¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito a plazo en Colombia?

En Colombia, CDT (Certificado de Depósito a Término) y depósito a plazo son sinónimos; ambos se refieren al mismo producto. CDT es el término oficial usado por bancos e intermediarios. Ofrece tasas entre 10%-13% EA en 2026 (BanRep), está cubierto por Fogafín hasta $100 millones, y genera retención en la fuente del 19% sobre intereses según DIAN. Algunos intermediarios usan "depósito a plazo" como término más genérico, pero funcionan idénticamente.

¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del depósito a plazo?

La mayoría de bancos permiten retiros anticipados, pero con penalidades. Típicamente, pierdes los intereses del período no completado o la tasa se reduce significativamente (ej: de 12% EA a 2% EA). Algunos bancos cobran una comisión fija (ej: $50.000). Lee el contrato antes de firmar. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada digital (4%-8% EA* con retiros sin penalidad) como alternativa.

¿Un depósito a plazo de $300.000 es suficiente para un ahorro adicional mensual con salario mínimo?

Sí, es realista con salario mínimo ($1.558.550 en 2026 según Mintrabajo). Ahorrar $300.000 mensuales equivale al 19% del salario. Depositado a 12% EA* durante 6 meses genera $18.000 de intereses netos (tras retención DIAN del 19%), lo que suma a tu ahorro. La clave es automatizar: configura transferencias automáticas mensuales desde tu nómina hacia depósitos a plazo a 30 o 60 días para mantener rendimiento sin sacrificar liquidez.

¿Cómo protege Fogafín mi dinero en un depósito a plazo?

Fogafín cubre depósitos hasta $100 millones por depositante por entidad si el banco quiebra. Para un trabajador con salario mínimo que ahorra gradualmente, esta cobertura es más que suficiente. Verifica siempre que tu banco esté vigilado por SFC (consulta en superfinanciera.gov.co). Los bancos grandes están cubiertos; algunos bancos muy pequeños pueden no serlo. Fogafín no protege contra malas decisiones del banco respecto a tasas, solo contra insolvencia.

Qué es Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Tasas 2026 y Cómo Funciona

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo es un producto de renta fija donde guardas dinero en un banco durante un tiempo definido (30 días, 90 días, 180 días, 1 año o más) y recibes una tasa de interés* fija a cambio. Según Banco de la República (BanRep), las tasas promedio en 2026 oscilan entre 10% y 13% EA (Efectivo Anual), dependiendo del banco, el monto y el plazo. A diferencia de una cuenta corriente o de ahorros, el dinero está "congelado" hasta la fecha de vencimiento; si lo retiras antes, pierdes los intereses o te cobran una penalidad. Es ideal para personas que quieren proteger su dinero de la inflación (que BanRep proyecta alrededor de 3,5% en 2026) y obtener un rendimiento predecible sin riesgo de mercado. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad. Es uno de los productos financieros más seguros en Colombia porque está cubierto por Fogafín hasta $100 millones por depositante por entidad.

Características principales del depósito a plazo

El depósito a plazo tiene 5 características clave: (1) monto mínimo de apertura (varía entre $100.000 y $1 millón según el banco), (2) plazo fijo e inmodificable en la mayoría de casos, (3) tasa de interés fija* desde el momento de la contratación, (4) cobertura Fogafín hasta $100 millones, y (5) retención en la fuente del 19% sobre los intereses (según DIAN). El interés se paga al vencimiento o mensualmente, según el banco. No hay comisiones por mantener el depósito, aunque algunos bancos cobran por retiros anticipados.

Diferencia entre depósito a plazo y cuenta de ahorros

La cuenta de ahorros ofrece liquidez inmediata pero tasas más bajas (0,5% a 2% EA), mientras que el depósito a plazo congela el dinero pero ofrece tasas mucho más altas (10%-13% EA en 2026). El depósito es mejor si no necesitarás el dinero pronto; la cuenta de ahorros es mejor si requieres acceso rápido. Ambos están cubiertos por Fogafín, pero el depósito a plazo te protege contra la tentación de gastar.

¿Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo Paso a Paso?

El proceso es simple y se puede hacer en línea o en sucursal. Primero, eliges el banco (consulta tasas actuales en BanRep o el sitio del banco). Segundo, defines el monto (entre $100.000 y varios millones según el banco). Tercero, seleccionas el plazo: 30 días genera menores tasas*, mientras que 360 días o más ofrecen tasas más altas. Cuarto, firmas el contrato y realizas el depósito (generalmente desde tu cuenta corriente o de ahorros). El banco confirma la constitución del depósito por email. Durante el plazo, el dinero genera intereses diarios que se capitalizan según el contrato. Al vencimiento, el dinero regresa automáticamente a tu cuenta de origen con los intereses depositados (menos retención en la fuente del 19% según DIAN). Si necesitas el dinero antes del vencimiento, algunos bancos permiten retiros anticipados pero cobran una penalidad o pierdes parte de los intereses. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Plazos comunes y tasas asociadas en 2026

Los plazos varían según el banco, pero los más comunes son: 30 días (tasas 10%-11% EA*), 60 días (10,5%-11,5% EA*), 90 días (11%-12% EA*), 180 días (11,5%-12,5% EA*), y 360 días o más (12%-13% EA*). Plazos más largos ofrecen tasas más altas porque el banco tiene certeza sobre el dinero. Algunos bancos también ofrecen depósitos a plazo "renovable", donde el dinero se reinvierte automáticamente al vencimiento con la tasa vigente en ese momento.

Retención en la fuente sobre intereses

Los intereses generados están sujetos a retención en la fuente del 19% según DIAN. Ejemplo: si tu depósito de $1 millón genera $120.000 en intereses (12% EA), DIAN retiene $22.800, y tú recibes $97.200 netos. Esta retención se declara en tu impuesto de renta si tienes obligación de declarar (ingresos superiores a la UVT de DIAN en 2026).

¿Conviene un Depósito a Plazo si Ganas Salario Mínimo?

En 2026, el salario mínimo mensual en Colombia es de $1.558.550 (Mintrabajo). Si ahorras regularmente, un depósito a plazo es excelente porque: (1) protege tu dinero de la inflación (BanRep proyecta 3,5% en 2026, es decir, pierdes poder adquisitivo con tasas de ahorro tradicionales), (2) ofrece rendimiento predecible sin riesgo, y (3) está cubierto por Fogafín. Con un salario mínimo, es realista ahorrar entre $150.000 y $300.000 mensuales. Si depositas $300.000 a 12% EA durante 1 año, recibirás $36.000 de intereses (netos unos $29.200 tras retención). Para salarios mínimos, una estrategia es hacer depósitos mensuales pequeños a plazos cortos (30-60 días) para mantener algo de liquidez mientras ganas tasas. Alternativamente, puedes usar una cuenta remunerada digital (tasas 4%-8% EA*) que ofrece más liquidez, aunque menores rendimientos. La decisión depende de si necesitas el dinero antes del vencimiento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Ejemplo práctico: depósito de $500.000

Depositas $500.000 a 12% EA* durante 6 meses. Interés bruto: $30.000. Retención DIAN (19%): $5.700. Interés neto: $24.300. Total recibido: $524.300. Si mantuvieras el dinero en una cuenta de ahorros a 1% EA, solo ganarías $5.000 brutos. La diferencia es clara: el depósito a plazo te genera casi 5 veces más rendimiento. Pero si necesitas retirar antes del mes 5, probablemente pierdes los últimos intereses.

Alternativa: cuentas remuneradas digitales

Las cuentas remuneradas (cuentas digitales con tasas de interés) ofrecen 4%-8% EA* con liquidez total. Son ideales si necesitas acceso al dinero pero quieres ganar más que en una cuenta de ahorros tradicional. Están reguladas por SFC y, si el proveedor es un banco, cuentan con cobertura Fogafín. Para salarios mínimos con incertidumbre sobre gastos, pueden ser una alternativa más flexible.

Riesgos y Consideraciones Importantes

El principal riesgo de un depósito a plazo es la falta de liquidez: tu dinero está congelado y acceder antes del vencimiento genera penalidades o pérdida de intereses. Otro riesgo teórico es el de la entidad (insolvencia del banco), pero está mitigado por Fogafín hasta $100 millones. La inflación también es un riesgo: si la inflación (BanRep proyecta 3,5% en 2026) supera la tasa real (12% EA nominal menos 3,5% inflación = 8,5% real aproximado*), tu dinero pierde poder adquisitivo, aunque en 2026 las tasas están por encima de la inflación proyectada. No hay riesgo de mercado (a diferencia de acciones o bonos), así que no pierdes dinero si los mercados caen. Antes de depositar, verifica que el banco esté vigilado por la SFC y cubierto por Fogafín. Algunos bancos ofrecen tasas más altas pero menos conocidos; compara siempre con bancos reconocidos (BanRep publica comparativos). *Cálculo aproximado. La tasa real exacta varía según el deflactor de precios.

Cobertura Fogafín y seguridad

Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre depósitos hasta $100 millones por depositante por entidad. Esto significa que si tu banco quiebra, Fogafín te devuelve hasta $100 millones. En la práctica, para un trabajador con salario mínimo que ahorra gradualmente, la cobertura es más que suficiente. Verifica siempre que la entidad esté regulada por SFC.

Impuestos y declaración de renta

Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 19% (DIAN). Si tus ingresos totales superan la UVT de DIAN en 2026 (aproximadamente $50 millones de pesos brutos anuales), debes declarar renta y los intereses se incluyen en tu base gravable. Para salarios mínimos, es poco probable que llegues a ese umbral, por lo que la retención en la fuente suele ser tu único impuesto. Consulta con un contador si tienes dudas sobre tu obligación de declarar.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito a plazo en Colombia?: En Colombia, CDT (Certificado de Depósito a Término) y depósito a plazo son sinónimos; ambos se refieren al mismo producto. CDT es el término oficial usado por bancos e intermediarios. Ofrece tasas entre 10%-13% EA en 2026 (BanRep), está cubierto por Fogafín hasta $100 millones, y genera retención en la fuente del 19% sobre intereses según DIAN. Algunos intermediarios usan "depósito a plazo" como término más genérico, pero funcionan idénticamente.
¿Qué pasa si retiro mi dinero antes del vencimiento del depósito a plazo?: La mayoría de bancos permiten retiros anticipados, pero con penalidades. Típicamente, pierdes los intereses del período no completado o la tasa se reduce significativamente (ej: de 12% EA a 2% EA). Algunos bancos cobran una comisión fija (ej: $50.000). Lee el contrato antes de firmar. Si necesitas liquidez, considera una cuenta remunerada digital (4%-8% EA* con retiros sin penalidad) como alternativa.
¿Un depósito a plazo de $300.000 es suficiente para un ahorro adicional mensual con salario mínimo?: Sí, es realista con salario mínimo ($1.558.550 en 2026 según Mintrabajo). Ahorrar $300.000 mensuales equivale al 19% del salario. Depositado a 12% EA* durante 6 meses genera $18.000 de intereses netos (tras retención DIAN del 19%), lo que suma a tu ahorro. La clave es automatizar: configura transferencias automáticas mensuales desde tu nómina hacia depósitos a plazo a 30 o 60 días para mantener rendimiento sin sacrificar liquidez.
¿Cómo protege Fogafín mi dinero en un depósito a plazo?: Fogafín cubre depósitos hasta $100 millones por depositante por entidad si el banco quiebra. Para un trabajador con salario mínimo que ahorra gradualmente, esta cobertura es más que suficiente. Verifica siempre que tu banco esté vigilado por SFC (consulta en superfinanciera.gov.co). Los bancos grandes están cubiertos; algunos bancos muy pequeños pueden no serlo. Fogafín no protege contra malas decisiones del banco respecto a tasas, solo contra insolvencia.