¿Qué es un CDT en Colombia? Guía completa 2026
¿Qué es un CDT y cuánto rinde en Colombia en 2026?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) en Colombia paga entre 9% y 14% E.A. en 2026, según la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Los bancos tradicionales ofrecen 9-11% para plazos de 180 días; las cooperativas vigiladas por la Supersolidaria pueden llegar al 12-14%.
El CDT es un producto de ahorro en el que depositas una cantidad de dinero en un banco o cooperativa por un tiempo fijo — mínimo 30 días — y a cambio recibes la tasa de interés pactada desde el inicio. La tasa está garantizada: no importa si el mercado sube o baja, recibes exactamente lo acordado al vencimiento. Los CDT son emitidos por entidades vigiladas por la SFC y están respaldados por Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad, lo que significa que si el banco quiebra, el Estado devuelve el dinero hasta ese límite.
¿Cómo funciona un CDT paso a paso?
Abrir un CDT requiere elegir la entidad (banco, cooperativa o corporación financiera vigilada por la SFC), definir el monto mínimo — algunos bancos arrancan desde $500.000 COP — y el plazo: 30, 60, 90, 180 o 360 días son los más comunes, aunque hay plazos de hasta 5 años. La entidad informa la tasa efectiva anual (E.A.) antes de firmar.
Al depositar el dinero recibes un certificado físico o digital. Al vencimiento tienes dos opciones: recibir el capital más los intereses en tu cuenta, o renovar el CDT con capitalización de intereses para que el efecto del interés compuesto trabaje a tu favor. Los intereses ganados están sujetos a retención en la fuente del 7%, aplicada directamente por el banco. Si los intereses se reinvierten en el mismo CDT al renovarlo, el GMF (4x1000) no aplica — solo aplica si se trasladan a otra cuenta.
¿Qué pasa con los impuestos y la seguridad de un CDT?
Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) cubre los depósitos en CDT hasta $50 millones por persona por entidad vigilada por la SFC, según lo establece el Decreto 663 de 1993 (EOSF). Esta cobertura garantiza que en caso de liquidación del banco, el Estado devuelve el dinero hasta ese límite sin necesidad de procesos judiciales.
Los intereses del CDT tienen retención en la fuente del 7% aplicada por la entidad. Si el contribuyente declara renta, esta retención se trata como anticipo del impuesto. Para minimizar el GMF: renueva el CDT con capitalización de intereses en la misma entidad, de modo que los intereses se sumen al capital sin cruzar por otra cuenta.
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- ¿Qué es un CDT en Colombia?
- Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un instrumento de ahorro a plazo fijo emitido por entidades vigiladas por la SFC. En 2026, los CDT pagan entre 9% y 14% E.A. según la entidad y el plazo, con respaldo de Fogafín hasta $50 millones por persona por entidad.
- ¿Cómo funciona un CDT en Colombia?
- Se deposita un monto mínimo (desde $500.000 en algunos bancos) por un plazo fijo de 30 a 360 días a una tasa E.A. pactada desde el inicio. Al vencimiento, la entidad devuelve el capital más los intereses; el CDT puede renovarse con capitalización de intereses para aprovechar el interés compuesto.
- ¿Cuándo conviene abrir un CDT en Colombia?
- Un CDT conviene cuando se tiene dinero que no se necesitará en el plazo elegido. Con la TPM del Banco de la República en 9.25% E.A. en 2026, los CDT a 180 días en bancos tradicionales pagan entre 9% y 11% E.A. — rendimiento adecuado para ahorro de metas a mediano plazo sin riesgo de mercado.
- ¿CDT vs cuenta de ahorros: cuál rinde más?
- El CDT rinde significativamente más: entre 9% y 14% E.A. según la SFC, frente al 0.5%-2% E.A. que pagan las cuentas de ahorros tradicionales en Colombia. La diferencia es la liquidez: en la cuenta de ahorros el dinero está disponible en cualquier momento; en el CDT queda inmovilizado hasta el vencimiento y retirarlo antes implica perder parte o todos los intereses.
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