrías recuperar parte al hacer la declaración de renta ante la DIAN. Si tienes múltiples CDT en diferentes bancos, cada uno está protegido por FOGAFÍN hasta por 100 millones de pesos; si tienes dos CDT de $50 millones cada uno en bancos distintos, ambos están cubiertos completamente. En caso de insolvencia del banco emisor (evento raro en Colombia pero posible), FOGAFÍN compensa automáticamente hasta el límite. No hay riesgo de perder tu dinero por intervención de la entidad. Sin embargo, el riesgo de inflación es real: si la inflación acumulada en el año supera la tasa del CDT, tu poder adquisitivo se reduce. Por eso, antes de invertir, verifica si la tasa real (tasa nominal - inflación esperada) justifica inmovilizar tu dinero. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Para decisiones sobre productos de inversión de renta fija, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Retención en la fuente y declaración de renta

Si tus ingresos totales anuales son bajos, la retención del 8% puede ser mayor a tu impuesto final. Al declarar ante la DIAN, puedes solicitar devolución. Guarda los certificados de retención que emite el banco.

Protección FOGAFÍN

FOGAFÍN te cubre hasta 100 millones de pesos por depositante por entidad. Si tienes CDT en tres bancos diferentes, tienes cobertura de 100 millones en cada uno. Si tienes dos en el mismo banco, la cobertura es de 100 millones conjuntos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo fijo y una cuenta de ahorros?: Un depósito a plazo fijo (CDT) inmoviliza tu dinero por un período fijo a cambio de una tasa de interés garantizada (10-13% EA según BanRep 2026); una cuenta de ahorros ofrece acceso inmediato pero tasas mucho más bajas (3-8% EA). El CDT es para dinero que no necesitarás en el corto plazo; la cuenta es para emergencias o gasto frecuente.
¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?: En la mayoría de bancos, retirar antes del vencimiento implica perder los intereses no devengados y posiblemente pagar una comisión de cancelación anticipada*. Algunos bancos excepcionales permiten retiro parcial después de 90-180 días sin penalización, pero esto debe estar explícito en el contrato. Antes de firmar, verifica las cláusulas de retiro anticipado.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un depósito a plazo fijo en Colombia?: El monto mínimo varía según el banco, pero generalmente oscila entre $100.000 y $1.000.000. Los bancos digitales suelen aceptar montos más bajos ($100.000-$500.000), mientras que bancos tradicionales pueden exigir mayores. Consulta directamente con tu banco; muchos ofrecen simuladores en línea.
¿Los intereses de un CDT están protegidos contra inflación?: No. Un CDT ofrece tasa nominal fija (ej: 11% EA), pero si la inflación anual es del 4%, tu ganancia real es solo 7%. En contextos inflacionarios altos, el poder adquisitivo del dinero disminuye. Algunos bancos ofrecen CDT con tasas ajustables según IPC, pero son menos comunes. Verifica opciones con tu entidad.