¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito a plazo fijo?

No hay diferencia; CDT (Certificado de Depósito a Término) es el nombre técnico del depósito a plazo fijo en Colombia. Todo CDT es un depósito a plazo, pero no todos los depósitos a plazo se llaman CDT (algunos se llaman 'depósito' sin más). En la práctica, los colombianos usan ambos términos como sinónimos. El CDT es el documento que emite el banco como comprobante de tu inversión, especificando capital, tasa*, plazo e intereses. *Tasa de referencia. Verifica directamente con la entidad.

¿Qué pasa si mi banco quiebra? ¿Pierdo mi dinero en el CDT?

No. Tu depósito está protegido hasta 100 millones de pesos por el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección de la Cuenta Corriente (Fogafín), entidad adscrita al Ministerio de Hacienda. Si el banco entra en liquidación, Fogafín compensa automáticamente tu inversión hasta ese límite. Si invertiste 150 millones, 100 están protegidos y los otros 50 dependerían de la liquidación del banco. Por eso, para montos grandes, es inteligente distribuir en varios bancos.

¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?

Depende del banco, pero el mínimo típico en Colombia es 100.000 pesos (marzo 2026). Algunos bancos digitales como Nequi o tenencias especiales como 'CDT para emprendedores' pueden tener mínimos menores. Grandes bancos como Bancolombia o BBVA a veces exigen 1 millón de pesos para tasas preferenciales. Consulta directamente con tu banco; no hay regulación que establezca mínimo único.

Si retiro mi dinero antes del vencimiento, ¿pierdo todo el interés?

No todo, pero sí pierdes parte. La mayoría de bancos castiga retiros anticipados; típicamente pierdes los últimos 2-3 meses de intereses, o te pagan una tasa base más baja (ej: en lugar de 12% EA, cobran 6% EA). Algunos bancos ofrecen 'CDTs con opción de retiro sin penalización' pero a tasa notablemente menor. Por eso es crucial elegir un plazo que coincida con tu fecha real de necesidad de dinero. Si hay incertidumbre, opta por plazos cortos (30-90 días) aunque ganes menos.

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia? Tasas y Rendimientos 2025

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo es un producto de ahorro donde inviertes una cantidad de dinero durante un período definido, generalmente entre 30 días y 5 años, a cambio de una tasa de interés fija garantizada por el banco. Según datos del Banco de la República (2026), las tasas de interés para depósitos a plazo fijo en Colombia oscilan entre 10% y 13% EA (efectiva anual), dependiendo del banco, el monto invertido y el plazo elegido. Este producto es especialmente atractivo para personas con perfil conservador que buscan seguridad sobre rentabilidad, ya que tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección de la Cuenta Corriente (Fogafín) hasta por 100 millones de pesos por depositante por banco. A diferencia de las inversiones en bolsa o fondos de renta variable, en un depósito a plazo fijo sabes exactamente cuánto dinero recibirás al vencimiento, sin sorpresas por fluctuaciones del mercado.

Características principales del depósito a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo se caracterizan por: (1) capital garantizado — tu inversión está asegurada hasta el límite de Fogafín; (2) tasa fija — el porcentaje de interés no cambia durante el período; (3) plazo definido — debes mantener el dinero hasta la fecha de vencimiento; (4) rendimientos predecibles — sabes el valor exacto que recibirás; (5) acceso limitado — retirar antes del vencimiento generalmente causa penalización de intereses. Son ideales para dinero de emergencia que necesitas proteger o ahorros específicos con fecha de vencimiento conocida (ej: educación de hijos, vacaciones planificadas).

¿Quién debería considerar un depósito a plazo fijo?

Los depósitos a plazo fijo son recomendados para personas con perfil de riesgo conservador, como jubilados, padres de familia que priorizan seguridad, o ahorradores que necesitan fondos en un horizonte corto a mediano plazo (1-3 años). También son útiles para diversificación dentro de un portafolio más amplio: si tienes 100 millones de pesos, podrías destinar 40 a depósitos a plazo (seguridad), 30 a fondos de renta fija (mayor rentabilidad moderada) y 30 a inversiones más agresivas. La tasa fija los convierte en una excelente opción cuando el entorno de tasas es favorable, como el observado a inicios de 2026 según BanRep.

Cómo funciona un depósito a plazo fijo paso a paso

El proceso es directo: (1) selecciona el banco o entidad vigilada por la SFC; (2) elige el monto a invertir (mínimos varían, típicamente desde 100.000 pesos); (3) define el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días o más); (4) el banco te ofrece la tasa aplicable* para esa combinación; (5) firmas el contrato del CDT (Certificado de Depósito a Término, que es el nombre técnico en Colombia); (6) el dinero se deduce de tu cuenta y comienza el período de capitalización de intereses; (7) al vencimiento, recibes tu capital más los intereses generados, típicamente abonados en tu cuenta automáticamente. Los intereses se capitalizan diariamente pero se pagan solo al final del plazo. Algunos bancos ofrecen renovación automática: si no das instrucciones diferentes, el dinero se reinvierte automáticamente al vencimiento a las tasas disponibles en ese momento. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Tributación de intereses en depósitos a plazo fijo

Los intereses generados por un CDT son gravados como renta ordinaria según tu categoría tributaria. Si eres empleado, tu banco retiene automáticamente el impuesto a la renta (actualmente hasta 37% para rentas altas según DIAN 2026). Si eres independiente o profesional, debes declarar los intereses en tu declaración de renta anual. Ejemplo: si obtienes 5 millones de pesos en intereses y tu tasa marginal es 30%, pagarás 1.5 millones en impuestos. Por eso es importante calcular tu rendimiento neto (después de impuestos) al comparar opciones.

Retiro anticipado y penalizaciones

Si necesitas tu dinero antes de la fecha de vencimiento, la mayoría de bancos permite retiro anticipado, pero con castigo: típicamente pierdes los últimos 2-3 meses de intereses o te pagan solo una tasa base reducida. Algunos bancos ofrecen CDTs con retiro sin penalización (renta variable según disponibilidad), pero a menor tasa. Por eso es crucial elegir un plazo que se alinee con tu liquidez real. Si crees que necesitarás el dinero, considera plazos menores (30-90 días) aunque las tasas sean levemente más bajas, o mantén dinero en cuentas de ahorro remuneradas como alternativa con mayor flexibilidad.

Comparativa: Depósito a plazo fijo vs. otras opciones de ahorro seguro

Aunque el depósito a plazo fijo es atractivo por su tasa fija garantizada (10-13% EA actualmente según BanRep), existen alternativas según tu necesidad de liquidez. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas más bajas (3-6% EA típicamente) pero permiten acceso inmediato a tu dinero sin penalización. Los fondos comunes ordinarios (renta fija) ofrecen rendimientos moderados (7-9% EA) con liquidez diaria pero con variabilidad de rentabilidad. Los TES (Títulos de Tesorería) ofrecen seguridad estatal y tasas competitivas (8-11% EA) pero requieren inversión mínima mayor y compra a través de comisionista de bolsa. Para ahorro de mediano plazo con perfil conservador, el depósito a plazo fijo sigue siendo la opción más simple y accesible. Sin embargo, la elección depende de: ¿cuándo necesitas el dinero? (plazo corto → cuenta remunerada; mediano → CDT; largo → considera renta fija); ¿qué tan grande es el monto? (pequeños → CDT; grandes → diversifica con TES o fondos); ¿puedes tolerar algo de variabilidad? (no → CDT; sí → fondos de renta fija pueden ofrecer mejor rendimiento a largo plazo).

Ventajas del depósito a plazo fijo para el perfil conservador

Principal ventaja: certeza. Sabes exactamente cuánto dinero tendrás al final. Protección legal hasta 100 millones de pesos por Fogafín da tranquilidad. Tasas competitivas en 2026 (10-13% EA) son atractivas comparadas con inflación esperada. No requiere conocimiento de mercados financieros. Automatización total: no hay que tomar decisiones diarias. Ideal para ahorradores que no quieren 'estar pendiente' de su inversión.

Desventajas y limitaciones

Falta de liquidez: tu dinero está 'congelado' hasta vencimiento, retiros anticipados tienen costo. Rendimiento limitado: aunque bueno, si la inflación sube (>13%), pierdes poder adquisitivo. Reinversión: al vencimiento hay que decidir qué hacer con el dinero; si caen las tasas, el nuevo CDT será menos rentable. No es inversión especulativa: si buscas ganar rápido con bolsa, no es tu producto. Requiere capital mínimo: aunque bajo (100k pesos), algunos productos especiales exigen más.

Consideraciones fiscales y de regulación 2025-2026

Todos los depósitos a plazo fijo en Colombia deben estar constituidos en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Esto garantiza que tu inversión está regulada y protegida. Desde el punto de vista tributario, recuerda que los intereses generados son gravables: si eres persona natural asalariada, el banco retiene automáticamente; si eres independiente, debes declararlos en tu impuesto de renta. La Resolución 1060 de 2024 de la DIAN mantiene la tributación estándar sobre rentas financieras. Un dato importante: si tienes ingresos por depósitos de varios bancos que superan el límite de Fogafín (100 millones por banco), distribuye tu dinero en múltiples bancos para maximizar protección. Por ejemplo: 100 millones en Banco A, 100 en Banco B, etc. Cada depósito está asegurado por separado. Para decisiones sobre planificación tributaria de tus inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Normativa SFC que regula CDTs

La SFC exige que los bancos publiquen tasas de interés de manera clara y transparente. Todos los CDTs deben estar amparados en contrato escrito. Los bancos están obligados a ofrecer seguro de depósitos mediante Fogafín. La resolución 400 de 1995 regula los términos mínimos. Verifica siempre que el banco esté en el listado oficial de entidades vigiladas en www.superfinanciera.gov.co antes de invertir.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un depósito a plazo fijo?: No hay diferencia; CDT (Certificado de Depósito a Término) es el nombre técnico del depósito a plazo fijo en Colombia. Todo CDT es un depósito a plazo, pero no todos los depósitos a plazo se llaman CDT (algunos se llaman 'depósito' sin más). En la práctica, los colombianos usan ambos términos como sinónimos. El CDT es el documento que emite el banco como comprobante de tu inversión, especificando capital, tasa*, plazo e intereses. *Tasa de referencia. Verifica directamente con la entidad.
¿Qué pasa si mi banco quiebra? ¿Pierdo mi dinero en el CDT?: No. Tu depósito está protegido hasta 100 millones de pesos por el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección de la Cuenta Corriente (Fogafín), entidad adscrita al Ministerio de Hacienda. Si el banco entra en liquidación, Fogafín compensa automáticamente tu inversión hasta ese límite. Si invertiste 150 millones, 100 están protegidos y los otros 50 dependerían de la liquidación del banco. Por eso, para montos grandes, es inteligente distribuir en varios bancos.
¿Cuánto dinero necesito mínimo para abrir un CDT?: Depende del banco, pero el mínimo típico en Colombia es 100.000 pesos (marzo 2026). Algunos bancos digitales como Nequi o tenencias especiales como 'CDT para emprendedores' pueden tener mínimos menores. Grandes bancos como Bancolombia o BBVA a veces exigen 1 millón de pesos para tasas preferenciales. Consulta directamente con tu banco; no hay regulación que establezca mínimo único.
Si retiro mi dinero antes del vencimiento, ¿pierdo todo el interés?: No todo, pero sí pierdes parte. La mayoría de bancos castiga retiros anticipados; típicamente pierdes los últimos 2-3 meses de intereses, o te pagan una tasa base más baja (ej: en lugar de 12% EA, cobran 6% EA). Algunos bancos ofrecen 'CDTs con opción de retiro sin penalización' pero a tasa notablemente menor. Por eso es crucial elegir un plazo que coincida con tu fecha real de necesidad de dinero. Si hay incertidumbre, opta por plazos cortos (30-90 días) aunque ganes menos.