¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros?

Un CDT es un producto de inversión a plazo fijo con tasa garantizada (10%-13% EA en 2026, BanRep) donde inmovilizas tu dinero. Una cuenta de ahorros es para depósitos sin plazo, más líquida, pero ofrece tasas mucho menores (4%-6% EA). CDT: rendimiento alto, dinero inmovilizado. Cuenta ahorros: rendimiento bajo, acceso inmediato. Elige CDT si tu dinero no lo necesitas en los próximos 90-360 días.

¿Puedo retirar dinero de un CDT antes de la fecha de vencimiento?

Sí, pero con penalización. Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses acumulados, y algunos bancos cobran una comisión adicional*. Por ejemplo, si abres un CDT a 180 días y retiras a los 100 días, probablemente solo recibas el capital sin intereses. Consulta directamente con tu banco sobre las penalizaciones exactas; varían según la entidad. *Verifica directamente con tu banco las penalizaciones específicas.

¿Cómo se pagan los impuestos en un CDT?

Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN) que se descuenta automáticamente al vencimiento. Si depositas $1.000.000 a 11% EA, generas $110.000 en intereses, pero recibes $105.600 netos (se descuentan $4.400). Además, debes declarar los CDT en tu declaración de renta anual si tu patrimonio lo requiere. Guarda los comprobantes de tu banco para justificar ante la DIAN.

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

El mínimo típico es $100.000, pero varía según el banco. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $50.000. Muchas entidades establecen tasas escalonadas: a mayor monto, mayor tasa. Por ejemplo, un CDT de $100.000 podría pagar 10.5% EA, mientras que uno de $5.000.000 podría pagar 12.5% EA. Consulta con tu banco específico cuál es su mínimo y cómo escalan las tasas según el monto.

Qué es Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Rendimientos 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?

Un depósito a plazo fijo, también conocido como Certificado de Depósito a Término (CDT), es un producto financiero donde depositas una cantidad de dinero en un banco por un período determinado (30, 60, 90, 180, 360 días o más) a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República, en 2026 las tasas promedio oscilan entre 10% y 13% efectivo anual (EA) dependiendo del banco, el monto y el plazo elegido. Este es uno de los productos más seguros para personas con perfil conservador porque tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín) hasta por 100 millones de pesos. No tienes riesgo de pérdida de capital: recibes exactamente el dinero que depositaste más los intereses acordados. Es ideal si buscas hacer crecer tu plata sin exponerla a volatilidad de mercados.

Características principales del CDT

Un CDT tiene tres elementos clave: el capital inicial (dinero que depositas), la tasa de interés pactada (fija durante todo el período), y el plazo (tiempo durante el cual tu dinero permanece invertido). Al vencimiento, el banco te devuelve el capital más los intereses generados. Puedes hacer retiros anticipados, pero generalmente perderás intereses o pagarás una penalización. Los CDT se pueden abrir desde $100.000 en adelante según la entidad bancaria, y los fondos están asegurados por Fogafín.

¿Cómo se calcula el rendimiento?

El rendimiento se expresa en tasa efectiva anual (EA). Si depositas $1.000.000 a una tasa del 11% EA por 360 días, recibirás aproximadamente $110.000 en intereses. Los bancos pueden ofrecer diferentes tasas según el monto (a mayor depósito, tasa más alta) y el plazo (plazos más largos suelen ofrecer tasas mejores). El Banco de la República publica semanalmente las tasas promedio de CDT en su página oficial para que puedas comparar.

¿Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo?

El proceso es simple: visitas tu banco (presencial o digital), seleccionas el monto que quieres invertir y el plazo que prefieres. El banco te ofrece una tasa de interés fija y al aceptar, se genera un contrato donde quedan registrados el capital, la tasa y la fecha de vencimiento. Durante todo el período, tu dinero trabaja generando intereses automáticamente. El banco no puede cambiar la tasa que te ofreció al inicio; es garantizada. Cuando llega la fecha de vencimiento, tienes dos opciones: puedes retirar el dinero (capital + intereses) o renovar automáticamente el CDT por otro período a la tasa vigente en ese momento. Muchos bancos en Colombia ofrecen renovación automática, lo que significa que si no haces nada, tu dinero seguirá invertido. Los intereses generados se pueden recibir en la cuenta corriente o ahorros del mismo banco, o reinvertirse en un nuevo CDT.

Paso a paso: abrir un CDT

1) Accede a tu banco digital o acude a una sucursal. 2) Elige "Invertir" o "CDT". 3) Selecciona el monto (mínimo suele ser $100.000). 4) Elige el plazo que prefieres (30, 60, 90, 180, 360 días). 5) Revisa la tasa ofrecida. 6) Confirma los datos del CDT. 7) El banco genera un comprobante con el número de certificado. 8) Al vencimiento, recibes automáticamente el capital más intereses en tu cuenta.

Impuestos sobre CDT en Colombia

Los intereses generados por CDT están sujetos a retención en la fuente del 4% si eres persona natural (según DIAN). Este impuesto se descuenta automáticamente al momento de pagar los intereses. Si tu patrimonio bruto supera ciertos límites, debes declarar los CDT en tu declaración de renta anual. Consulta directamente con tu banco sobre cómo se aplica este impuesto en tu caso específico para evitar sorpresas al vencimiento.

CDT vs. Otras Opciones de Ahorro Conservador

Para personas con perfil conservador, el CDT es la opción más segura, pero existen alternativas. Las cuentas de ahorro remuneradas ofrecen tasas entre 4% y 6% EA, son más líquidas (puedes retirar dinero sin penalización), pero los rendimientos son mucho más bajos. Los Títulos de Tesorería (TES) son bonos emitidos por el Gobierno nacional, ofrecen tasas similares a CDT (9%-11% EA según SFC), son seguros pero requieren inversión mínima de $1.000.000 y se compran a través de comisionistas. Los Fondos de Inversión Colectiva (FIC) renta fija conservadora ofrecen diversificación y tasas competitivas (8%-10% EA), pero tienen comisiones de administración* que reducen el rendimiento neto. El CDT sigue siendo la opción más directa y predecible: sabes exactamente cuánto dinero recibirás al vencimiento sin sorpresas ni comisiones ocultas. La elección depende de tu necesidad de liquidez, monto disponible y horizonte de inversión. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

CDT para perfil conservador vs. moderado

Perfil conservador: CDT y cuentas remuneradas son ideales porque priorizan la seguridad y certidumbre. Perfil moderado: pueden combinar CDT (60% de la inversión) con FIC renta fija o TES (40%) para buscar rendimientos ligeramente mayores. Perfil agresivo: típicamente invierte mínima parte en CDT y busca bonos corporativos o renta variable. Tu perfil debe alinearse con tu capacidad de tolerar variaciones en el dinero invertido.

¿Cuándo es mejor un CDT que una cuenta remunerada?

Elige CDT si: tienes dinero que no necesitarás durante 90-360 días, buscas maximizar rendimientos (CDT paga 10-13% EA vs. 4-6% en cuentas remuneradas), quieres garantía de tasa fija. Elige cuenta remunerada si: necesitas acceso rápido a tu dinero, prefieres flexibilidad, tu monto es pequeño (menor a $500.000), tienes ingresos variables y podrías necesitar el efectivo de emergencia.

Consideraciones Fiscales y Protección en CDT

Según el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín), todos los CDT abiertos en bancos vigilados por la SFC están protegidos hasta por 100 millones de pesos por cliente por banco. Esto significa que incluso si el banco quiebra, tu dinero está garantizado por el Estado. Sin embargo, los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN), que se aplica automáticamente. Esta retención es impuesto sobre la renta y se considera ingreso tributario para declaración anual de renta. Si tus ingresos totales anuales superan determinados montos, deberás incluir los CDT en tu declaración de renta ante la DIAN. Es importante guardar los comprobantes de apertura de CDT, el número de certificado y los estados de vencimiento para justificar ante la DIAN en caso de revisión. Para decisiones sobre tratamiento fiscal de CDT y obligaciones de declaración de renta, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.

Protección Fogafín: ¿cómo funciona?

Fogafín garantiza hasta 100 millones de pesos por depositante por institución bancaria. Si abres múltiples CDT en el mismo banco, la cobertura se suma hasta el límite. Si abres CDT en diferentes bancos, cada uno está protegido independientemente. Esta protección es automática y no requiere trámite adicional; aplica simplemente por tener el CDT en un banco vigilado por la SFC.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros?: Un CDT es un producto de inversión a plazo fijo con tasa garantizada (10%-13% EA en 2026, BanRep) donde inmovilizas tu dinero. Una cuenta de ahorros es para depósitos sin plazo, más líquida, pero ofrece tasas mucho menores (4%-6% EA). CDT: rendimiento alto, dinero inmovilizado. Cuenta ahorros: rendimiento bajo, acceso inmediato. Elige CDT si tu dinero no lo necesitas en los próximos 90-360 días.
¿Puedo retirar dinero de un CDT antes de la fecha de vencimiento?: Sí, pero con penalización. Si retiras antes del vencimiento, pierdes parte o todos los intereses acumulados, y algunos bancos cobran una comisión adicional*. Por ejemplo, si abres un CDT a 180 días y retiras a los 100 días, probablemente solo recibas el capital sin intereses. Consulta directamente con tu banco sobre las penalizaciones exactas; varían según la entidad. *Verifica directamente con tu banco las penalizaciones específicas.
¿Cómo se pagan los impuestos en un CDT?: Los intereses están sujetos a retención en la fuente del 4% (DIAN) que se descuenta automáticamente al vencimiento. Si depositas $1.000.000 a 11% EA, generas $110.000 en intereses, pero recibes $105.600 netos (se descuentan $4.400). Además, debes declarar los CDT en tu declaración de renta anual si tu patrimonio lo requiere. Guarda los comprobantes de tu banco para justificar ante la DIAN.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?: El mínimo típico es $100.000, pero varía según el banco. Algunos bancos digitales ofrecen CDT desde $50.000. Muchas entidades establecen tasas escalonadas: a mayor monto, mayor tasa. Por ejemplo, un CDT de $100.000 podría pagar 10.5% EA, mientras que uno de $5.000.000 podría pagar 12.5% EA. Consulta con tu banco específico cuál es su mínimo y cómo escalan las tasas según el monto.