¿Qué cuenta remunerada es mejor para ahorrar entrada piso?

Revolut y N26 ofrecen 4-5% según saldo. Openbank da 4,3% sin mínimo. Compara cada mes porque cambian tasas. Lo importante: máximo 100.000€ garantizados, así que si ahorras más, divide entre dos bancos.

¿Tributan igual los fondos monetarios que las cuentas remuneradas?

Los fondos monetarios permiten traspasos sin fiscalidad (ventaja si cambias estrategia). Las cuentas remuneradas tributan cada ganancia que retires. A largo plazo, fondos monetarios son más eficientes fiscalmente si haces cambios.

¿Puedo comprar Letras del Tesoro desde cualquier banco?

Sí, desde tu banco (BBVA, Santander, CaixaBank) o plataformas como Bankinter, DEGIRO, Trade Republic. El Tesoro Público vende directamente también. Compara comisiones: algunos cobran 5-20€ por operación.

¿Pierdo dinero si vendo una Letra antes del vencimiento?

Posiblemente sí. Si tipos de interés suben tras tu compra, el precio de la Letra baja en mercado secundario. Por eso son mejores para plazos definidos. Cuentas remuneradas dan más seguridad de acceso sin pérdida.

¿Es mejor un fondo monetario que tres Letras diferentes?

Depende. Letras al vencimiento garantizan exacto (3-5%). Fondos monetarios son más flexibles pero rentabilidad varía. Si sabes cuándo necesitas dinero exacto: Letras escalonadas. Si incertidumbre: fondo monetario.

Dónde guardar tu ahorro para la entrada del piso en España

Actualizado: 27 de mayo de 2026

¿Dónde guardar tu dinero para la entrada del piso?

Tu decisión sobre dónde guardar el ahorro para la entrada del piso es una de las más importantes en tu vida financiera. Si necesitas los 60.000€ de entrada media en España (según datos del Banco de España de 2024) en los próximos 1-5 años, no puedes permitirte el riesgo de la Bolsa, pero tampoco deberías conformarte con un 0% de rentabilidad en una cuenta corriente. La buena noticia es que existen tres opciones que ofrecen rentabilidad real sin riesgo significativo: las cuentas remuneradas de neobancos (3-5% anual), los fondos monetarios (2-4% anual con mayor estabilidad) y las Letras del Tesoro del Estado español (3-5% según plazo). Cada una tiene ventajas fiscales y de liquidez diferentes, y tu elección depende de cuándo necesites el dinero y tu situación fiscal personal. En este artículo te explicamos cómo elegir la opción que maximice tu dinero sin comprometer la seguridad de tu objetivo más importante: acceder a la vivienda.

¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para la entrada en España?

La entrada típica para una vivienda en España oscila entre el 10% y el 30% del precio. Si buscas una vivienda de 300.000€ (precio medio en grandes ciudades), necesitarás entre 30.000€ y 90.000€ de entrada. Según el INE, el salario mediano neto en España ronda los 1.800€ mensuales, lo que significa que ahorrar 60.000€ en 3 años requiere dedicar unos 1.666€ al mes. Esta cifra es realista si: - Tu pareja también aporta dinero (dos salarios medios = 3.600€ netos) - Estás en una ciudad secundaria con vivienda más barata - Tienes capacidad de ahorro después de gastos fijos (alquiler, comida, servicios) El tiempo importa: con 5 años tienes más margen (1.000€/mes), con 2 años es mucho más exigente. Por eso es crucial elegir dónde guardar ese dinero desde el día uno: cada mes que esperes con la cuenta corriente sin intereses, pierdes dinero en rentabilidad.

Cálculo real: 300€ mensuales durante 3 años

Si ahorras 300€ al mes durante 36 meses en una cuenta corriente sin intereses = 10.800€ finales. Si lo guardas en una cuenta remunerada al 4% anual = 10.939€ (139€ extra de ganancia). Si lo guardas en Letras del Tesoro al 4,5% anual = 11.011€ (211€ extra). Son cifras pequeñas en meses iniciales, pero a los 5 años: 18.000€ sin interés vs 19.200€ con 4% = 1.200€ de diferencia. Por eso el tiempo es tu mayor aliado.

Cuentas remuneradas: la opción más fácil y accesible

Las cuentas remuneradas ofrecidas por neobancos como Revolut, N26 y Openbank son la forma más sencilla de obtener rentabilidad en tu ahorro de entrada. Ofrecen entre el 3% y el 5% anual según el saldo, sin comisiones, y tu dinero está disponible en 24 horas. ¿Cómo funcionan? Vinculan tu dinero a fondos de muy bajo riesgo o incluso lo mantienen en depósitos asegurados hasta 100.000€ por la garantía de depósitos de la Unión Europea. No necesitas conocer de finanzas, no hay papeleo, abres la cuenta en 5 minutos desde el móvil. Ventajas: - Acceso inmediato: tu dinero sale en 24 horas si necesitas liquidez - Rentabilidad real: 4-5% es mejor que cualquier cuenta corriente tradicional - Sin riesgo: fondos ultraconservadores o depósitos garantizados - Fiscalidad simple: tributas como intereses ordinarios (19-28% según tu base imponible según la Agencia Tributaria) Desventajas: - Rentabilidad variable según el banco y saldo mínimo - Algunos ofrecen tasas escalonadas (menos rentabilidad si bajas del mínimo) Perfecto si: necesitas el dinero en menos de 3 años y quieres máxima comodidad.

Fondos monetarios: seguridad máxima con mejor rentabilidad

Los fondos monetarios son vehículos de inversión que invierten en deuda pública a corto plazo y depósitos de bancos seguros. Son menos conocidos que las cuentas remuneradas, pero ofrecen ventajas fiscales únicas y rentabilidad más estable. Exemplos en España: BBVA, Santander y CaixaBank ofrecen fondos monetarios propios. También puedes acceder a través de plataformas como Indexa Capital o MyInvestor. Rentabilidad: 2-4% anual según volatilidad de tipos de interés. ¿Por qué considerar un fondo monetario? - **Ventaja fiscal decisiva**: los traspasos entre fondos NO tributan. Si cambias de fondo monetario a otro fondo monetario, no pagas impuestos. En cambio, si vendes una cuenta remunerada, pagas el 19-28% sobre ganancias. - Estabilidad: valor liquidativo prácticamente plano (muy pocas oscilaciones) - Gestión profesional: especialistas eligen bonos y depósitos por ti Desventajas: - Menos liquidez: el dinero tarda 1-2 días en llegar a tu cuenta - Requiere abrir una cuenta de valores (un paso más burocrático) - Las ganancias tributan como ganancias de capital si haces retiradas Perfecto si: tienes 2-4 años, quieres evitar la fiscalidad en cambios de estrategia y no necesitas acceso inmediato.

Letras del Tesoro: rentabilidad estatal garantizada

Las Letras del Tesoro son deuda pública a corto plazo (hasta 18 meses) emitida por el Gobierno español a través del Tesoro Público. Son la inversión más segura que existe en España porque están respaldadas por el Estado. Cómo funcionan: prestas dinero al Gobierno y te paga un interés. Compras por debajo del valor nominal (descuento) y al vencimiento recuperas el nominal completo. La diferencia es tu rentabilidad. Rentabilidad actual (mayo 2026): 3-5% según plazo, según datos del Tesoro Público. Ventajas: - Seguridad absoluta: respaldo estatal - Fiscalidad clara: tributan como ganancias de capital (19-28%) solo al vencimiento o venta - Posibilidad de comercializarlas: si necesitas dinero antes, puedes venderlas en el mercado secundario (aunque con riesgo de precio) - Acceso fácil: a través de tu banco o plataformas como Bankinter o DEGIRO Desventajas: - Menos liquidez que cuentas remuneradas: el dinero tarda 2-3 días hábiles en llegar - Plazo fijo: si necesitas dinero en medio de la Letra a 12 meses, tienes que venderla en mercado secundario con riesgo de pérdida - Rentabilidad variable según subasta (no la conoces hasta comprar) Perfecto si: tienes 1-2 años horizonte definido, prefieres seguridad total y no necesitas acceso antes del vencimiento.

Comparativa práctica: dónde invertir según tu horizonte temporal

Tu elección correcta depende de una sola pregunta: ¿en cuántos años necesitas la entrada del piso? **Horizonte 1 año (muy urgente):** - Mejor opción: Cuenta remunerada (Revolut, N26) al 4-5% - Razón: máxima liquidez, sin riesgo de cambios de precio, acceso en 24h - Alternativa: Letras del Tesoro a 12 meses (3,5-4,5%) **Horizonte 2-3 años (objetivo claro):** - Mejor opción: Mix 70% Letras del Tesoro + 30% Cuenta remunerada - Razón: Letras para dinero que no necesitas inmediato, cuenta remunerada para fondo de emergencia (si algo sale mal) - Alternativa única: Fondo monetario si quieres máxima simplicidad y evitar fiscalidad de cambios **Horizonte 4-5 años (margen de maniobra):** - Mejor opción: Fondo monetario (2-4% sin comisiones) - Segunda opción: Letras escalonadas (cada trimestre una nueva Letra a 12 meses, así cada 3 meses tienes una parte que vence) - Razón: tiempo suficiente para amortizar cualquier caída temporal de precio, estabilidad garantizada En todos los casos, **no inviertas nunca en renta variable (acciones, ETFs de renta variable) si necesitas el dinero en menos de 5 años para la entrada**: el riesgo no merece la pena.

Tabla comparativa rápida

| Opción | Rentabilidad | Liquidez | Seguridad | Fiscalidad | Mejor para | |--------|-------------|----------|-----------|-----------|------------| | Cuenta remunerada | 4-5% | 24h | Muy alta | 19-28% ganancias | <2 años, máxima flexibilidad | | Fondo monetario | 2-4% | 1-2 días | Muy alta | 19-28% al retirar, 0% al traspasar | 2-4 años, evitar retiradas | | Letras del Tesoro | 3-5% | 2-3 días | Máxima | 19-28% al vencimiento/venta | 1-2 años, plazo definido | | Cuenta corriente | 0% | Inmediata | Máxima | No aplica | Solo emergencias | | Depósito bancario | 0,5-1,5% | Según plazo | Muy alta | 19% si supera 3.000€ anuales | Comparar siempre con opciones de arriba |

Disclaimer informativo

La información de este artículo es educativa y está basada en datos públicos de instituciones españolas (Banco de España, INE, Tesoro Público, Agencia Tributaria). No es asesoramiento financiero ni recomendaciones personalizadas. Los porcentajes de rentabilidad mencionados son estimaciones basadas en datos de mayo 2026 y pueden variar. Siempre verifica directamente con el proveedor (tu banco, plataforma de inversión) las condiciones, tasas actuales y fiscalidad aplicable a tu situación personal. Consulta a un asesor financiero cualificado si tienes dudas sobre tu plan de ahorro específico. La garantía de depósitos cubre hasta 100.000€ por depositante e institución según la regulación europea.

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FAQ

¿Qué cuenta remunerada es mejor para ahorrar entrada piso?: Revolut y N26 ofrecen 4-5% según saldo. Openbank da 4,3% sin mínimo. Compara cada mes porque cambian tasas. Lo importante: máximo 100.000€ garantizados, así que si ahorras más, divide entre dos bancos.
¿Tributan igual los fondos monetarios que las cuentas remuneradas?: Los fondos monetarios permiten traspasos sin fiscalidad (ventaja si cambias estrategia). Las cuentas remuneradas tributan cada ganancia que retires. A largo plazo, fondos monetarios son más eficientes fiscalmente si haces cambios.
¿Puedo comprar Letras del Tesoro desde cualquier banco?: Sí, desde tu banco (BBVA, Santander, CaixaBank) o plataformas como Bankinter, DEGIRO, Trade Republic. El Tesoro Público vende directamente también. Compara comisiones: algunos cobran 5-20€ por operación.
¿Pierdo dinero si vendo una Letra antes del vencimiento?: Posiblemente sí. Si tipos de interés suben tras tu compra, el precio de la Letra baja en mercado secundario. Por eso son mejores para plazos definidos. Cuentas remuneradas dan más seguridad de acceso sin pérdida.
¿Es mejor un fondo monetario que tres Letras diferentes?: Depende. Letras al vencimiento garantizan exacto (3-5%). Fondos monetarios son más flexibles pero rentabilidad varía. Si sabes cuándo necesitas dinero exacto: Letras escalonadas. Si incertidumbre: fondo monetario.

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