Depósito a Plazo Fijo en Colombia: qué es y cómo funciona en 2025
Actualizado: 26 de abril de 2026
Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia
Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto de ahorro que ofrece tasas entre 10% y 13% EA según el banco y el monto invertido, según datos del Banco de la República a enero de 2026. Funciona así: tú depositas una cantidad de dinero en una entidad financiera vigilada por la SFC durante un período determinado (30, 60, 90, 180 o 360 días, típicamente), y al final recibes tu capital más los intereses acordados. Es el producto más común entre independientes y pequeños empresarios colombianos porque ofrece certeza: sabes exactamente cuánta plata vas a recibir en la fecha de vencimiento, sin sorpresas de mercado. El dinero queda "congelado" durante el plazo; si lo sacas antes, pierdes intereses o pagas penalización. Es apto para personas con perfil conservador que prefieren seguridad sobre rentabilidad variable.
Características principales del CDT
El CDT es un título valor emitido por el banco a tu nombre. Puedes transferirlo o venderlo en el mercado secundario si necesitas liquidez antes del vencimiento, aunque generalmente con descuento. Los depósitos hasta $100 millones están protegidos por Fogafín si el banco quiebra. La tasa es fija desde el día de constitución, así suba o baje la tasa de referencia del BanRep. Puedes abrir CDT con moneda local (COP) o extranjera (USD, EUR) en entidades autorizadas.
Diferencia entre CDT y cuenta de ahorros
Una cuenta de ahorros ofrece liquidez inmediata pero tasas mucho menores (0.5%-2% EA). Un CDT congela tu dinero a cambio de tasas superiores (10%-13% EA*). Si necesitas acceso rápido, elige ahorros; si puedes esperar meses, un CDT rentabiliza mejor tu capital sin riesgo de mercado.
¿Cómo abre un CDT un independiente en Colombia?
Como independiente o persona natural, puedes abrir un CDT en cualquier banco, cooperativa de ahorro o comisionista de bolsa autorizado por la SFC. El proceso es simple: acude a la sucursal o abre uno en línea si el banco lo permite, con tu cédula de ciudadanía. Necesitas un mínimo de dinero (varía: desde $500.000 hasta $5 millones según la entidad). No hay restricción por ser independiente; los bancos aceptan a cualquier persona con capacidad legal para contratar. El CDT se constituye en tu nombre y está 100% protegido por Fogafín hasta $100 millones por depósito, por banco, por titular. Esto significa tu plata está segura incluso si el banco entra en crisis. Recibirás un certificado o constancia digital que prueba tu derecho al capital más intereses en la fecha pactada.
Documentación necesaria para independientes
Necesitas: cédula de identidad vigente, comprobante de ingresos (recibos, extractos bancarios, o Declaración de Renta si lo haces), y depósito del capital. Algunos bancos piden verificación de origen de fondos para depósitos mayores. Esto es obligatorio según normas de lavado de dinero de la SFC.
Pasos en línea o presencial
En línea: entra a la app del banco, busca CDT, selecciona plazo y tasa*, confirma monto, acepta términos, y listo. Presencial: lleva documentos a la sucursal, completa formularios, entregan certificado. Ambos procesos tardan minutos a horas.
Cuándo conviene abrir un CDT siendo independiente
Un CDT conviene cuando tienes excedente de efectivo que no necesitarás en 30-360 días y quieres rentabilizarlo sin riesgo. Para independientes es ideal porque el flujo de caja es irregular: algunos meses sobra plata, otros no. Si acabas de recibir un pago grande de un cliente y sabes que los próximos 3 meses están cubiertos, esos excedentes pueden estar en un CDT a 90 días ganando 11% EA* en lugar de estar dormidos en ahorros al 1%. La tasa fija también es ventaja si esperas que el BanRep baje tasas: aseguras tu 11% ahora. No conviene si necesitas liquidez frecuente o esperas que suban tasas aún más en corto plazo. Para independientes con ingresos esporádicos, mezclar CDT + cuenta de ahorros es estrategia común: el grueso en CDT, una reserva de 3 meses de gastos en ahorros.
Rentabilidad vs. tiempo: comparativa de plazos
Típicamente: 30 días paga 9.5% EA*, 60 días 10.5% EA*, 90 días 11% EA*, 180 días 12% EA*, 360 días 13% EA*. Más largo = más tasa. Pero depende del banco y la volatilidad de tasas del BanRep. No hay una mejor; depende tu flujo de caja y cuánto tiempo realmente puedas esperar.
Impuestos en CDT para independientes
Los intereses del CDT se gravan como renta ordinaria en tu Declaración de Renta (si eres obligado a declarar). El banco retiene en la fuente impuesto sobre los intereses según tu tarifa marginal. Esto reduce tu rentabilidad neta, pero el CDT sigue siendo atractivo vs. ahorros gravados.
CDT vs. otras opciones de ahorro para independientes
En Colombia, un independiente puede elegir entre: (1) CDT → tasa fija 10-13% EA*, sin riesgo, dinero congelado; (2) Cuentas remuneradas digitales → tasas 8-9.5% EA*, acceso inmediato, menos regreso; (3) Fondos de Inversión en renta fija (FIC) → rentabilidad variable 9-12% EA*, acceso en 1-2 días, requiere comisionista; (4) Bonos del Tesoro (TES) → variable, más complejo, para inversores sofisticados. Para perfil conservador e independiente sin experiencia, CDT es la opción más segura y simple. Si quieres algo entre seguridad y acceso, una cuenta remunerada es alternativa. Renta variable (acciones, FIC renta variable) es para independientes con horizonte largo (3+ años) y perfil agresivo.
Ventajas del CDT para independiente
Seguro (protegido Fogafín), tasa garantizada, sin conocimiento de mercado requerido, sencillo de abrir, ideal para excedentes de corto plazo, sin comisiones ocultas (solo la tasa pactada).
Desventajas del CDT
Dinero congelado, pierde interés si se retira antes, rentabilidad baja comparada con inversiones de riesgo, si suben tasas, tu CDT queda por debajo del mercado.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es exactamente un depósito a plazo fijo (CDT) en Colombia?
- Un CDT es un título valor que emites cuando depositas dinero en un banco autorizado por un período fijo (30-360 días), recibiendo a cambio una tasa de interés garantizada entre 10% y 13% EA según condiciones de mercado de enero 2026 (BanRep). Tu capital está protegido por Fogafín hasta $100 millones. Es el producto más seguro de ahorro después de cuenta corriente, ideal para independientes con excedentes que no necesitan acceso inmediato.
- ¿Cómo funciona un CDT y cuándo recibo mis intereses?
- Depositas una suma en el banco, pactan tasa y plazo (ej: $10 millones a 90 días a 11% EA*). Al vencimiento, recibes tu capital + intereses. Algunos bancos abonan intereses mensualmente; otros al final. Puedes renovar automáticamente o retirar. Si cierras antes del vencimiento, pierdes intereses o pagas penalización según términos del banco.
- ¿Un independiente puede abrir CDT sin problemas?
- Sí, cualquier persona natural con cédula vigente abre CDT. No hay restricción por ser independiente. Necesitas mínimo $500.000 a $5 millones según banco. Para depósitos mayores, el banco pide comprobante de origen de fondos (recibos, extractos, declaración renta) por normas de lavado de dinero SFC. Proceso toma minutos en línea.
- ¿CDT o cuenta de ahorros? ¿Cuál es mejor para independiente?
- CDT: 10-13% EA*, dinero congelado 30-360 días, ideal para excedentes que no usarás pronto. Cuenta de ahorros: 0.5-2% EA*, acceso inmediato, para emergencias. Mejor estrategia: mezclar. Deja 3 meses de gastos en ahorros; el resto en CDT. Así garantizas liquidez + rentabilidad.