Depósito a Plazo Fijo en Colombia: Qué es y cómo funciona en 2026
Actualizado: 26 de abril de 2026
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo en Colombia?
Un depósito a plazo fijo es un producto financiero en el que inviertes una cantidad de dinero en un banco o entidad vigilada por la SFC durante un período determinado (30, 60, 90, 180, 360 días o más), a cambio de una tasa de interés fija garantizada. Según el Banco de la República, estos depósitos ofrecen tasas entre 10% y 13% EA* (efectivo anual) dependiendo del banco, el monto y el plazo que elijas. Es ideal para perfiles moderados porque combina seguridad con rentabilidad predecible: tu dinero está protegido por Fogafín hasta $100 millones por depósito, y sabes exactamente cuánto vas a recibir al vencimiento. No tiene riesgo de mercado como las acciones, pero sí te comprometes a dejar tu dinero durante el plazo pactado; si lo retiras antes, pierdes intereses. Es una opción popular entre colombianos que buscan hacer crecer su plata sin riesgo.
Características principales
El depósito a plazo fijo se caracteriza por: (1) tasa de interés fija y garantizada durante todo el período, (2) protección del capital invertido por Fogafín hasta $100 millones, (3) sin riesgo de mercado, (4) plazo flexible desde 30 días, (5) intereses que se capitalizan automáticamente. Los bancos suelen ofrecer tasas más altas para plazos más largos: un CDT a 360 días rinde más que uno a 30 días. Tu dinero está completamente seguro durante el plazo, sin importar lo que pase en la economía.
Cobertura de Fogafín
Fogafín (Fondo de Garantía de Depósitos en Instituciones Financieras) protege tu dinero si el banco quiebra. Cada depósito está cubierto hasta $100 millones por institución. Esto significa que si inviertes $50 millones en un CDT con Bancolombia y $50 millones con Davivienda, ambos están protegidos. Pero si inviertes $150 millones en un solo banco, solo $100 millones están cubiertos. Es una protección obligatoria en todos los bancos vigilados por la SFC.
Cómo Funciona un Depósito a Plazo Fijo
El proceso es sencillo: (1) abres una cuenta en un banco colombiano vigilado por la SFC, (2) eliges el monto a invertir (generalmente desde $100,000 en adelante), (3) seleccionas el plazo (30, 60, 90, 180, 360 días o más), (4) el banco te ofrece una tasa fija anualizada*, (5) tu dinero se invierte durante ese período, (6) los intereses se calculan día a día y se capitalizan al final del plazo o se abonan a tu cuenta según lo acuerdes, (7) al vencimiento, recuperas tu dinero original más los intereses. Ejemplo: inviertes $1 millón a 180 días con tasa de 12% EA*. El banco calcula los intereses proporcionales a los 180 días (aproximadamente $60,000) y te abona $1,060,000 al vencimiento. Puedes renovar automáticamente el depósito o retirar tu dinero. Algunos bancos ofrecen liquidación de intereses mensual si lo prefieres, aunque esto reduce la capitalización total.
Ciclo de inversión paso a paso
Día 1: Iniertes tu dinero y pactas la tasa. El banco emite el certificado de depósito. Durante el plazo: Tu dinero crece diariamente según la tasa. El banco lo invierte en activos seguros. No puedes acceder a él sin penalización. Vencimiento: Te abonan capital + intereses. Decides si renovar o retirar. La reinversión es automática en muchos bancos, pero siempre puedes cancelarla.
Cálculo de intereses
Los intereses se calculan con la fórmula: Capital × (Tasa EA / 360) × Días = Intereses generados. Para nuestro ejemplo de $1 millón a 12% EA por 180 días: $1,000,000 × (0.12 / 360) × 180 = $60,000. Algunos bancos redondean o aplican comisiones, así que verifica el certificado. La tasa quoted es siempre efectivo anual (EA), pero se aplica proporcionalmente al plazo que elijas.
Depósito a Plazo Fijo para Perfiles Moderados
Un perfil moderado en inversión es alguien que busca balancear rentabilidad con seguridad. No quiere tomar mucho riesgo (como en acciones o criptomonedas), pero tampoco le satisface una cuenta de ahorros tradicional que rinde 1% o 2% anual. El depósito a plazo fijo es casi perfecto para esto: ofrece tasas de 10% a 13% EA*, elimina el riesgo de mercado, y tu dinero está garantizado por Fogafín. Es especialmente útil si tienes dinero que no necesitas en los próximos 3-6 meses, como fondos de emergencia adicionales, ahorros para vacaciones en 6 meses, o dinero apartado para un proyecto futuro. Muchos colombianos moderados usan una estrategia de escalera: invierten en CDT a 30, 60, 90 y 180 días simultáneamente, para que cada mes venza uno y puedan decidir si reinvertir o retirar. Según la SFC, el CDT sigue siendo el producto más popular entre pequeños y medianos ahorradores colombianos por su sencillez y seguridad.
Ventajas para tu bolsillo
Rentabilidad garantizada: sabes exactamente cuánto vas a ganar. Seguridad: protección Fogafín hasta $100 millones. Sin comisiones: no hay costos ocultos en la mayoría de bancos. Plazo flexible: desde 30 días hasta varios años. Acceso a tasa fija: en un contexto donde las tasas pueden bajar, aseguran tu rendimiento. Simplicidad: no necesitas experiencia en inversión.
Limitaciones a considerar
Inmovilidad: no puedes acceder a tu dinero durante el plazo sin perder intereses. Renta fija: si la inflación sube más que tu tasa, pierdes poder adquisitivo. Oportunidad: si las tasas suben después de que inviertes, quedas encerrado en la tasa más baja. Monto mínimo: generalmente requiere $100,000 o más. Rendimiento bajo comparado con renta variable a largo plazo, aunque con mucho menos riesgo.
Comparativa: CDT vs. Cuentas Remuneradas vs. TES
Para un perfil moderado, los tres productos principales son el CDT (Certificado de Depósito a Término), las cuentas remuneradas digitales, y los TES (Títulos de Tesorería). El CDT tradicional ofrece tasas de 10-13% EA*, plazo fijo, protección Fogafín, cero comisiones, pero requiere dejar el dinero encerrado. Las cuentas remuneradas ofrecen liquidez diaria (puedes retirar cuando quieras), tasas similares o ligeramente menores (8-11% EA*), comisiones bajas o cero, ideal si necesitas acceso rápido a tu dinero. Los TES son títulos de deuda del gobierno, ofrecen tasas competitivas (10-12% EA*), pero tienen riesgo de mercado: el precio fluctúa si vendes antes del vencimiento, pueden subir o bajar de valor. Para perfil moderado, CDT + cuentas remuneradas es la combinación típica: CDT para dinero que no necesitas, cuentas remuneradas para emergencias. Los TES son más apropiados para moderados con experiencia en inversión que entienden riesgo de tasa de interés.
Tabla comparativa rápida
| Producto | Tasa EA* | Liquidez | Protección | Riesgo | Ideal para |
|----------|---------|----------|------------|--------|----------|
| CDT | 10-13% | Al vencimiento | Fogafín | Cero | Dinero sin usar 3-6 meses |
| Cuentas Remuneradas | 8-11% | Diaria | Fogafín | Cero | Fondo de emergencia |
| TES | 10-12% | Mercado abierto | Parcial | Sí (tasa) | Inversores moderados con experiencia |
Trámites y Documentación en 2026
Abrir un CDT en Colombia en 2026 es prácticamente digital. Necesitas: (1) Cédula de ciudadanía o extranjería vigente, (2) Cuenta bancaria activa en el banco donde inviertes, (3) Realizar la operación en línea o en sucursal (la mayoría de bancos permiten ambas). Algunos bancos solicitan: Declaración de ingresos si el monto es muy alto, Certificado de origen de fondos (si superas ciertos montos), RUT actualizado. El Banco de la República no regula tasas máximas en 2026, así que cada entidad decide. La SFC supervisa que los bancos publiquen sus tasas transparentemente. La mayoría de bancos permite abrir CDT completamente en línea en minutos, sin visitar sucursal. Después de invertir, recibes un certificado digital o físico que es tu comprobante.
Documentación requerida
Identificación válida (cédula o pasaporte). Número de cuenta de débito en el banco. Para no residentes: cédula de extranjería y autorización SFC. Para personas jurídicas: RUT, cédula del representante, certificado de constitución. En línea: foto de cédula, selfie de verificación, confirmación de cuenta. Presencial: original de documentos + firma.
Tiempos de procesamiento
En línea: 5-30 minutos, dinero desembolsado de inmediato. Presencial: 1-2 horas en sucursal. Vencimiento: el dinero más intereses llega a tu cuenta en 1-2 días hábiles después del vencimiento, automáticamente. Renovación automática: sucede sin acción tuya si lo configuraste, al mismo plazo y con la tasa vigente del día.
Impuestos y Declaración de Renta
Los intereses que generes en tu CDT están sujetos a tributación según el Estatuto Tributario de Colombia. La DIAN requiere que declares todos tus intereses generados en el año fiscal (enero-diciembre) en tu declaración de renta. El banco te envía un certificado de ingresos tributarios (resumen de intereses pagados) que usas para declarar. La retención en la fuente depende de tu nivel de ingresos y patrimonio, pero típicamente es del 19% sobre los intereses generados si eres persona natural. Ejemplo: si tu CDT generó $100,000 en intereses, podrías pagar $19,000 en retención en la fuente. Algunos bancos retienen automáticamente, otros no. Consulta a tu comisionista de bolsa o asesor tributario sobre tu situación específica, ya que existen excepciones para jubilados y otras categorías. La información es educativa basada en normas 2026; para decisiones sobre tributación de inversiones, se recomienda consultar con los asesores de tu comisionista de bolsa o entidad financiera vigilada por la SFC, quienes pueden orientarte dentro del marco normativo vigente.
Cálculo de impuestos en tu CDT
Interés generado: $100,000. Retención en la fuente (19%): $19,000. Monto neto que recibes: $81,000. Declaración de renta: reportas $100,000 como ingreso tributario. Si tu ingreso total del año es bajo, podrías no pagar adicional. Si es alto, pagarás complementario. Revisa con contador o asesor de bolsa.
Exenciones y casos especiales
Jubilados: pueden tener tratamiento tributario diferente. Fondos de pensión: depósitos en vehículos de pensión voluntaria tienen tratamiento especial. Menores de edad: depósitos a nombre de menores pueden tener beneficios. Consulta tu situación con la DIAN o tu asesor antes de invertir monto alto.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es exactamente un depósito a plazo fijo y cuál es la diferencia con una cuenta de ahorros?
- Un depósito a plazo fijo (CDT) es un producto donde inviertes dinero fijo por un período determinado a una tasa de interés garantizada (10-13% EA* según BanRep). Una cuenta de ahorros ofrece liquidez total (puedes sacar cuando quieras) pero rinde entre 1-5% EA*. El CDT te ofrece más rentabilidad pero pierdes acceso a tu dinero durante el plazo; la cuenta de ahorros es más líquida pero rinde menos. Para perfil moderado, ambas se complementan: CDT para dinero a largo plazo, cuenta para emergencias.
- ¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes del vencimiento del CDT?
- Si retiras antes del vencimiento, pierdes los intereses generados hasta ese momento y posiblemente pagues una penalización (varía según el banco, típicamente 0.5-1% del capital). Por ejemplo, si invertiste $1 millón a 180 días con 12% EA* y retiras al día 90, perderías los $30,000 que hubieras ganado en los últimos 90 días, más la penalización. Por eso el CDT es para dinero que sabes que no necesitarás. Algunos bancos ofrecen CDT retirables, con tasa más baja, donde sí puedes acceder antes sin penalización.
- ¿Es seguro invertir en un CDT? ¿Qué protección tengo si el banco quiebra?
- Sí, es muy seguro. Fogafín protege tu depósito hasta $100 millones por institución financiera (según SFC). Si el banco quiebra, Fogafín te devuelve tu dinero más los intereses devengados hasta la fecha de cierre. No hay riesgo de mercado como con acciones. Es el producto más seguro después de una cuenta de ahorros tradicional. Miles de colombianos usan CDT sin problema; es prácticamente cero riesgo para el pequeño ahorrador.
- ¿Cómo elijo el plazo correcto para mi CDT si tengo perfil moderado?
- Depende de cuándo necesites tu dinero: si sabes que en 6 meses necesitarás el dinero, elige CDT a 180 días. Si en 3 meses, elige a 90 días. Los plazos más largos (360 días) ofrecen tasas más altas (típicamente +0.5-1.5% EA* respecto a plazos cortos). Para perfil moderado, una estrategia popular es la escalera: invertir 25% a 30 días, 25% a 90 días, 25% a 180 días, y 25% a 360 días, así cada mes o cada trimestre vence uno y puedes decidir reinvertir o retirar. Esto equilibra liquidez y rentabilidad.