CDT vs Cuenta de Ahorros en Colombia: comparativa completa 2026
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?
Un CDT paga entre 9% y 14% E.A. en 2026, según la SFC, pero bloquea el dinero por el plazo pactado. Una cuenta de ahorros paga entre 0.5% y 2% E.A. pero permite retirar en cualquier momento. Elige CDT para la plata que no vas a necesitar durante el plazo elegido.
Ambos están cubiertos por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad — la seguridad es equivalente. La diferencia es una sola: liquidez vs rendimiento. La cuenta de ahorros es para el dinero del día a día y el fondo de emergencia. El CDT es para el dinero que puede esperar y quieres que trabaje más.
Los CDT digitales (en neobancos y bancos con app) tienen mínimos desde $100.000 COP y plazos desde 30 días. Los CDT tradicionales en banco físico pueden requerir $500.000 o más. Cooperativas y entidades vigiladas por Supersolidaria ofrecen CDT entre 12-14% E.A. — superior a bancos tradicionales (9-11% E.A.).
Fuente: Banco de la República — Tasas de Captación comparativo (L1)
¿Cuánto rinde un CDT vs una cuenta de ahorros en Colombia en 2026?
Con la TPM del Banco de la República en 9.25% E.A. en 2026, los CDT bancarios ofrecen 9-11% E.A. y los CDT en cooperativas vigiladas por Supersolidaria ofrecen 12-14% E.A. Las cuentas de ahorros rinden entre 0.5% y 2% E.A. — por debajo de la inflación proyectada para Colombia en 2026, lo que significa que el dinero pierde poder adquisitivo en cuenta de ahorros.
Ejemplo concreto: $1.000.000 COP en cuenta de ahorros al 1% E.A. genera $10.000 en un año (antes de retención). El mismo millón en un CDT al 10% E.A. genera $100.000 antes de retención — 10 veces más. Tras la retención en la fuente del 7% sobre los rendimientos: CDT neto ≈ $93.000 vs cuenta de ahorros ≈ $9.300.
La retención en la fuente del 7% aplica sobre los rendimientos de los CDT para personas naturales. Esta retención es un anticipo del impuesto de renta — si declaras renta, la retención se descuenta del impuesto a pagar.
Fuente: Fogafín — Seguro de Depósitos Colombia (L1)
¿Cuándo usar CDT y cuándo cuenta de ahorros en Colombia?
Usa cuenta de ahorros para: fondo de emergencia (necesitas acceso inmediato en cualquier momento), dinero del mes a mes (nómina, gastos fijos recurrentes), ahorro a muy corto plazo (menos de 30 días). La cuenta de ahorros no es para hacer crecer el dinero — es para tenerlo disponible.
Usa CDT para: el excedente del fondo de emergencia una vez completo, metas financieras con fecha definida (matrícula universitaria en 6 meses, cuota inicial de vivienda en 12 meses), dinero que con certeza no necesitarás en el plazo elegido. El CDT tiene una penalización si se rompe antes del vencimiento — generalmente pérdida de los intereses.
La estrategia óptima para muchos colombianos: cuenta de ahorros para el fondo de emergencia (3-6 meses de gastos fijos) + CDT escalonados para el ahorro que va creciendo. Los CDT escalonados consisten en abrir varios CDT con distintos vencimientos (30, 60, 90 días) para tener acceso periódico al capital sin romper el CDT.
Fuente: Superintendencia Financiera — Información al Consumidor Financiero (L1)
| Característica | CDT | Cuenta de Ahorros |
|---|---|---|
| Tasa típica 2026 | 9-14% E.A. (bancos y cooperativas) | 0.5-2% E.A. |
| Liquidez | Dinero bloqueado hasta el vencimiento | Retiro disponible en cualquier momento |
| Monto mínimo | $100.000 (digital) / $500.000 (banco tradicional) | Desde $0 en muchas entidades |
| Cobertura Fogafín | Hasta $50 millones por persona por entidad | Hasta $50 millones por persona por entidad |
| Plazo | Mínimo 30 días, hasta 5 años | Sin plazo fijo |
| Retención en la fuente | 7% sobre rendimientos (personas naturales) | Sujeta a retención según saldo promedio |
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- ¿Qué diferencia hay entre un CDT y una cuenta de ahorros en Colombia?
- La diferencia principal es liquidez vs rendimiento. Un CDT paga 9-14% E.A. en 2026 (según la SFC) pero bloquea el dinero por el plazo pactado. Una cuenta de ahorros paga 0.5-2% E.A. pero permite retirar cuando quieras. Ambos tienen cobertura Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad.
- ¿Cómo funciona un CDT en Colombia?
- Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un depósito con plazo fijo (mínimo 30 días) a una tasa pactada. Al vencimiento el banco devuelve el capital más los intereses, menos la retención en la fuente del 7% sobre los rendimientos. Los CDT digitales en Colombia tienen mínimos desde $100.000 COP y se pueden abrir 100% en línea.
- ¿Cuándo conviene abrir un CDT en vez de dejar el dinero en cuenta de ahorros?
- Abre un CDT cuando tienes dinero que con certeza no necesitarás en el plazo elegido (30, 60, 90 días o más) y quieres que rinda más que una cuenta de ahorros. Con el CDT al 10% E.A. vs cuenta de ahorros al 1% E.A., $1.000.000 COP genera $90.000 más en un año antes de retención.
- ¿CDT vs TES (bonos del gobierno): cuál conviene más en Colombia?
- Los CDT son más accesibles: mínimo desde $100.000, ofrecidos por cualquier banco o cooperativa, proceso 100% digital, con cobertura Fogafín. Los TES son bonos del Gobierno colombiano — mayor seguridad (riesgo soberano) y similares tasas, pero se compran a través de una comisionista de bolsa y tienen mayor complejidad de acceso para pequeños inversionistas.
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