¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo y un CDT en Colombia?

En esencia, son lo mismo. CDT (Certificado de Depósito a Término) es el nombre formal y registrado ante el banco. 'Depósito a plazo' es un término genérico. Ambos funcionan igual: dejas dinero durante un período fijo a una tasa garantizada (entre 10%-13% EA según BanRep 2026). Algunos bancos usan 'CDT' en su sistema, otros 'depósito a plazo'. Ambos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones. Lo importante es que obtengas tasa fija y cobertura.

¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento?

Puedes cancelarlo, pero pierdes intereses. El banco reduce la tasa proporcionalmente a los días que completaste. Si pactaste 12% anual pero cancelas a los 90 días de 360, recibirás aproximadamente 3% de rentabilidad en lugar de los 12% pactados. Algunos bancos permiten cancelación sin penalización en emergencias comprobadas. Es aconsejable consultar los términos específicos con tu banco antes de firmar el contrato.

¿Cómo se calcula el impuesto sobre los intereses de un depósito a plazo?

El banco retiene automáticamente 4% sobre los intereses ganados según la DIAN. Si ganas $1 millón en intereses, el banco retiene $40,000 y te paga $960,000. Esa retención se envía al fisco. Al presentar declaración de renta, puedes recuperar parte o toda la retención si tus ingresos totales están por debajo del límite no gravable. Personas jubiladas o con ingresos muy bajos pueden solicitar exención ante la DIAN.

¿Es seguro un depósito a plazo en un banco colombiano?

Sí, completamente. Los depósitos a plazo en bancos vigilados por la SFC están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te paga tu capital e intereses. Los bancos principales en Colombia (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú, Banco de Bogotá) están regulados por la SFC y tienen cobertura Fogafín completa. Es uno de los productos más seguros.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: qué es y cómo funciona en 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro en el que dejas tu plata en un banco o entidad financiera vigilada por la SFC durante un tiempo predeterminado (30, 60, 90, 180 o 360 días) a cambio de recibir un rendimiento garantizado. Según datos de BanRep a enero de 2026, las tasas efectivas anuales (EA) oscilan entre 10% y 13% dependiendo del banco, el monto y el plazo. Es uno de los productos más seguros para personas que quieren crecer su dinero sin riesgo, porque tu capital está protegido por Fogafín hasta $100 millones. A diferencia de una cuenta de ahorros normal, en un depósito a plazo no puedes sacar tu dinero antes de que venza sin perder parte de los intereses. El rendimiento se calcula sobre el capital inicial y se paga al final del período o en cuotas según lo contrates.

Características principales del depósito a plazo

El depósito a plazo ofrece una tasa fija y pactada desde el inicio, lo que significa que sabes exactamente cuánta plata tendrás al final. No hay sorpresas de cambios de tasa. Tu dinero está completamente garantizado por Fogafín, el fondo que protege los depósitos en entidades vigiladas por la SFC. Los plazos varían según el banco: pueden ser desde 30 días hasta 360 días. Cuanto más largo el plazo, generalmente la tasa es más alta porque le das más tiempo al banco para usar tu dinero. Algunos bancos ofrecen depósitos a plazo con tasa progresiva, donde la tasa aumenta conforme pasan los meses.

Ventajas para empleados con cesantías

Para un empleado que tiene dinero de cesantías, el depósito a plazo es especialmente útil porque genera rendimiento automático sin que tengas que hacer nada. Si tienes $10 millones en cesantías y los colocas en un depósito a plazo al 12% EA durante 12 meses, recibirías aproximadamente $1.2 millones en intereses. No hay comisiones por mantener el dinero (en la mayoría de bancos), y recuperas tu capital intacto. Es ideal si no necesitas acceso inmediato a esa plata y quieres que trabaje por ti.

¿Cómo funciona un Depósito a Plazo en la práctica?

El proceso es sencillo. Primero, abres una cuenta en el banco o entidad elegida (online o presencial). Luego, defines cuánto dinero quieres depositar, cuántos días duración quieres y recibes la tasa que te ofrece ese banco para ese plazo específico. El contrato especifica exactamente cuándo vence y cuánto recibirás. Desde ese momento, tu dinero genera intereses diarios que se capitalizan según las reglas del producto: puede ser mensual, al vencimiento o en las fechas que pactes. Algunos bancos permiten renovación automática, lo que significa que cuando vence, automáticamente abren otro depósito a plazo por el mismo período al menos que lo canceles. La mayoría de entidades te permite consultar el saldo y detalles por app o banca digital. Al vencimiento, recibes tu capital más los intereses en tu cuenta corriente o de ahorros vinculada.

Plazos y tasas según BanRep 2026

Los bancos en Colombia ofrecen depósitos a plazo con tasas que varían según el plazo. Para 30 días, la tasa promedio ronda el 10% EA; para 90 días, entre 10.5% y 11.5%; para 180 días, entre 11% y 12%; y para 360 días, entre 11.5% y 13% EA según datos de BanRep. El monto también influye: con depósitos mayores (desde $1 millón), algunos bancos ofrecen tasas preferentes. Los bancos principales (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú) tienen tasas competitivas y cobertura Fogafín completa. Las tasas pueden variar mes a mes según condiciones del mercado monetario.*

Impuestos y retención en depósitos a plazo

Los intereses generados en un depósito a plazo están sujetos a retención en la fuente del 4% según la DIAN. Esto significa que si ganas $1.2 millones en intereses, el banco retiene automáticamente $48,000 y te paga $1,152,000. Este dinero retenido va al fisco. Sin embargo, si eres trabajador con ingresos bajos o medios, esta retención puede ser recuperable al presentar declaración de renta. Para personas sin ingresos adicionales o jubilados, existe la posibilidad de solicitar exención de retención mediante certificado ante la DIAN, dependiendo del nivel de ingresos.

Depósito a Plazo vs otras opciones de ahorro e inversión

En Colombia, tienes varias opciones para hacer crecer tu dinero. El depósito a plazo ofrece seguridad garantizada por Fogafín con tasas fijas entre 10% y 13% EA*. Las cuentas de ahorros remuneradas ofrecen tasas más bajas (entre 1% y 5% EA) pero con acceso inmediato. Los CDT (Certificado de Depósito a Término) son prácticamente lo mismo que el depósito a plazo, solo que el CDT es más formal y registrado. Los fondos de inversión en renta fija ofrecen tasas similares (8%-12%) pero con menor protección de capital y requieren mayor volatilidad. Los TES (títulos de deuda del gobierno) ofrecen tasas competitivas pero exigen mayor cantidad mínima. Para un empleado con cesantías, el depósito a plazo es la opción más segura si el horizonte es corto (menos de 12 meses) y busca certeza de rendimiento sin riesgo de mercado.

¿Cuándo elegir depósito a plazo vs fondo de inversión?

Elige depósito a plazo si: necesitas certeza de rendimiento, tienes dinero que no usarás en el plazo pactado, prefieres evitar volatilidad de mercado, o tienes cesantías que quieres proteger. Elige fondo de inversión en renta fija si: puedes tolerar pequeñas fluctuaciones de precio, buscas potencial de mayor rendimiento, tienes horizonte más largo (12 meses o más), y estás dispuesto a riesgo controlado. Los fondos ofrecen más flexibilidad de entrada/salida pero menos certeza de tasa.

Rendimiento comparativo en 2026

Un depósito a plazo a 12 meses al 12% EA genera rendimiento predecible: $100,000 se convierten en $112,000. Un fondo de renta fija con rendimiento histórico de 9%-11% EA podría generar entre $109,000 y $111,000, pero con posibilidad de mayor variación. La diferencia es que el depósito a plazo garantiza el 12%; el fondo no. Para cesantías, la garantía suele ser más valiosa que la posibilidad de mayor retorno.

Consideraciones especiales para cesantías y retiro anticipado

Si tienes dinero de cesantías (fondo de protección ante desempleo), es importante saber que estas están reguladas por Mintrabajo y pueden tener restricciones legales según tu situación contractual. Muchos empleados optan por colocar cesantías en depósitos a plazo porque así generan rendimiento mientras esperan a poder usarlas. Sin embargo, si necesitas acceso rápido por razones de salud o emergencia, el depósito a plazo no es flexible: cancelarlo antes del vencimiento implica perder intereses. Algunos bancos permiten cancelación parcial, pero con penalización de tasas. Para decisiones sobre cesantías y su uso, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente. También es crucial revisar si tu dinero en cesantías está en fondo de administración o disponible, porque solo si está disponible puedes trasladarlo a depósito a plazo.

Rentabilidad real vs nominal en depósitos

La tasa nominal es lo que el banco te ofrece (ej: 12% EA). La rentabilidad real es lo que queda después de impuestos y en algunos casos, inflación. Si ganas 12% pero pagas retención en la fuente del 4%, tu rentabilidad neta es aproximadamente 11.52%. Si además la inflación en 2026 está en 3% (estimado DANE), tu rentabilidad real es cerca de 8.5%. Esto sigue siendo positivo y seguro.

Penalizaciones por retiro anticipado

Si cancelas un depósito a plazo antes de su vencimiento, pierdes intereses o pagas una comisión. El banco reduce la tasa aplicada al dinero que estuvo depositado. Por ejemplo, si pactaste 12% EA pero cancelas a los 60 días de 180, podrías recibir solo 8% de la tasa nominal. Es un castigo, no una prohibición. Algunos bancos permiten cancelación sin penalización solo en casos de emergencia comprobada.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un depósito a plazo y un CDT en Colombia?: En esencia, son lo mismo. CDT (Certificado de Depósito a Término) es el nombre formal y registrado ante el banco. 'Depósito a plazo' es un término genérico. Ambos funcionan igual: dejas dinero durante un período fijo a una tasa garantizada (entre 10%-13% EA según BanRep 2026). Algunos bancos usan 'CDT' en su sistema, otros 'depósito a plazo'. Ambos están protegidos por Fogafín hasta $100 millones. Lo importante es que obtengas tasa fija y cobertura.
¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento?: Puedes cancelarlo, pero pierdes intereses. El banco reduce la tasa proporcionalmente a los días que completaste. Si pactaste 12% anual pero cancelas a los 90 días de 360, recibirás aproximadamente 3% de rentabilidad en lugar de los 12% pactados. Algunos bancos permiten cancelación sin penalización en emergencias comprobadas. Es aconsejable consultar los términos específicos con tu banco antes de firmar el contrato.
¿Cómo se calcula el impuesto sobre los intereses de un depósito a plazo?: El banco retiene automáticamente 4% sobre los intereses ganados según la DIAN. Si ganas $1 millón en intereses, el banco retiene $40,000 y te paga $960,000. Esa retención se envía al fisco. Al presentar declaración de renta, puedes recuperar parte o toda la retención si tus ingresos totales están por debajo del límite no gravable. Personas jubiladas o con ingresos muy bajos pueden solicitar exención ante la DIAN.
¿Es seguro un depósito a plazo en un banco colombiano?: Sí, completamente. Los depósitos a plazo en bancos vigilados por la SFC están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $100 millones por depositante por banco. Esto significa que si el banco quiebra, Fogafín te paga tu capital e intereses. Los bancos principales en Colombia (Bancolombia, BBVA, Davivienda, Itaú, Banco de Bogotá) están regulados por la SFC y tienen cobertura Fogafín completa. Es uno de los productos más seguros.