¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo y un CDT en Colombia?

En Colombia, depósito a plazo y CDT (Certificado de Depósito a Término) son prácticamente el mismo producto. El CDT es la versión regulada y certificada, emitida formalmente por el banco. Ambos ofrecen tasas entre 10-13% EA (BanRep 2026), prazos fijos de 30 a 3,650 días, y cobertura Fogafín. La única diferencia técnica: algunos CDT pueden negociarse en bolsa antes del vencimiento; un depósito a plazo simple no. Para un ahorrador común, son equivalentes en funcionamiento, protección y rendimiento.

¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el plazo?

Si retiras antes del vencimiento, el banco generalmente te paga intereses proporcionales al tiempo que realmente mantuviste el dinero, menos una penalización (puedes perder 2-5% del total o solo los últimos meses de interés). Algunos bancos ofrecen retiro sin penalización a partir del día 31 de 90 días de plazo, pero con tasa reducida. Antes de firmar, pregunta explícitamente al banco sobre su política de rescate anticipado para evitar sorpresas.

¿Está protegido mi dinero en un depósito a plazo si el banco quiebra?

Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos en Instituciones Financieras) cubre depósitos a plazo hasta $500 millones por depositante por entidad financiera. Si el banco entra en liquidación, Fogafín te devuelve tu plata. Esta protección aplica a todos los bancos supervisados por la SFC. Es uno de los productos de inversión más seguros en Colombia.

¿Tengo que pagar impuestos sobre los intereses que gano en un depósito a plazo?

Sí. Los intereses ganados están sujetos a impuesto sobre la renta según la DIAN. Si eres asalariado, el banco retiene automáticamente 19-20% de los intereses como anticipo de impuestos. Si eres independiente o tienes múltiples fuentes de ingresos, debes declarar estos intereses en tu declaración de renta anual. El banco te envía un certificado de ingresos (CERT-1000) con los intereses pagados para tu declaración.

Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Tasas 10-13% EA

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo es un producto de inversión donde guardas tu plata en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un tiempo definido (30, 60, 90, 180 días o más) a cambio de una tasa de interés fija. Según datos del Banco de la República (enero 2026), los depósitos a plazo en Colombia ofrecen rendimientos entre 10% y 13% anual* dependiendo del banco, el monto y el tiempo que comprometas tu dinero. La diferencia clave con una cuenta de ahorros normal es que tu plata está "congelada" hasta la fecha de vencimiento. A cambio, recibes una tasa de interés más alta y garantizada. Es como prestarle dinero al banco por un tiempo específico, y ellos te pagan intereses por eso. Si necesitas tu dinero antes de que termine el plazo, generalmente pierdes los intereses o pagas una penalización. Esta opción es muy común entre colombianos que quieren hacer crecer su dinero sin riesgo, especialmente empleados que buscan dónde guardar sus cesantías o personas con ahorros que no necesitarán en el corto plazo.

Características principales del depósito a plazo

Los depósitos a plazo funcionan con términos claros: defines el monto inicial, la duración y la tasa*. El banco te entrega los intereses al vencimiento o en periodos pactados. Tu dinero está protegido por Fogafín hasta $500 millones. No hay movimientos ni retiros parciales sin penalización. Es inversión de bajo riesgo, ideal para perfiles conservadores.

Quién puede abrir un depósito a plazo en Colombia

Cualquier persona natural o jurídica con cuenta bancaria en una entidad supervisada por la SFC. No hay edad mínima legal específica (menores de edad requieren representante). Es especialmente útil para empleados con cesantías, independientes con flujo irregular de ingresos, y personas próximas a pensionarse que buscan rentabilidad segura.

¿Cómo funciona un Depósito a Plazo en la práctica?

El proceso es simple. Entras a tu banco (en línea o presencial), seleccionas la opción de depósito a plazo o CDT, y eliges el plazo que quieres (30 a 3,650 días). El banco te muestra la tasa de interés que ofrecerá ese mes*. Confirmas el monto, y tu dinero se "congela" automáticamente. Durante el plazo, no puedes sacar dinero sin penalización. Algunos bancos permiten retiros anticipados, pero te cobran un castigo: pierdes días de interés o te pagan una tasa menor. Al vencimiento, automáticamente recibes tu dinero inicial más los intereses en tu cuenta corriente o de ahorros. Ejemplo práctico: depositas $1.000.000 a 90 días con tasa de 11% anual*. Los intereses que ganas son aproximadamente $27.500 (11% ÷ 4 trimestres). Si lo sacas a los 45 días, el banco probablemente solo te pague intereses proporcionales (unos $13.750) menos penalización. Algunos bancos ofrecen 'renovación automática' al vencimiento, lo que significa que tu plata se reinvierte automáticamente en el mismo plazo con la nueva tasa del mercado si no das instrucción contraria.

Tasas de interés 2026 y cómo se actualizan

Las tasas* varían mensualmente según las decisiones de política monetaria del Banco de la República. En enero 2026, oscilan entre 10-13% EA. Bancos grandes ofrecen tasas más altas para plazos largos (180+ días) y montos grandes ($10M+). Las fintech y bancos digitales suelen competir con tasas más agresivas. Consulta directamente con tu entidad.

Protección de tu dinero: Fogafín

Los depósitos a plazo están cubiertos por Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos en Instituciones Financieras) hasta $500 millones. Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero. Esta cobertura aplica a todo depósito en bancos vigilados por la SFC. No aplica si inviertes en bolsa o con intermediarios no regulados.

Depósito a Plazo vs. CDT: ¿Es lo mismo?

En Colombia, depósito a plazo y CDT (Certificado de Depósito a Término) son prácticamente lo mismo. El CDT es la versión formal del depósito a plazo: el banco te emite un certificado que prueba tu inversión. Ambos ofrecen tasas similares*, prazos fijos, y protección Fogafín. La diferencia menor: algunos CDT pueden ser negociables (puedes venderlos antes del vencimiento en el mercado secundario de valores), mientras que un depósito a plazo simple no. Para un empleado que solo quiere guardar sus cesantías o un ahorrador sin experiencia en bolsa, esto no es relevante. Cuando preguntas en un banco por 'dónde meter mi plata a plazo', el ejecutivo te ofrecerá CDT. Es el producto estándar, regulado, y monitoreado por la BVC (Bolsa de Valores de Colombia). Tasas, plazos y condiciones son idénticas al depósito a plazo tradicional. Para la mayoría de colombianos, la recomendación es elegir según la tasa ofrecida en ese momento y el banco más confiable, no por el nombre del producto. Revisa en www.banrep.gov.co la tasa de referencia de mercado para validar si te ofrecen una tasa competitiva.

Impuestos sobre intereses ganados en depósito a plazo

Los intereses que ganas en un depósito a plazo están sujetos a impuesto sobre la renta. Si eres asalariado, el banco retiene automáticamente un porcentaje (usualmente 19-20% de los intereses) como anticipo de impuestos. Si eres independiente o tenedor de inversiones, debes declarar estos ingresos en tu declaración de renta anual ante la DIAN.

¿Cuándo aplica un depósito a plazo en tu estrategia financiera?

Aplica cuando: tienes dinero que no necesitarás en 1-24 meses, buscas rentabilidad sin riesgo de bolsa, tienes cesantías acumuladas, estás ahorrando para un gasto específico (cuota inicial, educación), o acabas de recibir un bono y quieres hacerlo crecer con seguridad. No aplica si necesitarás el dinero frecuentemente o si buscas liquidez inmediata.

Depósito a Plazo y Cesantías: ¿Puedo invertirlas así?

Sí, puedes invertir tus cesantías en depósitos a plazo o CDT, pero con reglas específicas. Las cesantías están protegidas por ley (Código Sustantivo del Trabajo) y deben estar depositadas en un fondo de cesantías, un banco o una cooperativa vigilados. Si las inviertes en un CDT de un banco supervisado por la SFC, tu inversión sigue siendo legal y protegida. La táctica que muchos empleados usan: depositan sus cesantías acumuladas en un CDT a 12 meses (tasas suelen rondar 11-12% para este plazo*), ganan intereses, y al vencimiento retiran tanto el capital como los intereses. Es legal, seguro, y genera rendimiento sin riesgo. Pero ojo: si cambias de trabajo antes de que venza tu CDT, el nuevo empleador debe reconocer legalmente tus cesantías. El dinero invertido en CDT cuenta como cesantías disponibles (Fogafín lo protege), pero asegúrate de que tu nuevo empleador lo reconozca sin problema. Algunos CDT tienen cláusulas de rescate anticipado específicas para empleados, consulta con tu banco. Recomendación: antes de invertir cesantías en un depósito a plazo, habla con tu área de recursos humanos o un asesor de tu comisionista de bolsa para entender implicaciones legales en tu caso específico. Para decisiones sobre cesantías, depósitos a plazo y protección de rendimientos, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Tasas especiales para cesantías en depósito a plazo

Algunos bancos ofrecen tasas ligeramente mayores* para depósitos a plazo financiados exclusivamente con cesantías. Esto ocurre porque son fondos 'aparcados' a largo plazo y el banco sabe que tendrá esa plata disponible. Consulta con tu banco si ofrece este beneficio para aprovechar rentabilidad adicional.

Comparativa: Depósito a Plazo vs. Otras opciones de ahorro

Para decidir si un depósito a plazo es tu mejor opción, compáralo con alternativas comunes en Colombia: **Depósito a Plazo vs. Cuenta de Ahorros Regular:** La cuenta de ahorros ofrece liquidez total (puedes sacar cuando quieras) pero tasas muy bajas (0.5-1% anual*). El depósito a plazo congela tu dinero pero paga 10-13%* anuales. Si no necesitarás el dinero en 3+ meses, el depósito a plazo gana por goleada en rentabilidad. **Depósito a Plazo vs. Fondos de Inversión (FIC):** Los FIC de renta fija ofrecen tasas similares (9-12%* según el fondo) pero con más flexibilidad: puedes retirar tu dinero cualquier día hábil. Sin embargo, los FIC tienen comisiones de administración (0.5-1.5% anual*) que reducen tu ganancia neta. El depósito a plazo no tiene comisiones. Para dinero a largo plazo (2+ años), el depósito puede ser mejor; para dinero que pudiera necesitarse, el FIC es más flexible. **Depósito a Plazo vs. Inversión en Bolsa (acciones o ETF):** La bolsa ofrece potencial de ganancias mayores (15-20%+ en años buenos) pero con riesgo: puedes perder plata si el mercado cae. El depósito a plazo garantiza 10-13%* sin riesgo. Para perfiles conservadores o dinero que no pueden perder, el depósito a plazo es más seguro. Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas.

¿Qué perfil de inversor elige depósito a plazo?

Principalmente: perfiles conservadores (55+ años, próximos a pensionarse), empleados con cesantías, personas con aversión al riesgo, y ahorradores sin experiencia en mercados financieros. Buscan seguridad y rentabilidad predecible, no maximizar ganancias. En 2026, con tasas de 10-13%, el depósito a plazo es muy atractivo para este público.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo y un CDT en Colombia?: En Colombia, depósito a plazo y CDT (Certificado de Depósito a Término) son prácticamente el mismo producto. El CDT es la versión regulada y certificada, emitida formalmente por el banco. Ambos ofrecen tasas entre 10-13% EA (BanRep 2026), prazos fijos de 30 a 3,650 días, y cobertura Fogafín. La única diferencia técnica: algunos CDT pueden negociarse en bolsa antes del vencimiento; un depósito a plazo simple no. Para un ahorrador común, son equivalentes en funcionamiento, protección y rendimiento.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venza el plazo?: Si retiras antes del vencimiento, el banco generalmente te paga intereses proporcionales al tiempo que realmente mantuviste el dinero, menos una penalización (puedes perder 2-5% del total o solo los últimos meses de interés). Algunos bancos ofrecen retiro sin penalización a partir del día 31 de 90 días de plazo, pero con tasa reducida. Antes de firmar, pregunta explícitamente al banco sobre su política de rescate anticipado para evitar sorpresas.
¿Está protegido mi dinero en un depósito a plazo si el banco quiebra?: Sí. Fogafín (Fondo de Garantías de Depósitos en Instituciones Financieras) cubre depósitos a plazo hasta $500 millones por depositante por entidad financiera. Si el banco entra en liquidación, Fogafín te devuelve tu plata. Esta protección aplica a todos los bancos supervisados por la SFC. Es uno de los productos de inversión más seguros en Colombia.
¿Tengo que pagar impuestos sobre los intereses que gano en un depósito a plazo?: Sí. Los intereses ganados están sujetos a impuesto sobre la renta según la DIAN. Si eres asalariado, el banco retiene automáticamente 19-20% de los intereses como anticipo de impuestos. Si eres independiente o tienes múltiples fuentes de ingresos, debes declarar estos intereses en tu declaración de renta anual. El banco te envía un certificado de ingresos (CERT-1000) con los intereses pagados para tu declaración.