¿Cuál es la diferencia entre depósito a plazo y CDT en Colombia?

Ambos ofrecen tasas similares (10-13% EA* según BanRep 2026) y protección FOGAFÍN. La diferencia principal: el depósito a plazo es más simple y directo; el CDT requiere cuenta de inversión pero puede negociarse en mercado secundario antes del vencimiento. Para plazos cortos (30-180 días) y sin cuenta de bolsa, elige depósito. Para plazos largos y flexibilidad de venta, elige CDT.

¿Qué pasa si necesito retirar el dinero antes del vencimiento?

Puedes solicitar retiro anticipado, pero típicamente incurres en penalización: pérdida de intereses acumulados o liquidación a tasa más baja. Algunos bancos permiten usar el depósito como garantía de un crédito en lugar de retirar. Revisa el contrato antes de firmar. Si necesitas dinero inmediato, elige cuenta remunerada (liquidez total) en lugar de depósito a plazo.

¿Cómo tributan los intereses de un depósito a plazo en mi declaración de renta?

Los intereses se suman a tu renta ordinaria del año fiscal y tributan según tu marginal (hasta 39% para 2026, DIAN). El banco retiene automáticamente el impuesto durante el año. Si es retiro al vencimiento, la retención es definitiva. Si retiras anticipadamente con penalización, consulta asesor fiscal porque la pérdida puede tener tratamiento especial. Siempre pide retención en la fuente para evitar saldos a pagar.

¿Un depósito a plazo es seguro si el banco quiebra?

Sí. Tu depósito está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante, por institución, incluyendo capital e intereses devengados. Si el banco quiebra, FOGAFÍN garantiza el pago. Verifica que el banco esté vigilado por SFC consultando https://www.superfinanciera.gov.co. Los bancos digitales y fintechs también deben estar asegurados por FOGAFÍN si manejan depósitos.

Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Rendimiento 10-13% EA 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia

Un depósito a plazo fijo es un producto de renta fija donde una entidad financiera vigilada por la SFC recibe tu dinero durante un período determinado (30, 60, 90, 180 días o más) a cambio de un rendimiento garantizado en porcentaje anual (EA). Según BanRep, los depósitos a plazo en Colombia ofrecen tasas entre 10% y 13% EA en 2026, dependiendo del banco, el monto y la duración. Tu capital y los intereses están protegidos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante por entidad. Durante el plazo, no puedes acceder al dinero sin penalizaciones. Al vencimiento, recibas automáticamente el capital más los intereses acumulados. Es un producto de bajo riesgo, ideal para personas que buscan rentabilidad segura sin exponerse a volatilidad de mercados. A diferencia de inversiones en renta variable, aquí sabes exactamente cuánta plata recibirás al final.

Características principales

El depósito a plazo tiene características fijas definidas desde el inicio: tasa de interés predeterminada (entre 10-13% EA*), período cerrado sin retiros parciales, capital garantizado por FOGAFÍN, y renovación automática opcional al vencimiento. No hay comisiones por apertura ni cierre en la mayoría de bancos. El rendimiento se calcula diariamente y se abona según el contrato (mensual, al vencimiento o en otra frecuencia). Es un instrumento denominado en pesos colombianos, sin exposición a volatilidad cambiaria.

Quién debería considerar este producto

Personas con horizonte de corto a mediano plazo (3-24 meses) que buscan rentabilidad fija sin riesgo de mercado. Perfiles conservadores que ya tienen fondo de emergencia cubierto. Emprendedores con excedente de caja operativo. Personas próximas a eventos financieros (pago de obligaciones, inversiones futuras). NO es apto para quien necesite liquidez inmediata o tenga perfil agresivo buscando crecimiento exponencial.

Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo

El proceso es simple: eliges una entidad bancaria vigilada por SFC, defines el monto (mínimos varían según banco, típicamente $100.000-$1.000.000), seleccionas el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días), y firmas el contrato con la tasa pactada. Tu dinero entra inmediatamente en la cuenta de depósito. Los intereses se calculan diariamente usando la fórmula: Interés = Capital × (Tasa EA / 365) × días. Algunos bancos abonan intereses mensualmente; otros, al vencimiento. Puedes consultar tu saldo en línea. En caso de necesidad de dinero antes del vencimiento, puedes solicitar retiro anticipado (con penalización de tasa) o usar el depósito como garantía de crédito. Al vencimiento, tienes opción de renovar automáticamente a la nueva tasa de mercado o retirar el dinero.

Paso a paso para abrir un depósito

1) Elige banco e identifica tasa actual (10-13% EA*). 2) Reúne documentos: cédula, comprobante domicilio, poder. 3) Abre cuenta de depósito (presencial o digital si el banco lo permite). 4) Transfiere el monto acordado. 5) Firma contrato con condiciones. 6) Recibe confirmación y comprobante. 7) Sigue el vencimiento en tu plataforma bancaria. Tiempo total: 1-3 días hábiles.

Cálculo de rendimientos con ejemplo

Ejemplo: Depósito de $1.000.000 a 12% EA* por 180 días. Interés = $1.000.000 × (12% / 365) × 180 = $59.178. Total a recibir = $1.059.178. Si la tasa fuera 13% EA* por 360 días: $1.000.000 × 13% = $130.000. Total = $1.130.000. Las tasas varían según banco y volatilidad de tasas de BanRep. Siempre verifica la tasa antes de firmar.

Depósitos a Plazo Fijo vs. Otras Opciones de Renta Fija

Para perfiles conservadores y moderados, existen alternativas a considerar según horizonte temporal y necesidad de liquidez. Los CDT (Certificado de Depósito a Término) ofrecen tasas similares (10-13% EA*) pero con opcionalmente negociables en mercado secundario (requiere cuenta de bolsa). Las cuentas corrientes y de ahorros remuneradas ofrecen liquidez total pero tasas más bajas (2-5% EA*). Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen tasas competitivas (8-10% EA*) pero requieren cuenta de inversión y tienen riesgo de tasa (precio fluctúa si las tasas de mercado suben). Los fondos de inversión en renta fija ofrecen diversificación pero comisiones de administración (0,5-2% anual). Para quien necesita liquidez, el depósito a plazo NO es la mejor opción; debería elegir cuenta remunerada. Para quien busca rentabilidad máxima sin riesgo de plazo, el CDT o TES son alternativas equivalentes. La decisión final depende de plazo, monto y necesidad de salida anticipada.

Ventajas del depósito a plazo vs. alternativas

Vs. cuenta remunerada: tasa más alta (10-13% vs 2-5% EA*) a cambio de menor liquidez. Vs. CDT: tasas iguales pero operativa más sencilla, sin necesidad de cuenta de inversión. Vs. TES: rentabilidad similar pero sin riesgo de precio por cambio de tasas. Vs. FIC renta fija: sin comisión de administración (0-2% anual), pero sin diversificación. Vs. acciones BVC: sin volatilidad, capital garantizado FOGAFÍN.

Cuándo elegir depósito a plazo vs. CDT

Elige depósito a plazo si: necesitas simplicidad, plazo corto (3-6 meses), sin cuenta de bolsa. Elige CDT si: tienes cuenta de inversión, plazo más largo (1-3 años), posibilidad de negociar antes del vencimiento en mercado secundario. Ambos ofrecen tasas 10-13% EA*, misma cobertura FOGAFÍN ($100M). El CDT es más flexible; el depósito es más directo.

Consideraciones Fiscales y de Protección

Los intereses del depósito a plazo fijo están sujetos a tributación como rendimientos de capital. Si eres persona natural, los intereses se suman a tu renta del año fiscal y contribuyen a la base para el impuesto de renta (impuesto marginal según tu rango de ingresos, hasta 39% para 2026 según DIAN). Si eres persona jurídica, los intereses se gravan como renta ordinaria. El banco retiene automáticamente el impuesto de ganancia ocasional si el depósito se redime anticipadamente con penalización; en retiro al vencimiento, el interés se considera rendimiento ordinario. Tu capital e intereses están protegidos por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante, por institución financiera. No hay riesgo de pérdida de capital si el banco está vigilado por SFC. Revisa el contrato: identifica si hay clausulas de retiro anticipado con penalización, si la tasa es fija o variable, y cómo se abordan cambios regulatorios. La información es educativa y basada en datos públicos. No ofrecemos asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Para decisiones sobre productos de renta fija y tributación, consulta con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC.

Tratamiento tributario de intereses

Intereses ordinarios (al vencimiento): se suman a tu renta del año fiscal y tributan según tu marginal (hasta 39% 2026, DIAN). Si hay retiro anticipado con penalización: la pérdida de interés puede ser deducible en casos especiales (consulta asesor fiscal). Dividendos o bonificaciones por promoción del banco: pueden tener retención en la fuente según caso. Siempre pide retención en la fuente del interés durante el año para evitar sorpresas en declaración de renta.

Cobertura FOGAFÍN

Tu depósito está cubierto hasta $100 millones por depositante, por institución. Si depositas $100M en banco A y $50M en banco B, ambos están 100% cubiertos. Si depositas $150M en banco A, solo los primeros $100M están cubiertos. FOGAFÍN cubre insolvencia del banco, no retiros anticipados ni penalizaciones contractuales. Verifica que el banco esté en la lista de instituciones aseguradas en https://www.fogafin.gov.co

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre depósito a plazo y CDT en Colombia?: Ambos ofrecen tasas similares (10-13% EA* según BanRep 2026) y protección FOGAFÍN. La diferencia principal: el depósito a plazo es más simple y directo; el CDT requiere cuenta de inversión pero puede negociarse en mercado secundario antes del vencimiento. Para plazos cortos (30-180 días) y sin cuenta de bolsa, elige depósito. Para plazos largos y flexibilidad de venta, elige CDT.
¿Qué pasa si necesito retirar el dinero antes del vencimiento?: Puedes solicitar retiro anticipado, pero típicamente incurres en penalización: pérdida de intereses acumulados o liquidación a tasa más baja. Algunos bancos permiten usar el depósito como garantía de un crédito en lugar de retirar. Revisa el contrato antes de firmar. Si necesitas dinero inmediato, elige cuenta remunerada (liquidez total) en lugar de depósito a plazo.
¿Cómo tributan los intereses de un depósito a plazo en mi declaración de renta?: Los intereses se suman a tu renta ordinaria del año fiscal y tributan según tu marginal (hasta 39% para 2026, DIAN). El banco retiene automáticamente el impuesto durante el año. Si es retiro al vencimiento, la retención es definitiva. Si retiras anticipadamente con penalización, consulta asesor fiscal porque la pérdida puede tener tratamiento especial. Siempre pide retención en la fuente para evitar saldos a pagar.
¿Un depósito a plazo es seguro si el banco quiebra?: Sí. Tu depósito está cubierto por FOGAFÍN hasta $100 millones por depositante, por institución, incluyendo capital e intereses devengados. Si el banco quiebra, FOGAFÍN garantiza el pago. Verifica que el banco esté vigilado por SFC consultando https://www.superfinanciera.gov.co. Los bancos digitales y fintechs también deben estar asegurados por FOGAFÍN si manejan depósitos.