Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Tasas y Funcionamiento 2026
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?
Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro donde colocas tu plata en un banco o entidad financiera por un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de una tasa de interés* garantizada. Según Banco de la República, las tasas vigentes en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual), dependiendo del banco, el monto y el plazo que elijas.
A diferencia de una cuenta corriente o de ahorros, con un plazo fijo no puedes sacar tu dinero cuando quieras sin penalización. Es un compromiso entre tú y la entidad: tú dejas el dinero quieto, y ellos te pagan intereses por ello. Si necesitas acceder a tu plata antes de que venza el plazo, pierdes parte de los intereses o pagas comisiones.
Este producto es ideal para colombianos con perfil conservador que buscan hacer crecer su dinero sin riesgo de mercado. Además, tus depósitos están protegidos por Fogafín hasta COP$500 millones por entidad, lo que brinda seguridad total.
Características clave del depósito a plazo fijo
El plazo es fijo e inmodificable una vez abierto (no puedes cambiar las fechas). La tasa es garantizada desde el primer día hasta el vencimiento, sin variaciones. El interés se calcula sobre el monto inicial y se paga al final del plazo, aunque algunos bancos ofrecen pagos periódicos. No hay comisiones por mantener el depósito si respetas el plazo. Está regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y supervisado por Fogafín.
Protección y seguridad
Fogafín protege tus depósitos hasta COP$500 millones por entidad financiera, según normativa vigente. Esto significa que aunque el banco quiebre, tu plata está garantizada por el fondo de garantía estatal. Por eso es fundamental verificar que la entidad donde abres tu plazo fijo esté vigilada por la SFC.
¿Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo?
El proceso es sencillo. Primero, eliges el banco o entidad financiera donde quieres abrir tu plazo fijo. Luego, decides cuánta plata vas a meter y por cuánto tiempo (30, 60, 90, 180 o 360 días son los plazos más comunes). La entidad te propone una tasa de interés* para ese plazo específico.
Una vez aceptas los términos, el dinero entra a "congelamiento" durante el período acordado. Durante esos días, la entidad usa tu plata para prestarla a otros clientes o invertirla, y a cambio te paga intereses. Al vencimiento del plazo, la entidad te devuelve tu dinero original más los intereses ganados.
Por ejemplo: si inviertes COP$10.000.000 en un plazo fijo a 180 días con una tasa de 12% EA*, al finalizar esos 180 días recibirás aproximadamente COP$10.600.000 (sin contar comisiones). Algunos bancos te permiten renovar automáticamente el plazo fijo al vencimiento, sin que tengas que hacer nada.
*Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.
Ventajas y Desventajas del Depósito a Plazo Fijo
Las ventajas son claras: rendimiento garantizado sin riesgo de mercado, tasas superiores a las cuentas de ahorro tradicionales, seguridad total con cobertura de Fogafín, y acceso fácil (puedes abrir un plazo desde el celular en muchos bancos digitales). También es ideal para apartar dinero sin la tentación de gastarlo antes de tiempo.
Las desventajas principal es la falta de liquidez. Si necesitas tu plata antes de la fecha de vencimiento, la mayoría de bancos cobran penalización o restan intereses. Otra desventaja es que en períodos de inflación alta, tu rendimiento real (tasa menos inflación) puede ser bajo. Además, si la tasa de interés baja significativamente durante tu plazo, quedaste "atrapado" en una tasa antigua sin poder cambiarla.
Por eso colombianos con perfil moderado o agresivo prefieren complementar depósitos a plazo fijo con otros productos como TES (Títulos de Tesorería) o fondos de inversión que ofrecen mayor flexibilidad y potencial de rendimiento.
Cuándo Abrir un Depósito a Plazo Fijo
Un depósito a plazo fijo es ideal en estas situaciones: cuando tienes dinero que no necesitarás en el corto plazo (3-12 meses), cuando buscas rendimiento seguro sin exponerte a volatilidad de mercados, cuando quieres diversificar tu portafolio de inversión, o cuando necesitas "forzarte" a ahorrar evitando la tentación de gastar.
Según datos de BanRep, en 2026 muchos colombianos abren depósitos a plazo fijo para apartar dinero de gastos grandes (educación, vivienda, viajes). También es común entre jubilados con pensión fija que buscan complementar ingresos sin riesgo.
NO es recomendable si necesitas acceso inmediato a tu dinero, si tienes deudas de alto interés que pagar primero, o si estás en un período donde la inflación es muy superior a la tasa que te ofrece el banco. En esos casos, es mejor liquidar la deuda primero, o buscar inversiones con mejor rendimiento real.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué diferencia hay entre un depósito a plazo fijo y un CDT en Colombia?
- Técnicamente, un CDT (Certificado de Depósito a Término) y un depósito a plazo fijo son lo mismo en Colombia. Ambos son productos donde metes dinero por un plazo fijo a cambio de intereses. El término "CDT" es más usado en el sector formal, mientras que "depósito a plazo fijo" es más común entre colombianos. La SFC regula ambos igual. Las tasas (10%-13% EA en 2026 según BanRep) aplican para ambos productos.
- ¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento de un depósito a plazo fijo?
- Sí, puedes, pero hay penalización. Si retiras antes del vencimiento, típicamente pierdes los intereses acumulados o la entidad calcula una tasa penalizada (menor a la que te ofrecieron inicialmente). Algunos bancos digitales permiten retiros anticipados con menor penalización. Antes de abrir un plazo fijo, verifica directamente con tu banco cuál es la política de retiro anticipado y las comisiones asociadas.
- ¿Cuál es el monto mínimo para abrir un depósito a plazo fijo en Colombia?
- Depende del banco. Algunos aceptan desde COP$100.000, otros piden mínimo COP$1.000.000. Bancos digitales suelen tener montos mínimos más bajos. Verifica con tu entidad, pero la mayoría de grandes bancos (Bancolombia, BBVA, Davivienda) acepta desde COP$500.000 en adelante. Fogafín protege hasta COP$500 millones por entidad.
- ¿Los intereses de un depósito a plazo fijo están sujetos a impuestos en Colombia?
- Sí. Los intereses que ganes en un depósito a plazo fijo son considerados renta por la DIAN y deben declararse en tu declaración de renta anual si superas el UVT de ingresos requerido. La retención en la fuente es típicamente del 4% sobre intereses para personas naturales. Consulta con un asesor o revisor fiscal sobre tu situación específica. La DIAN (www.dian.gov.co) tiene información actualizada sobre tratamiento tributario de rendimientos financieros.