Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Qué es y cómo funciona en 2026
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?
Un depósito a plazo fijo (también llamado CDT o Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero donde entregas una cantidad de dinero a un banco o entidad vigilada por la Superintendencia Financiera (SFC) durante un período determinado —generalmente entre 30 días y 5 años— a cambio de una tasa de interés fija*. Según datos de BanRep a enero 2026, las tasas oscilan entre 10% y 13% EA (efectivo anual) dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Es decir: inviertes $1.000.000 hoy y al vencimiento recibes tu capital más los intereses generados. A diferencia de una cuenta de ahorro tradicional, no puedes retirar la plata antes del plazo sin penalización (aunque algunos bancos ofrecen retiro anticipado con descuento). El depósito a plazo fijo es especialmente atractivo para personas con perfil conservador que buscan proteger su dinero y generar rendimiento predecible, sin exponerse a volatilidad de bolsa. Todos los depósitos a plazo en bancos colombianos están protegidos por Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) hasta $1.000.000 por depositante por banco.
Protección Fogafín: tu dinero está seguro
Fogafín cubre hasta $1.000.000 por depositante en cada banco. Si el banco quiebra, la Superintendencia Financiera asegura que recuperes tu plata hasta ese límite. Esto convierte los depósitos a plazo en uno de los productos más seguros del sistema financiero colombiano.
Tasas* según plazo y banco
Los bancos grandes (Bancolombia, BBVA, Scotiabank) típicamente ofrecen tasas* entre 10.5% y 12% EA. Los bancos medianos y digitales pueden ofrecer tasas* hasta 13% EA para plazos de 90 a 180 días. A mayor plazo (360 días), algunas entidades suben la tasa*. Compara siempre directamente en la web de cada banco.
¿Cómo funciona un Depósito a Plazo Fijo paso a paso?
El proceso es simple: (1) Abres una cuenta corriente o de ahorros en el banco de tu elección. (2) Dirígete a una sucursal o plataforma digital y solicita un CDT, indicando el monto (mínimo suele ser $100.000 a $500.000) y el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días o más). (3) El banco te muestra la tasa* que te ofrece para ese plazo específico. (4) Firmas el contrato de depósito a término. (5) El dinero se congela en tu cuenta durante todo el período. (6) Mensualmente o en el vencimiento, los intereses se acumulan (según si es capitalización periódica o al vencimiento). (7) En la fecha de vencimiento, recuperas automáticamente tu capital + intereses en tu cuenta. La mayoría de bancos ofrecen renovación automática: si no haces nada, el CDT se renueva con las tasas* vigentes en ese momento. Algunos bancos permiten retirar anticipadamente, pero con penalización (pierdes parte de los intereses acumulados). La información detallada sobre comisiones y condiciones está disponible en el portal web de cada banco o en sus sucursales.
Capitalización de intereses: mensual vs. al vencimiento
Algunos CDT pagan intereses mensuales (recibes plata cada mes). Otros capitalizan al vencimiento (recibes todo junto al final). Los de capitalización mensual te permiten reinvertir esos intereses; los de capitalización final generan más rendimiento por efecto compuesto si dejas que se acumulen.
Impuestos sobre el rendimiento
Los intereses generados por CDT están gravados con impuesto a la renta. Si tu ingreso anual es superior a UVT (unidad de valor tributario) definida por DIAN, deberás declarar los rendimientos en tu declaración de renta. La DIAN para 2026 usa como base UVT = $44.942. Consulta tu obligación de declarar con tu contador o comisionista de bolsa.
¿Quién debería invertir en depósitos a plazo fijo?
Un depósito a plazo fijo es ideal para personas con perfil conservador: aquellas que tienen dinero que no necesitarán en los próximos 3 a 12 meses y buscan proteger su capital sin asumir riesgo de volatilidad de bolsa. Si tu meta es ahorrar para una compra grande en 6 meses, emergencias cubiertas pero con dinero extra, o simplemente generar rendimiento predecible sobre ahorros acumulados, el CDT es tu aliado. Según datos de BanRep, los depósitos a término representan aproximadamente el 22% de la cartera de inversión de personas naturales en Colombia, lo que refleja su popularidad entre ahorradores con baja tolerancia al riesgo. También es común en personas cercanas a pensión que buscan consolidar su dinero en productos seguros. Para personas con perfil moderado o agresivo, un CDT puede ser solo parte de una estrategia más diversificada que incluya renta variable (acciones, ETF) o renta fija (TES, fondos de inversión). No es recomendable si necesitarás el dinero antes del vencimiento, pues la penalización por retiro anticipado reduce el rendimiento real.
Perfil conservador: el caso ideal
Tienes más de 50 años, dinero acumulado en tu bolsillo, y dormir tranquilo es tu prioridad. Un CDT de 12 meses al 11% EA* significa $110.000 de ganancia por cada $1.000.000. Tu capital nunca corre riesgo.
Comparativa rápida: CDT vs. cuenta remunerada
Una cuenta remunerada (como las de bancos digitales) ofrece liquidez total: retiras cuando quieras. Pero sus tasas* son mucho menores (3-5% EA). Un CDT congela tu plata a cambio de tasa* más alta (10-13% EA). Elige CDT si puedes esperar; cuenta remunerada si necesitas flexibilidad.
Consideraciones fiscales y de liquidez
Los intereses generados por un depósito a plazo fijo en Colombia están sujetos a impuesto a la renta en la declaración del año fiscal (según DIAN). El banco retiene una parte de los intereses como tributación simplificada solo si superas cierto umbral de ingresos. Si tu único ingreso es ese CDT, probablemente no debas declarar, pero consulta con un asesor de tu banco o comisionista. La liquidez es limitada: aunque algunos bancos permiten retiro anticipado, cobran una penalización que reduce el rendimiento. Si necesitas el dinero de emergencia antes del plazo, estarías sacrificando ganancia. Por eso es recomendable mantener un fondo de emergencia en una cuenta de ahorro líquida aparte, y usar los CDT solo para dinero que definitivamente no usarás en el corto plazo. Algunos bancos ofrecen CDT con opciones de renovación automática o retiro sin penalización en fechas específicas; revisa estas cláusulas antes de firmar. En caso de muerte del titular, el dinero forma parte del patrimonio sucesoral y puede tomar tiempo su distribución según herencia; algunos bancos lo facilitan con poder notarial.
Retiro anticipado: costo real
Si retiras tu CDT a los 60 días cuando el plazo era 180 días, el banco generalmente descuenta los días no completados de los intereses prometidos. Esto puede significar perder 30-50% de la ganancia esperada.
Estrategia escalera: diversifica plazos
En lugar de poner todo en un CDT de 1 año, abre 4 CDT de 3 meses cada uno. Cada trimestre vence uno y puedes reinvertirlo con tasas* actualizadas o acceder al dinero sin penalización.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la tasa actual de un depósito a plazo fijo en Colombia en 2026?
- Según Banco de la República (enero 2026), las tasas de CDT oscilan entre 10% y 13% EA según el banco, monto y plazo. Bancos como Bancolombia y BBVA ofrecen 10.5-12% EA; bancos digitales pueden llegar a 13% EA en plazos de 90-180 días. Las tasas varían según la política monetaria de BanRep. Verifica directamente en cada banco, pues cambian constantemente.
- ¿Qué pasa si necesito retirar mi CDT antes del vencimiento?
- La mayoría de bancos permiten retiro anticipado, pero descuentan los intereses no causados. Si contrató 180 días al 11% EA y retira a los 60 días, perderá aproximadamente 2/3 de los intereses prometidos. Algunos bancos tienen clausulas especiales sin penalización; revisa tu contrato. Es un costo real que reduce tu rendimiento.
- ¿Los depósitos a plazo fijo están asegurados si el banco quiebra?
- Sí. Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos) cubre hasta $1.000.000 por depositante por banco. Si tu CDT es de $800.000 en Bancolombia y la entidad cierra, recuperarás los $800.000 + intereses causados. Si tienes $1.500.000 entre varios bancos, cada uno está cubierto hasta $1.000.000 independientemente.
- ¿Debo declarar los intereses de un CDT en mis impuestos?
- Si tus ingresos totales en el año fiscal superan la UVT determinada por DIAN (UVT 2026 = $44.942), debes declarar los rendimientos del CDT como renta gravable. El banco retendrá tributación simplificada si aplica. Consulta con tu asesor de la entidad o un contador para confirmar tu obligación específica según tu situación laboral.