Depósito a Plazo Fijo en Colombia: qué es y cómo funciona para independientes
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?
Un depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que depositas tu dinero en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un período determinado (30, 60, 90, 180 días o más) a cambio de una tasa de interés fija garantizada por la entidad. Según BanRep, las tasas actuales para CDT (Certificado de Depósito a Término, el nombre oficial en Colombia) rondan entre 10% y 13% EA dependiendo del banco, el monto y el plazo. Durante ese tiempo, tu plata está protegida y crece automáticamente sin que tengas que hacer nada. Es uno de los productos más seguros porque el capital está cubierto por FOGAFÍN hasta $500 millones por depósito. Para independientes, es especialmente útil porque ofrece certeza: sabes exactamente cuánto dinero tendrás al vencimiento, sin sorpresas del mercado. A diferencia de una cuenta corriente normal, aquí tu dinero "trabaja" ganando intereses durante todo el plazo.
Características principales de un CDT
El CDT tiene tres características claras: (1) Plazo fijo: no puedes sacar la plata antes sin penalización; (2) Tasa garantizada: la SFC requiere que los bancos especifiquen la tasa con anticipación, así sabes exactamente qué vas a ganar; (3) Seguridad: FOGAFÍN cubre hasta $500 millones por depositante por entidad. El monto mínimo varía: desde $100.000 en algunos bancos digitales hasta $1 millón en bancos tradicionales. Los intereses se pueden capitalizar (reinvertir) o recibir en tu cuenta mensual o al vencimiento.
Por qué los independientes usan CDT
Para un independiente con ingresos variables, un CDT es una herramienta de disciplina: bloqueas parte de tu fondo de emergencia o dinero que no usarás en el corto plazo, y obtienes rendimiento garantizado sin riesgo. A diferencia de acciones o fondos de inversión, aquí no hay volatilidad. Según datos de BanRep, el independiente promedio en Colombia usa CDT para guardar la plata destinada a impuestos o pagos anuales. Es común hacer una escalera de CDT: varios depósitos con vencimientos en diferentes meses para tener acceso a dinero cada cierto tiempo.
¿Cómo funciona paso a paso?
El proceso es simple: (1) Abre una cuenta en el banco o accede a su plataforma digital; (2) Selecciona la opción de CDT o depósito a plazo; (3) Elige el monto y el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días, etc.); (4) Confirma la tasa de interés que te ofrece la entidad en ese momento*; (5) Firma el documento (digital o físico); (6) El dinero se descuenta de tu cuenta y el CDT comienza a correr; (7) Al vencimiento, el banco acredita capital + intereses en tu cuenta automáticamente. La mayoría de bancos colombianos (BanColombia, Scotiabank, Bancoomeva, Davivienda y otros vigilados por SFC) ofrecen CDT con tasas que varían según el plazo y el monto. Plazos más largos generalmente ofrecen tasas más altas. Algunos bancos permiten renovación automática al vencimiento, es decir, el dinero se reinvierte en un nuevo CDT con la tasa vigente en ese momento. Si retiras antes del vencimiento, típicamente perderás una parte de los intereses o pagarás una comisión.
Tasa de interés: cómo se calcula
La tasa que ves es anual (EA = efectiva anual). Si abres un CDT por 90 días con tasa de 11% EA*, el banco calcula: (Monto × Tasa ÷ 365 días) × días reales. Ejemplo: $1.000.000 al 11% EA por 90 días = aproximadamente $27.123 de intereses. Algunos bancos ofrecen tasas escalonadas: inviertes más dinero, obtienes tasa más alta. Siempre verifica si la tasa incluye comisiones o si hay gastos de administración. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con tu banco.
Retiro anticipado: costos y penalizaciones
Si necesitas tu dinero antes del plazo acordado, el banco puede: (1) Devolverte solo el capital sin intereses; (2) Darte intereses proporcionales al tiempo transcurrido (menos que lo prometido); (3) Cobrarte una comisión por retiro anticipado (típicamente 0.5% a 2% del valor del CDT). Algunos bancos digitales son más flexibles y permiten retiros sin penalización. Antes de abrir un CDT, pregunta explícitamente por la política de retiro anticipado. Para independientes con flujo de caja impredecible, esto es crucial.
¿Cuándo es conveniente un depósito a plazo?
Un CDT es conveniente en varios escenarios: (1) Tienes dinero que no necesitarás en 3-12 meses y quieres hacerlo crecer; (2) Busca certeza: no toleras volatilidad del mercado accionario; (3) Necesitas guardar dinero de impuestos anuales o pagos puntuales; (4) Tienes un fondo de emergencia completo y quieres invertir el exceso; (5) Las tasas están altas (como en 2026, entre 10%-13% EA según BanRep) y quieres fijarlas antes de que bajen. NO es conveniente si: necesitas acceso rápido a la plata, inflation real supera significativamente la tasa ofrecida, o tienes deudas de alto interés (tarjeta de crédito, crédito de libre inversión) sin pagar. La regla de oro: primero paga deudas caras, luego invierte en CDT. Para independientes, es ideal después de estabilizar ingresos y tener 3-6 meses de gastos en una cuenta ahorrador.
CDT vs. Cuentas Ahorrador: cuándo elegir cada una
Una cuentas ahorrador (como las remuneradas de bancos digitales) ofrece tasas menores (3%-5% EA típicamente) pero acceso inmediato sin penalización. Un CDT ofrece tasas mucho mayores (10%-13% EA) pero dinero "congelado". Usa cuentas ahorrador para el fondo de emergencia (necesitas flexibilidad). Usa CDT para dinero que definitivamente no tocarás en 3-6 meses. Muchos independientes hacen ambas: emergencia en ahorrador, excedentes en CDT escalonado.
Consideraciones tributarias para independientes
Los intereses de CDT son renta gravable según DIAN. Si eres independiente registrado, debes declarar estos intereses en tu renta anual. El banco retiene impuesto de renta (generalmente 19%-33% según tu tarifa) sobre los intereses. Este valor se acredita contra tu declaración de renta. Consulta con tu contador o con un asesor de tu comisionista de bolsa (vigilado por SFC) para optimizar la estructura de tus CDT según tu nivel de ingresos y obligaciones tributarias. Para decisiones sobre tributación de inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Dónde abrir un CDT en Colombia
Todos los bancos comerciales y entidades vigiladas por la SFC ofrecen CDT: Banco de Bogotá, BanColombia, Scotiabank, Bancoomeva, BBVA, Davivienda, Itaú, Banco Caja Social, Banco W, Banco Falabella, Bancard y otros. También bancos digitales como Nubank, Pichincha, Falabella Digital y plataformas de inversión como Fondo Express, Finaktiva o Acciones.co. IMPORTANTE: verifica que la entidad esté vigilada por la SFC y que tus depósitos estén cubiertos por FOGAFÍN. La mayoría de plataformas digitales ofrecen CDT a través de intermediarios o directamente. Las tasas varían, así que compara 3-5 opciones. Algunos bancos digitales tienen tasas competitivas porque sus costos operativos son menores. Abre desde tu celular en 15 minutos en la mayoría de casos. Asegúrate de tener documento de identidad vigente y cuenta bancaria o de ahorro.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es un CDT y cuál es la diferencia con un depósito a plazo?
- CDT (Certificado de Depósito a Término) es el nombre oficial en Colombia para un depósito a plazo fijo. Es un contrato donde depositas dinero durante un período determinado y recibes una tasa de interés garantizada, entre 10%-13% EA según BanRep (2026). El dinero está protegido por FOGAFÍN hasta $500 millones. No hay diferencia: "depósito a plazo" y "CDT" son sinónimos en el sistema financiero colombiano vigilado por la SFC.
- ¿Cuál es el plazo mínimo y máximo para un CDT?
- El plazo mínimo es típicamente 30 días (algunos bancos digitales aceptan 7 días). El máximo es 360 días o más. Plazos más largos ofrecen tasas más altas: 30 días ronda 10% EA, mientras 180-360 días llega a 12%-13% EA según BanRep y tu banco. Muchos independientes usan plazos de 90 y 180 días para equilibrar rendimiento y acceso a dinero cada trimestre.
- ¿Qué pasa si necesito sacar mi dinero antes del vencimiento?
- Si retiras antes, típicamente pierdes intereses o pagas una comisión (0.5%-2%). Algunos bancos devuelven solo capital, otros calculan intereses proporcionales. Algunos bancos digitales modernos permiten retiros sin penalización. Antes de abrir un CDT, pregunta explícitamente la política de retiro anticipado de tu banco, especialmente si tienes flujo de caja variable como independiente.
- ¿Están asegurados los CDT en Colombia y qué pasa si el banco quiebra?
- Sí. FOGAFÍN (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta $500 millones por depositante por entidad vigilada por la SFC. Si el banco quiebra, FOGAFÍN te devuelve tu dinero. Es obligatorio que bancos y entidades financieras de depósito estén afiliadas a FOGAFÍN. Esto hace CDT una de las inversiones más seguras en Colombia, ideal para independientes que buscan preservar capital.