¿Puedo invertir en TES ganando salario mínimo sin que afecte mi presupuesto?

Sí. Los TES permiten montos desde $10.000-$50.000 COP en plataformas digitales, que representa menos del 5% de tu salario mínimo ($1.420.000 COP en 2026, Mintrabajo). Muchos colombianos con salario mínimo invierten $50.000-$100.000 COP mensuales automatizando el descuento de su cuenta, sin afectar gastos básicos. Lo recomendado es invertir solo lo que sobre después de cuidar alimentación, servicios y emergencias.

¿Cuánta plata gano realmente en TES después de impuestos?

Los intereses de TES están gravados como renta (19-39% según tramo de ingresos). Si ganas salario mínimo únicamente, la retención será cercana a 19-21%. Si inviertes $100.000 COP en TES con rentabilidad 10.5% EA, ganas $10.500 COP brutos, pero recibes aproximadamente $8.000-$8.500 COP netos. Sigue siendo más que cuentas de ahorro (3-4% EA) o CDT tradicionales (8-9% EA). El comisionista detalla la retención en tu estado de cuenta.

¿Qué diferencia hay entre comprar TES en mercado primario vs. secundario?

Mercado primario: compras directamente en las subastas del Ministerio de Hacienda (mayor seguridad, menor comisión). Mercado secundario: compras TES ya emitidos de otros inversionistas (mayor flexibilidad para vender antes de vencimiento, pero precio puede variar). Para perfil conservador con salario mínimo, mercado primario es recomendado: compra en subasta, mantén hasta vencimiento, evita volatilidad de precios. La mayoría de bancos y comisionistas simplifican el acceso a ambos mercados en una sola plataforma.

¿Pierdo mi dinero si algo le pasa al banco donde invierto?

No. Los TES están en custodia (depósito) y son propiedad tuya, no del banco. Si el banco quiebra, tus TES están protegidos porque son títulos separados de las operaciones del banco. Además, el garante es el Ministerio de Hacienda colombiano, no el banco. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos) protege hasta $500 millones COP en depósitos, pero TES y valores no necesitan esa cobertura porque ya están garantizados por el Estado. Tu inversión en TES está más segura que tu dinero en una cuenta de ahorros.

TES para perfil conservador: opciones con salario mínimo colombiano 2026

Actualizado: 26 de abril de 2026

¿Qué son los TES y por qué son seguros para tu bolsillo?

Los TES (Títulos de Tesorería) son bonos emitidos por el Ministerio de Hacienda colombiano que ofrecen rentabilidad promedio entre 10% y 12% EA según plazo y condiciones de mercado (BanRep, abril 2026). Son instrumentos de renta fija con garantía estatal, lo que significa que el riesgo de que pierda tu dinero es mínimo. Para alguien con salario mínimo ($1.420.000 COP en 2026 según Mintrabajo), los TES son la opción más segura porque no dependen de la bolsa ni de decisiones empresariales. El Estado colombiano responde por tu inversión. Puedes comprar TES desde montos bajos a través de la plataforma de tu banco o un comisionista de bolsa. Cada pago de intereses se acredita en tu cuenta sin movimientos adicionales. Es como un ahorro que te paga más que una cuenta corriente, pero con garantía estatal implícita. Para personas con perfil conservador (aquellas que priorizan seguridad sobre rendimiento alto), los TES son la puerta de entrada al mercado de capitales sin riesgo de perder capital inicial.

Garantía estatal y cómo protege tu plata

Los TES están respaldados por el Ministerio de Hacienda de Colombia. Esto significa que si algo ocurriera (evento remoto), el Estado tiene la obligación legal de pagarte tu inversión más intereses. No depende de que un banco quiebre o una empresa fracase. La única manera de perder dinero es si Colombia en su totalidad quiebra, evento sin precedentes en América Latina. Según la SFC, esta es la inversión de menor riesgo de crédito disponible en el mercado colombiano.

Montos mínimos accesibles con tu salario

Muchos TES tienen monto mínimo de $100.000 COP, que representa menos del 7% de un salario mínimo mensual. Algunos bancos digitales y comisionistas ofrecen plataformas donde puedes invertir en fracciones de TES, bajando la barrera a $10.000 o $50.000 COP. Esto permite que alguien que gana salario mínimo pueda destinar entre 5% y 10% de su mesada a TES sin afectar gastos básicos.

Plazos y cuándo recuperas tu plata

Los TES vencen entre 1 y 10 años según el tipo. Los más accesibles para principiantes son TES a corto plazo (1-3 años), que ofrecen liquidez más frecuente. Puedes vender antes de vencimiento en el mercado secundario si necesitas la plata de urgencia, aunque el precio puede variar. Para perfil conservador, lo común es mantener hasta vencimiento y recibir el capital + intereses acumulados.

Rentabilidad actual de TES para abril 2026

Las tasas de los TES varían según el plazo y las condiciones del mercado monetario. En abril de 2026, los TES a corto plazo (1-3 años) ofrecen rentabilidad entre 10% y 10.5% EA*, mientras que los TES a mediano plazo (5-7 años) rondan 11% a 11.5% EA* (Banco de la República, abril 2026). Esto es significativamente mayor que lo que ofrecen cuentas de ahorro tradicionales (3-4% EA) o CDT estándar (8-9% EA). Para alguien con salario mínimo de $1.420.000 COP, invertir $100.000 COP en TES al 10.5% EA significa recibir aproximadamente $10.500 COP anuales en intereses sin hacer nada. Es dinero que crece sin riesgo. La rentabilidad se paga periódicamente (mensual, trimestral o semestral según el TES) y se acumula en tu cuenta automáticamente. Importante aclarar que estas tasas son referenciales y pueden variar según volatilidad del mercado y decisiones de política monetaria del BanRep. Siempre verifica antes de invertir directamente con el comisionista o banco donde abras tu posición. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Comparativa: TES vs. CDT vs. Cuenta de ahorros

Un CDT tradicional en abril 2026 ofrece 8-9% EA*, una cuenta de ahorro 3-4% EA, pero TES en el mismo periodo ofrecen 10-11.5% EA*. La ventaja del TES es que no tiene comisión por apertura y puedes vender en mercado secundario si necesitas liquidez antes de vencimiento. CDT requiere esperar hasta vencimiento sin poder retirar anticipadamente sin penalidad. Para el perfil conservador con poco capital, TES ganan por seguridad estatal + rentabilidad + flexibilidad.

Impuestos sobre rendimientos: qué le queda en tu bolsillo

Los intereses de TES están gravados con impuesto sobre la renta (hasta 39% según tramo de ingresos). Si ganas salario mínimo y tu único ingreso es ese, la retención será cercana a 19-21%. Si inviertes $100.000 COP y ganas $10.500 COP en intereses, recibirás aproximadamente $8.000-$8.500 COP netos. Sigue siendo más que otras opciones. Consulta con tu comisionista sobre retención en la fuente específica según tu situación.

Cómo empezar a invertir en TES con poco capital

El primer paso es abrir una cuenta en un banco o comisionista de bolsa regulado por la SFC. Opciones accesibles para alguien con salario mínimo incluyen: (1) Comisionistas digitales que permiten TES desde $10.000-$50.000 COP con comisión reducida o nula; (2) Bancos tradicionales que ofrecen plataformas en línea para TES con monto mínimo $100.000 COP; (3) Fondos de inversión que replican TES (FIC renta fija), donde invertir desde $50.000 COP. Una vez registrado, accedes al mercado primario (compra directa en subastas del Ministerio de Hacienda) o mercado secundario (compra de TES ya existentes). Para perfil conservador con salario mínimo, la estrategia recomendada es automatizar aportes mensuales pequeños (entre $50.000 y $100.000 COP) hacia TES de plazo medio (3-5 años) y olvidarse hasta vencimiento. Esto es más seguro que intentar vender frecuentemente. Algunos bancos ofrecen planes de inversión programada automática donde se descuenta de tu cuenta cada mes sin esfuerzo adicional.

Paso a paso: abrir tu primera inversión en TES

1. Elige banco o comisionista regulado por SFC (verifica en www.superfinanciera.gov.co). 2. Abre cuenta en línea con cédula y comprobante de ingresos. 3. Aprueba el perfil de riesgo (selecciona 'conservador'). 4. Descarga el dinero desde tu cuenta bancaria (usualmente sin comisión). 5. Accede a la sección 'renta fija' o 'TES'. 6. Selecciona el TES que deseas (revisa plazo y rentabilidad). 7. Confirma la compra. 8. Tu inversión aparece en tu portafolio; recibirás pagos automáticos.

Riesgos a considerar aunque sea bajo riesgo

El riesgo de crédito es mínimo (Estado colombiano), pero existe riesgo de tasa: si venden antes de vencimiento y las tasas suben, el valor puede bajar. Riesgo de inflación: si inflación supera 10%, tu rentabilidad real disminuye. Riesgo de liquidez: en mercado secundario, algunos TES viejos tienen menos compradores. Para minimizar, compra en mercado primario y mantén hasta vencimiento.

Casos prácticos: Tu salario mínimo invertido en TES

Caso 1: María gana salario mínimo ($1.420.000 COP) y destina $100.000 COP mensuales a TES. En un año (12 meses) invierte $1.200.000 COP. Si el promedio de rentabilidad es 10.5% EA*, ganará aproximadamente $126.000 COP en intereses brutos anuales, netos $100.000 COP después de impuestos. Sin hacer nada adicional, su dinero crece. Caso 2: Carlos invierte un bono o ahorro inicial de $500.000 COP en TES a 5 años al 11% EA*. Al final de 5 años, recupera $500.000 + aproximadamente $275.000 COP en intereses acumulados (netos de impuestos). Su capital original nunca estuvo en riesgo. Caso 3: Juan abre una posición de $50.000 COP en TES a 3 años al 10.5% EA*. Recibe pagos cada 3 meses (~$1.312 COP) que reinvierte en más TES. En 3 años su inversión inicial se multiplica sin intervención activa. Estos casos muestran que con poco capital y paciencia, los TES generan crecimiento predecible y seguro. La clave es consistencia: invertir regularmente aunque sea poco. *Tasa de referencia. Puede variar mes a mes según condiciones del mercado. Verifica directamente con la entidad.

Errores comunes que evitar

No esperar a tener mucho dinero: empieza con lo que puedas. No vender por pánico si bajan precios en mercado secundario: mantén hasta vencimiento. No confundir TES con acciones: TES son renta fija garantizada, no dependen del desempeño empresarial. No invertir dinero que necesitarás en corto plazo: destina solo lo que puedas dejar invertido 1+ años.

Preguntas frecuentes

¿Puedo invertir en TES ganando salario mínimo sin que afecte mi presupuesto?: Sí. Los TES permiten montos desde $10.000-$50.000 COP en plataformas digitales, que representa menos del 5% de tu salario mínimo ($1.420.000 COP en 2026, Mintrabajo). Muchos colombianos con salario mínimo invierten $50.000-$100.000 COP mensuales automatizando el descuento de su cuenta, sin afectar gastos básicos. Lo recomendado es invertir solo lo que sobre después de cuidar alimentación, servicios y emergencias.
¿Cuánta plata gano realmente en TES después de impuestos?: Los intereses de TES están gravados como renta (19-39% según tramo de ingresos). Si ganas salario mínimo únicamente, la retención será cercana a 19-21%. Si inviertes $100.000 COP en TES con rentabilidad 10.5% EA, ganas $10.500 COP brutos, pero recibes aproximadamente $8.000-$8.500 COP netos. Sigue siendo más que cuentas de ahorro (3-4% EA) o CDT tradicionales (8-9% EA). El comisionista detalla la retención en tu estado de cuenta.
¿Qué diferencia hay entre comprar TES en mercado primario vs. secundario?: Mercado primario: compras directamente en las subastas del Ministerio de Hacienda (mayor seguridad, menor comisión). Mercado secundario: compras TES ya emitidos de otros inversionistas (mayor flexibilidad para vender antes de vencimiento, pero precio puede variar). Para perfil conservador con salario mínimo, mercado primario es recomendado: compra en subasta, mantén hasta vencimiento, evita volatilidad de precios. La mayoría de bancos y comisionistas simplifican el acceso a ambos mercados en una sola plataforma.
¿Pierdo mi dinero si algo le pasa al banco donde invierto?: No. Los TES están en custodia (depósito) y son propiedad tuya, no del banco. Si el banco quiebra, tus TES están protegidos porque son títulos separados de las operaciones del banco. Además, el garante es el Ministerio de Hacienda colombiano, no el banco. FOGAFÍN (Fondo de Garantías de Depósitos) protege hasta $500 millones COP en depósitos, pero TES y valores no necesitan esa cobertura porque ya están garantizados por el Estado. Tu inversión en TES está más segura que tu dinero en una cuenta de ahorros.